什么是p2p金融，p2p存在哪些法律风险

一、什么是p2p金融p2p金融又叫p2p信贷，是互联网金融(itfin)的一种。意思是:个人对个人。p2p金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络**帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。二、p2p的法律风险（一）p2p与非法集资
非法集资是p2p的主要法律风险。首先需要明确，非法集资并不是一个单一的罪名，根据司法解释，《刑法》中涉及非法集资的罪名有以下六个：第160条的欺诈发行股票、债券罪，第176条的非法吸收公众存款罪，第179条的擅自发行股票、公司、企业债券罪，第192条的集资**罪，第225条的非法经营罪。而在p2p运营过程中，可能涉及的主要是非法吸收公众存款罪、非法经营罪、集资**罪。目前设立p2p网站并不需要专门的金融牌照，因此只能从事信息中介的工作，而不能主动吸收存款。如果p2p**先以自身名义归集资金，再寻找借款对象或决定投资目标，产生资金池，就有可能构成“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”。其中，资金转移是否先于投资行为的发生是判定的关键。而p2p**大部分不具备“融资、理财”的经营范围，如果跨越信息中介的定位，直接参与到借贷关系链条中，甚至从事融资担保，则有可能涉及“非法经验罪”。如果p2p发布虚假的借款标的，或者采用“以新还旧”的庞氏骗局**，甚至捐款逃跑，都可能构成“集资**罪”，这也是相关罪名中性质最为恶劣、危害性最大的。对p2p网站来说，设计各种机制验证审查借款项目的真实性，既是其业务可持续发展的基石，又是法律提出的要求。不构成非法集资，是p2p经营的底线。其实只要经营者遵循真实交易和信息中介的原则，就不会触碰底线。（二）p2p的违约风险
笔者接触的p2p公司，在借款项目的筛选上各有特点，有的有庞大的线下团队负责审核借款人的资料，有的通过合作的**公司，有的通过供应链数据来判断项目的风险。这些风控方法既有非常传统的接近银行的审核机制，也有基于大数据（或称数据挖掘）的分析方法，业内领先的公司通常将二者结合。但不管各家p2p网站如何强调其坏账率低，随着成交额的扩大，违约是一定会发生的，只是时间早晚和比率问题，这是借贷行业的基本规律。借款人出现违约行为是不可避免的，所不同的是，如果借款人不能偿还贷款，投资者是否能获得补偿。由第三方担保公司来承担本息担保，看起来很有保障，但如果坏账大面积发生，以担保公司的实力也无法完成兜底的责任，还是要由投资者承担风险。如果p2p**上的项目主要集中在特定地域或特点行业，缺乏风险分散和对冲，则在经济环境发生变化时，有可能发生“火烧连营”的连锁反应。需要特别指出的是，对于目前很多p2p网站宣称的极低的坏账率，笔者持有一定的怀疑态度，第一是因为这些数据缺乏第三方的验证，另一方面是绝大部分p2p网站的成立时间都不长，并未经历外部经济环境波动或是“黑天鹅**”的考验。（三）p2p的道德风险
p2p行业本来提供的信息中介服务，但由于整个行业资金的来源和去向不够透明，很多p2p网站的运营者截留、挪用了投资者的钱，对借款人和投资者都是巨大的风险。p2p不能超越中介地位，拥有中间账户资金的控制权，是防范道德风险的重要手段，也逐渐成为业界共识。（四）p2p的信息泄露风险
很多p2p**往往要求用户上传自己的个人信息，这其中包括姓名、电话、住址、支付账户等隐私信息。如果p2p网络贷款**没有对客户的个人信息做好保密措施，那么将极易造成个人信息的泄露。根据公开报道和笔者的了解，p2p由于掌握了重要的个人金融信息，遭受黑客攻击的几率要远高于其他互联网公司，有一些p2p网站甚至被迫要定期向跨国黑客组织交纳“保护费”。从这个角度上，在p2p领域创业的技术门槛也越来越高。对于有经验、够警惕的投资者，上述所有的风险都不难判断，但如何权衡则是另一回事，笔者并没有具体的建议，因为投资本身也是一个风险识别和风险定价的过程。是挑选知名度高、比较正规但收益率偏低的p2p，还是挑选收益率高但看起来不够安全的p2p，主要取决于投资者的风险承受能力，高收益和高风险不能“鱼和熊掌兼得”。而对于p2p行业的创业者而言，笔者则建议在项目启动前就系统研究上述风险，并找到合适的人才填补短板，否则不仅企业的经营不可持续，个人将来还可能要承担法律责任甚至是刑事责任。和普通的互联网创业相比，在互联网金融领域创业的风险也更高。