"互联网+"背景下金融服务营销面临着怎样的机遇与挑战

第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如**、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到61**亿美元。在肯尼亚，手机支付系统m-pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。第二个趋势是**（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使**在商业上成为可行。第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。互联网金融**的机遇和挑战
互联网金融**能产生巨大的社会效益。互联网金融**可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融**下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。这也是一种更为**，而不是少数专业精英控制的金融**。对**而言，互联网金融**可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展，但同时也带来了一系列监管挑战。对业界而言，互联网金融**会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。对学术界而言，支付**会冲击现有的货币理论，互联网金融**下信贷市场、证券市场也会产生许多全新课题，总之现有的货币政策、金融监管和资本市场的理论需要完善。