什么是民间金融

如何给民间金融一个公正的“名分”，让它更好的为迅速发展的非公经济服务，是当前的一个热点问题—专访**委员王鹤龄、叶祥桃
民间金融的灰色面纱终于在去年被揭开了，2005年的夏天，央行明确将在山西、陕西、四川、贵州进行“农村小额信贷组织”试点。自20世纪中叶以后的计划经济时期，我国通过银行国有化的形式建立了**垄断的金融体系，民间金融基本都处于地下，被定义为“非法”，既没纳入法律监管范围，更受不到相关法律的保护。民间金融问题近些年来一直是**关注的热点之一，由于非公经济的迅速发展，如何为民营企业提供更好的服务成了代表和委员们讨论的焦点。目前我国民间有很多的资金，各地的民间投资大部分都是靠民间集资，利息很高，月息一般在1%-2%，按年息算达到12%-24%,虽然银行的贷款年息要低得多，但是民间投资者借不到银行的钱，只能使用**。当前我国金融业发展的一个重要问题是缺乏一个合理的体系，主要表现在大的太大，中小的太小，没有私人银行。那么监管层、企业和人民应当如何正确的对待很可能成为我国民营经济发展新的助推力的民间金融？怎样看待其在我国金融体系中的地位和作用？如何更好的让民间资本发挥其作用？规范民间金融的发展应注意到哪些方面？带着这些问题，《法人》采访了一直关注着民间金融发展的**委员王鹤龄（安徽省工商联会长）和叶祥桃（温州长城电器集团总裁）。根源在于金融制度体系
《法人》：银行的贷款年息较目前存在的民间借贷利率低许多是一个不争的事实，但是为何民间金融却依然能够保持顽强的生命力？“从银行借钱难”是许多人违反**政策的参与民间借贷的最主要的原因么？王：现在民间借贷受到越来越多需求者的青睐，特别是浙江、福建和广东等民间经济发展较快的地区，由于国有银行服务滞后和民营银行的空缺，使一些资金进入了**或“标会”。目前全国地下融资规模已超过了1万亿元之巨。民间借贷颇受青睐，融资规模趋大。分析原因，主要是一些国有银行对非国有企业较为惜贷；其次，目前银行执行的利率一直比非正式信贷市场低，使得不少民间资本在利益驱动下流入地下金融；第三，我国担保体系发育不良，抵押、质押担保等手续繁杂，一直困扰民间向金融机构融资。叶：我们的金融制度体系有问题。尽管也实施了一些改革但市场化程度仍然很低，还是没有走出以往的计划经济**。现有的价格管制，组织制度，法律法规，都给正规金融之外留下很多空间。所以民间金融的存在，首先要找我们制度本身的问题，不要怪别人，然后才是对我们的法律制度、市场制度、市场体系进行改进。民间金融能够在夹缝中生存下来，说明它本身就有市场。所以不应该套用现有的法律法规去管死它，而是针对其发展过程中可能面临的问题，比如**等，考虑制定新的法律、法规来规范管理。随着市场的发展，正规金融体系远远不能满足整个经济发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式，对这些新的东西，我们的法律法规、监管机构应该及时调整。发展地方中小金融机构
《法人》：曾经被认为是非法的地下融资很可能在未来的几年内彻底地走到阳光下，对于地下融资的问题你怎么看？王：资金作为一种特殊商品，追求高额回报是其本性。而目前，一方面城乡个体农、工、商、贸生产经营者、消费者以及民营中小企业，对资金的需求旺盛，但是，从正规的金融机构又不能够借来资金，另一方面长期负利率的存在迫使资金从正规金融机构**走向地下，去寻找高价格、高回报。叶：目前民间的资金缺少合理的出路，只能到处乱窜，比如房地产市场、能源市场等。**需要有相关的政策**，让这些钱更合理地流动，既实现利益最大化，又对**经济有益。地下融资目前确实存在问题，**为什么说它是非法的，因为前前后后出了很多事情。比如南方的许多**，利息比正规银行高一点，可有些人拿到这些钱就开始乱花。把钱拿过来后，数都不数，就用尺子量一下，这么高大概多少钱就**。这样搞下去必定会乱的。《法人》：对于地下融资问题的解决，你有何建议？王：地下融资，危害很多。大量资金在体外循环，增加了宏观调控难度，甚至加剧局部经济过热。另外，地下金融缺少必要的法规约束，资金供给方和需求方都面临许多不确定因素，其潜在市场风险巨大。近年一些地方发生的非法集资金融大案即是明证。因此，要逐步全面放开利率管制，通过利率浮动政策的杠杆，调节资金的供求平衡。这样，地下融资的空间将逐渐缩小，走向消亡。为解决地下融资问题，建议在加大对地下融资打击力度、改革监管**与理念的同时，必须加快发展地方中小金融机构，创新金融产品与担保形式，推进利率市场化改革。合情、合理、合法
《法人》：去年**颁布了《关于鼓励支持和引导个体**等非公有制经济发展的若干意见》（下称《意见》），其中第5条款指出，“允许非公有资本进入金融服务业”，这是对发展民营金融的再次肯定。你认为应如何看待？是否会产生合法的从事民间金融服务的新行业？王：《意见》对切实解决非公有制经济发展面临的困难和问题做了探索，我们要全面把握它的核心内容和精神实质。第一，贯彻平等准入、公平待遇的原则，放宽非公有制经济市场准入。允许非公有资本进入法律法规未禁入的行业和领域，在投资核准、融资服务、财税政策、土地使用、对外贸易和经济技术合作等方面，对非公有制企业与其他所有制企业一视同仁。第二，改善金融服务，加大财税支持。非公有制企业，特别是中小企业，一直存在自有**、贷款难、融资难的问题，发展受到很大制约。这样一来，民间金融就没有必要再生存于地下了。是否会产生新的行业目前形势还不明朗，需要等待**监管层的调控政策。但可以肯定民间金融会因此而受益。叶：规范的民间融资渠道应该得到**的确认和保护，可以**与之相关的法律法规加以约束，由**指定的部门加以监管。我有一个基本观点，就是现在发展民间金融不是尽快地推出多少民营金融企业，最重要的在于民资应获得与外资进入**金融机构同等的权利和机会。我建议由**出面加以组织协调，把民间资本导入资金缺口较大，但能够带动地方经济发展的投资项目上，如基础设施建设、高科技产品开发、能源、物流等等，从而让民间资金在合情合理合法的情况下发挥更大的作用。