什么是互联网金融p2p网贷**

网贷**定义：
p2p（peer to peer lending）点对点借贷，个人与个人之间的借贷，民间金融个人与个人之间的借贷关系。p2p放在了网络上，搭建就形成了网贷**。金融的本质是资金融通，民间借贷是资金通过线下当面（face to face）的借贷行为，网贷**加入了新的工具，即互联网，融通的功能强大、地域范围更广。网贷**是随着互联网技术发展，云计算、**、大数据和移动互联，简称“大、云、平、移”的时代背景下发展起来的。使得信息不对称的程度缓解、信用的衡量和评估、风险定价变得更加简洁，科学。网贷**的原理
p2p网贷**的价值：客户价值和社会价值。我们认为：创造基于社会价值实现的客户价值才是最有价值的商业**，才是可持续的商业**，前景才能非常广阔。网贷**的价值体现在在两个方面
① 客户价值：借款人的借款利率下降，资金成本下降；投资人的收益上升。② 社会价值：解决社会普遍存在的“两多、两难”（小微企业多，融资难；资金多，投资难）的问题
作为资金的融通的**，有投资者和借款人。民间借贷对银行借贷是一种补充和完善。小微企业与银行打交道会出现一种社会现象“大象帮不了蚂蚁，只有蚂蚁才能帮蚂蚁”，银行作为商业组织，会自然选择大型的客户，没有动力去选择小微企业。“两多两难”的问题需要普惠金融来解决。据统计，全社会有4000万家小微企业，3000万家个体工商户，总共7000万个小微企业和个人经营者。企业多，融资难；另一方面，资金多，投资难。2014年底全国居民存款超过43万亿，其中17万亿是活期存款。2014年gdp是64万亿，人均4.5万，当人均7000美金，超过5000美金时，社会中产阶级财富增值需求**性增长，**已经到了财富管理的时代。对于企业来讲，需要借钱，但借钱的前提是需要信用。互联网网贷**，降低了交易费用。为客户创造的价值是给借款人更低的利率，为投资人创造的价值是投资人最高的利率。让借款借的更便宜，投资人收益更高。网贷**为什么会是这个样子，本质是什么？本质是金融，就是资金融通，是跨时间跨空间的利益分配。透支未来、透支地域，依靠靠的是信用。信用是履行承诺获得行为的信任。利益分配是风险和预期收益之间的关系，预期收益未来的不确定性就是风险。利益分配有三种机制：市场机制、强权机制及市场和强权的混合机制。预期收益未来的不确定是因为信息的不对称。因此，金融的本质是信用，是风险，对风险进行定价，最大的问题就是信息不对称。以前的民间借贷做不大就是因为信息的不对称性，只能在小地域范围发生借贷行为。但是互联网的出现，改变了这种状况。互联网的本质包括：互联互通、大数据、云计算。恰恰可以部分解决信息不对称、信用的衡量和风险定价的问题。与金融的结合，就变成了互联网金融。网贷**的出现解决的就是信息不对称，能够通过大数据来获取信用信息，提高了风险定价能力。p2p网贷**的本质仍然还是金融，没有脱离信用和风险，是互联网金融的一种重要**。p2p网贷**的**和风险特征
区分国内和国外，国内没有像国外完善的征信系统及对风险的定价。产生了不同的运营**三种维度，
第一种维度分为线下**p2p、单一线上**lendingclub、线上线下相结合o2o**。第二种维度运营**是围绕线上线下分类（对债权资产风险管控措施的角度）：
第三种维度运营**（根据对信用处理的方法不同分类）：
风险管理方法：风险分散、风险规避、风险转移、风险补偿、风险对冲等。衡量选择健康的网贷**的标准
a.背景和品牌：股东的背景，小微金融从业经验，资金实力，市场口碑，成立历史。b.透明度：**页面，信息披露，**，微博，邮件，热线电话。c.业务**：金融服务深度，客户价值创造，o2o**渗透水平。d.项目来源：自身资源能力，项目类型，合作渠道掌控能力、信用信息获取能力。e.保障手段：合作紧密度，担保能力，偿付防线层次。f.风控机制：项目风控能力，**风控经验，网络风控能力、信用信息分析能力。