中小金融机构的面临问题

和我国的诸多改革一样，中小金融机构在迅速发展壮大以后，也暴露出了种种病态。走兼并联合之路，重新调整市场分工，这虽说未必是**治中小金融机构的“妙**”，但形势的逼迫已使中小金融机构不得不面临如此抉择。为何要整顿中小金融机构
目前，中小金融机构（指**政策银行和国有商业银行之外的非证券、保险类金融机构）约占1/3的市场份额，已成为金融业的生力军，然而为什么还要对其整顿呢？**工商银行行长姜应祥认为，这是防范化解中小金融机构的风险，促进其发展的重大举措。他说，这些中小金融机构在发展过程中受策略和管理等因素制约，部分中小金融机构出现了严重的支付风险，对经济和金融的发展和安全带来了一定的负面影响。****财贸所副所长李扬说，中小金融机构之所以积聚风险，关键是发展策略失误。受“先发展，后规范，再完善”的指导思想的影响，中小金融机构在成立之初就存在着很多缺陷。一是缺乏科学分析和统一规划，对中小金融机构的市场需求数量没有进行科学分析和评估。在发展的进度安排上、准入条件上没有一个总体规划，发展思路从一开始就有一定的盲目性。二是没有严格界定每类机构的发展空间。如信托投资公司大量从事商业银行、证券、实业投资以及外汇、期货等高风险业务；金融租赁公司办成了“第二信托公司”；信用合作社办成了没有合作意义的“小银行”。三是中小金融机构与国有商业银行的改革和发展没有配套。国有商业银行按照改革和发展的要求，将在一些地区和领域让出部分市场空间，而中小金融机构的设立和发展却没有相应地联动起来。另外，在市场准入上把关不严，中小金融机构发展过滥。据统计，在目前约3000家城市信用社中，只有1000家左右设在地市级城市，余下的2000多是设在县或县级市，而按照当时的有关规定，城市信用社只能在地市级城市设立，在县市级以下城市不能设立；中小金融机构的资本金不足，抗风险能力先天脆弱。中央财经大学金融系主任贺强教授还指出，中小金融机构之所以积聚这么大的风险，还在于其法人治理结构不严密，缺乏有效的监督机制，董事长往往超越职权，干预业务经营，使金融机构蜕变为某个企业的融资窗口。中小金融机构的地方属性也比较浓厚，其业务经营更容易受到地方**的行政干预。**即将加入wto，国际金融一体化格局即将形成。以目前中小金融机构鱼目混珠、管理无序的现状来看，如果不对其进行清理整顿，后果不堪设想。金融市场重新**
整顿和撤并中小金融机构，要求其注册资本金必须达到3亿元或5亿元的标准，这客观上逼迫一些中小金融机构进行联合或重组，由此来壮大资本实力，这也是**即将加入wto、中小金融机构生死存亡的必然选择。中小金融机构在整顿的过程中必须在市场分工上做些调整。姜应祥行长说，中小金融机构由于资产规模小、交易成本高、服务功能不齐全，在市场竞争中处于不利地位，要生存发展就必须得到**和中央银行的政策扶持，这也是世界各国的一般惯例。要化解中小金融机构的风险就必须给它们以正确的市场定位。我们应结合国有商业银行的改革，拓展中小金融机构的发展空间。**人民银行在机构网点的增设上，要根据金融机构业务的适当分工，对现有的机构布局进行适当的调整。国有商业银行的分支机构要加快从县城和乡镇收缩，将其分支机构转让给城乡信用社，以扩大它们的生存空间。出于目前许多城乡信用社已经缺乏合作的性质，可考虑在直辖市、省会城市、一些发达的地级市不再保留，而将其组建为城市商业银行，或者由国有商业银行、股份制商业银行兼并，作为其分支机构。这样，就形成了一个大银行主要以大城市为发展空间，中小金融机构主要以中小城市和农村为服务对象的格局。据了解，目前农村信用社的试点改革已经在江苏省拉开序幕，全省1700多个农村基层信用社要在年内建成独立的一级法人机构，自主经营、自负盈亏。国有商业银行也已经开始从县级以下“撤退”。山东省菏泽地区成武县18个乡镇中，原来就有**农业银行18个网点，**银行的3个网点，还有18个邮电储蓄所、6个农村基金会。目前，6个基金会已经全部关闭，**农业银行的网点已经撤消了5个，而且据说近期还要再撤消7个。该县田集镇农村信用社副主任付道庆说，国有商业银行的分支机构的确应该从县乡收缩战线了，这些国有商业银行在农村设网点，只是吸收存款，并不为支持农业生产而给农民发放支农贷款，所以，他们在农村设网点并没有多少意义，反而加剧了农村金融市场的恶性竞争。除了在机构设置上的进退外，中小金融机构的整顿和撤并还面临着兼并和合并的难点。中央党校经济学部王君超认为，除了一些中小金融机构必须关闭外，应该鼓励中小金融机构兼并和合并，在兼并和合并中求发展，一方面中央银行要进行政策引导，另一方面中小金融机构的兼并和合并要不拘一格，可以是大吃小，如股份制商业银行兼并城市商业银行或一些地方性非银行金融机构和城乡信用社，也可以是同级之间的兼并和合并，如股份制商业银行之间、城市商业银行之间的兼并和合并。北京大学经济学院的胡坚教授对于中小金融机构的这次大**也十分支持，不过，她认为，这种金融机构的调整应该建立在市场自我选择的基础上，如果过多地进行行政干预，结果会无功而返。