刚从事互联网金融，想知道在2015年这个行业的发展趋势？

从2014年的数据和行业调研情况来看，第一，p2p借贷行业在国内的发展势头非常迅猛，据测算，整个行业线上**的交易额在1100亿人民币左右，线下的交易额在700亿到800亿自由。相比较，2013年的情况，整个行业有8倍左右的增长。第二，p2p行业和**出现了**的分化，包括我们在2013年还没有听说过的o2o**、p2b**。围绕着不同的**和**打造了核心竞争力，包括对投资借款人和服务理财端提供更好服务的能力。虽然**上出现很多分化，但是p2p借贷市场还有非常广阔的发展空间，目前一两千亿元的规模仍然是微不足道的。虽然现在已经有了一些非常著名的**，但整个行业的格局还没有真正确定，这个行业未来还处于高度的演化过程中。第三，在p2p借贷行业，线上和线下互相融合成为重要趋势。既包括线下的**逐步向线上发展业务，比如以前传统的债权转让**直接演化成线上点对点的融资**。当然，也有一些情况是线上**搭建线下渠道，进行线下借款人和投资人的开发，线上、线下融合是我们观察到的主要情况。第四，互联网金融的核心还是金融，本质问题还是需要控制风险。一些领先的p2p借贷**对风险管理、风险控制的重视程度有所加强。对于正规发展，就是希望p2p借贷业务能够持续健康发展下去的愿景也在逐步增强。一些业内人士提出p2p借贷行业的服务是**丝化的，服务对象是普通老百姓，但团队是高端化的，要使用正规的高端金融人才来做p2p借贷。未来两到三年内p2p借贷行业会有以下发展趋势:
第一，p2p借贷市场进一步扩大，资金价格下降。伴随市场规模的扩大、资金供给的丰富、p2p借贷企业金融能力的增强，资金价格会持续下降。从2013年开始我们就观察到这个趋势，无论是投资人的回报率，还是借款人付出的资金成本，可能都会下降。第二，市场风险加剧，倒闭**数量增加。从2014年6月份开始集中出现p2p借贷**的倒闭潮，一直延续到今年上半年，在最近几天也一直有p2p**倒闭、跑路的情况出现。一些成立时间比较短的**，第一批借款的到款日期纷纷到来，p2p**倒闭的数量可能会增加或者是保持稳定。第三，借款区域由大中城市向中小城市扩散。去年、今年p2p**的地域分布，主要集中在一线城市，尤其是北京、上海、深圳，也包括广州。随着一线大城市竞争的加剧，包括正规金融机构服务的改善，这些**纷纷开始向二三线城市转移，这种转移的趋势也可能在未来几年持续下去。第四，借款人由个人向企业扩散。p2p借贷**最早的形式是用于个人的消费借款，例如用于购物、教育或者是婚丧嫁娶。同一时期的借款人还包括小工商业者、小型电商经营者。总体来讲，20123年之前，p2p借贷**的主要服务对象是小额借款人。2014年出现了一些比较有意思的情况，一些企业也会参与借贷，借贷规模达到上亿。第五，市场细分与整合两种趋势并存。一种情况就是有些p2p**经过一段时间的摸索找到了最适合服务的借款人，开始精准的提供更多更好的服务，降低成本、提高效率、降低风险。另外一种情况是成立比较早的**，在已经摸准一些用户之后，开始扩展用户的服务范围。以前可能是服务个人借款的，现在开始向企业借款转移。第六，发力征信技术，向正规化发展。有些p2p借贷**正在成立规模化的公司，甚至自己向征信机构转型。第七，泛**属性增强，业务范围拓展。泛**有各种方向，比如可以是横向的，不仅提供直接的债权融资，甚至可以销售一些理财产品，或者是做一些专门化的金融产品的销售。另外一种发展方式是p2p企业在**上的服务向纵深化发展，之前可能只是进行贷款审核，现在有很多**要慢慢介入支付业务、征信业务。第八，民间金融线上化。p2p借贷在很大程度上是民间金融的阳光化。随着这种借贷**引起大家越来越多的兴趣和关注，也获得了很好的资金来源途径，更多的民间金融，例如我们所说的保理、典当，它的资产可能会借助p2p借贷**实现更好的流动性。最近已经出现了基于**业务的p2p借贷**，还有基于典当资产的p2p借贷**。第九，出现机构投资者。p2p的投资人和借款人都还是个人，未来可能会出现机构作为**投资人，直接借款给融资方。前两年在p2p借贷行业出现过组团的现象，投资人本身比较喜欢在p2p**上投资，可能会有很多投资人联合起来投一大笔钱，有些人进行管理，集中进行借款、投资的操作。后来因为一些风险和各种各样的原因，组团的现象逐渐消失了。我们认为在p2p能够提供比较好的收益和比较高的流动性的支撑下，会以管理资产计划或者是信托计划的形式作为p2p**的投资者。第十，投资便捷化、移动化。很多p2p**开始开发手机客户端，可以利用碎片化的时间进行投资。