传统金融行业如何应对互联网金融带来的挑战？

谢谢邀请！首先我们来看下互联网金融的优势：
1.互联网式思维。互联网公司从诞生起，就以互联网式思维求得互联网式生存。其开放、共享和平等互动的思维方式，顺应了互联网时代人们生活方式、交流方式、支付方式转变的内在商业文化变革需求。因此，相较传统金融行业，互联网金融更易被大众接受。2.庞大客户群体的积累。web2.0 和自媒体、社交网络的出现，以及**的人口结构和社会转型期信息的散发特点，更加放大了互联网天然的病毒传播特性，为互联网金融提供了培育和转化客户的肥沃土壤。淘宝、支付宝、qq、**、微博等已经积累了以亿为单位的客户群体，成为具备庞大流量的访问入口，聚合了巨大的人流、信息流和商流。当互联网公司把这些信息数字化，变成可以分析和挖掘的客户行为数据，就为其向金融服务渗透提供了**、交易信息的基础，而且其数据的存储和展现架构更贴近消费者的小件化、易用型应用导向。3.贴近市场的客户体验响应以及快速的技术应用创新。互联网公司做金融往往是从渠道最前端的服务切入，从距离客户最近的终端和场景嵌入金融服务，将显现“过顶传球”的效应。互联网公司的金融创新往往采用最新的技术手段，采取敏捷迭**发**，快速上线，灵活部署。4.扁平化的组织架构和集权化的决策。互联网公司组织架构的扁平化和决策流程的集权化，使其在进入金融服务领域的决心转变成决策时，动作是快速的。同时，其提供服务的手段和文化，激进和无所顾虑的同时，促进了互联网金融的迅猛发展。5.监管套利。从第三方支付公司从事金融服务开始，到今天林林总总的互联网金融创新，监管部门的态度始终是开明的，先创新后监管。这就造成互联网金融新进入者面临的监管框架和监管强度与人民银行和银监会对银行的审慎监管是不对称的，由此带来双方在金融创新空间和先发优势方面的起跑线差别。这些年互联网金融的迅猛发展确实让国内国外的银行从业人士长了不少见识，有惊也有喜。在欧洲这家”全球系统性风险最大“的银行工作了多年，我也借此谈谈我们是如何看待这轮金融科技发展的，分零售和对公业务，再夹带一些我自己的经历和感受。一、互联网金融对商业银行的冲击
当前，互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速布局，以不断高涨的态势逐步改变银行独占资金的格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融，对传统银行的核心业务与盈利能力带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响。互联网金融冲击商业银行支付
中介
从理论上讲，金融脱媒滋生互联网金融参与金融市场竞争，互联网金融创新符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭遇到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付**交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈**性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统**，颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。互联网金融冲击商业银行融资格局
一方面，网络融资**以搜索引擎集中客户，削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资**借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资**、p2p融资服务**，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销**。另一方面，网络融资**以市场价值撮合交易，消减传统银行的资源配置力。网络融资**依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合**，满足客户特别是小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体**进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击着以商业银行为主的传统融资格局。互联网金融冲击商业银行客户渠道
互联网使用者访问的数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业拥有多样的金融产品与展示**，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。客观上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，但多形式的互联网金融逐步显示出对传统金融**的替代效应，其侵蚀态势引发银行业的“多米诺效应”；从短期来看，互联网金融新势力的变局尚不会颠覆传统银行业。从长远看来，移动互联交易规模的日益壮大以及监管的日益严格，互联网金融势力必将逐步完善信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对传统银行业产生根本和深刻的影响。二、互联网金融时代商业银行的应对策略
从当前发展态势看，互联网金融的崛起正改变着金融业态，并将引起商业银行的深刻变革。面对互联网金融侵蚀势态，从发展战略的高度审视互联网金融业态，重视大数据的开发利用，主动推进互联网技术与金融的深度融合，实现经营理念、管理**、组织架构、产品创新、业务流程、数据技术、风险防控等领域的全面调整和深度转型，并将其作为调整结构转型发展的有效抓手，灵活应对，不断强化核心竞争力，提升金融资本的运营效率与盈利能力，在适应调整中以竞争求发展，是传统银行适应时代要求的重要选择。树立互联网思维做实用户体验
在运营思维上谋变，实现传统网点产品推荐与移动互联用户体验的有机结合。对于传统银行而言，应战互联网金融的步步侵蚀，重要的是从经营理念上谋变，运用互联网思维做实用户体验，提高用户黏性。针对客户群体金融需求的快速变化，传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营**。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以在诸多移动金融服务中自主选择个性化服务，从而优化用户体验。应用互联网营销拓展服务渠道
互联网企业已深入支付结算**这两项银行核心业务，不甘退居后端的银行为增进客户粘合度，也向电商、移动支付等领域发展。一方面，个人和企业客户开始在网上或手机终端办理业务，电子钱包、网上银行渐渐代替传统柜台业务；另一方面，银行自营电商**或与传统电商**合作，销**金融产品，并介入面向个人的在线信贷服务和面向企业的全产业链融资服务及其他增值服务，如建行推出的“善融商务”，囊括了个人和企业两个**，为他们提供全方位的金融服务。实现传统物理网点营销与新型移动互联营销的有机结合。商业银行应对互联网金融的营销渠道侵蚀同样可利用互联网**，深度挖掘互联网整合力，将传统银行的核心业务与移动互联对接，拓展线上营销与服务渠道，密切前后**动，推进集约化管理。传统银行拓展营销服务渠道关键是充分发挥自身资金实力、社会认知、基础设施、物理网点等各方面的优势，提升联动运营能力，将客户营销、产品应用、风险管控、数据处理等集中于信息技术层面统一设计，最终形成以物理网点与虚拟网络并行，线上与线下同步的客户开发，谋求双倍的盈利。