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这次金融风暴的原因是什么?什么是次贷危机?说的通俗一点
这次金融风暴的原因是什么?什么是次贷危机?说的通俗一点
2024-05-16 14:40:57
提问者: 负债人
1个回答
#热议#
信用卡申请个性化分期服务?
匿名
2024-05-16 14:40:57
最佳回答
你知道美国金融危机有多严重吗?对金融危机最普遍的官方解释是次贷问题,然而次贷总共不过几千亿,而美国****资金早已到了万亿以上,为什么危机还是看不到头?有文章指出危机的根源是金融机构采用“杠杆”交易;另一些专家指出金融危机的背后是62万亿的信用违约掉期(credit default swap,cds)。那么,次贷,杠杆和cds之间究竟是什么关系?它们之间通过什么样的相互作用产生了今天的金融危机?为通俗易懂起见,我们使用了几个假想的例子。有不恰当之处欢迎批评讨论。一、杠杆:
目前,许多投资银行为了赚取暴利,采用20-30倍杠杆操作,假设一个银行a自身资产为30亿,30倍杠杆就是900亿。也就是说,这个银行a以30亿资产为抵押去借900亿的资金用于投资,假如投资盈利5%,那么a就获得45亿的盈利,相对于a自身资产而言,这是150%的暴利。反过来,假如投资亏损5%,那么银行a赔光了自己的全部资产还欠15亿。二、cds合同:
由于杠杆操作高风险,所以按照正常的规定,银行不进行这样的冒险操作。所以就有人想出一个办法,把杠杆投资拿去做“保险”。这种保险就叫cds。比如,银行a为了逃避杠杆风险就找到了机构b。机构b可能是另一家银行,也可能是保险公司,诸如此类。a对b说,你帮我的贷款做违约保险怎么样,我每年付你保险费5千万,连续10年,总共5亿,假如我的投资没有违约,那么这笔保险费你就白拿了,假如违约,你要为我赔偿。a想,如果不违约,我可以赚45亿,这里面拿出5亿用来做保险,我还能净赚40亿。如果有违约,反正有保险来赔。所以对a而言这是一笔只赚不赔的生意。b是一个精明的人,没有立即答应a的邀请,而是回去做了一个统计分析,发现违约的情况不到1%。如果做一百家的生意,总计可以拿到500亿的保险金,如果其中一家违约,赔偿额最多不过50亿,即使两家违约,还能赚400亿。a,b双方都认为这笔买卖对自己有利,因此立即拍板成交,皆大欢喜。三、cds市场:
b做了这笔保险生意之后,c在旁边眼红了。c就跑到b那边说,你把这100个cds卖给我怎么样,每个合同给你2亿,总共200亿。b想,我的400亿要10年才能拿到,现在一转手就有200亿,而且没有风险,何乐而不为,因此b和c马上就成交了。这样一来,cds就像股票一样流到了金融市场之上,可以交易和买卖。实际上c拿到这批cds之后,并不想等上10年再收取200亿,而是把它**出售,标价220亿;d看到这个产品,算了一下,400亿减去220亿,还有180亿可赚,这是“原始股”,不算贵,立即买了下来。一转手,c赚了20亿。从此以后,这些cds就在市场上反复的抄,现在cds的市场总值已经抄到了62万亿美元。四、次贷:
上面a,b,c,d,e,f.都在赚大钱,那么这些钱到底从那里冒出来的呢?从根本上说,这些钱来自a以及同a相仿的投资人的盈利。而他们的盈利大半来自美国的次级贷款。人们说次贷危机是由于把钱借给了穷人。笔者对这个说法不以为然。笔者以为,次贷主要是给了普通的美国房产投资人。这些人的经济实力本来只够买自己的一套住房,但是看到房价快速上涨,动起了房产投机的主意。他们把自己的房子抵押出去,贷款买投资房。这类贷款利息要在8%-9%以上,凭他们自己的收入很难对付,不过他们可以继续把房子抵押给银行,借钱付利息,空手套白狼。此时a很高兴,他的投资在为他赚钱;b也很高兴,市场违约率很低,保险生意可以继续做;后面的c,d,e,f等等都跟着赚钱。五、次贷危机:
房价涨到一定的程度就涨不上去了,后面没人接盘。此时房产投机人急得像热锅上的蚂蚁。房子卖不出去,高额利息要不停的付,终于到了走头无路的一天,把房子甩给了银行。此时违约就发生了。此时a感到一丝遗憾,大钱赚不着了,不过也亏不到那里,反正有b做保险。b也不担心,反正保险已经卖给了c。那么现在这份cds保险在那里呢,在g手里。g刚从f手里花了300亿买下了100个cds,还没来得及转手,突然接到消息,这批cds被降级,其中有20个违约,大大超出原先估计的1%到2%的违约率。每个违约要支付50亿的保险金,总共支出达1000亿。加上300亿cds收购费,g的亏损总计达1300亿。虽然g是全美排行前10名的大机构,也经不起如此巨大的亏损。因此g濒临倒闭。六、金融危机:
如果g倒闭,那么a花费5亿美元买的保险就泡了汤,更糟糕的是,由于a采用了杠杆原理投资,根据前面的分析,a赔光全部资产也不够还债。因此a立即面临破产的危险。除了a之外,还有a2,a3,.,a20,统统要准备倒闭。因此g,a,a2,.,a20一起来到美国**长面前,一把鼻涕一把眼泪地游说,g万万不能倒闭,它一倒闭大家都完了。**长心一软,就把g给国有化了,此后a,.,a20的保险金总计1000亿美元全部由美国纳税人支付。七、美元危机:
上面讲到的100个cds的市场价是300亿。而cds市场总值是62万亿,假设其中有10%的违约,那么就有6万亿的违约cds。这个数字是300亿的200倍。如果说美国**收购价值300亿的cds之后要赔出1000亿。那么对于剩下的那些违约cds,美国**就要赔出20万亿。如果不赔,就要看着a20,a21,a22等等一个接一个倒闭。无论采取什么措施,美元大贬值已经不可避免。以上计算所用的假设和数字同实际情况会有出入,但美国金融危机的严重性无法低估。
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