信用卡逾期怎么办-上岸部落帮你协商停息挂账、分期还款
 
首页
信用卡分期
小贷结清
成功案例
热点资讯
负债问答
关于部落
首页
信用卡分期
小贷结清
成功案例
热点资讯
负债问答
关于部落
当前位置:
首页
>>
负债问答
>>
关于金融方面的《我国住房信贷风险及其防范机制》的论文怎么写啊?
关于金融方面的《我国住房信贷风险及其防范机制》的论文怎么写啊?
2024-05-12 12:22:14
提问者: 负债人
9个回答
#热议#
信用卡申请个性化分期服务?
匿名
2024-05-12 12:22:14
最佳回答
个人住房信贷“假个贷”的成因及风险防范
随着我国“十一五”规划战略的实施、城市化进程的力n快和居民收入持续快速增长,居民购房消费需求将进一步增强,个人住房信贷业务的发展空间巨大。作为成长性和厚利性的个人金融产品,个人住房信贷业务已经成为国内商业银行大力发展的战略支柱业务。在个人住房贷款规模急剧扩张的同时,其自身积累的风险也随着时间的推移逐渐暴露,特别是不符合大数定律的群发性“假个贷”风险的屡屡曝光已经引起监管当局和社会各界的广泛关注,各家商业银行也使出浑身解数对“假个贷”进行排查和化解。在此,笔者结合工作实践谈谈防范个人住房信贷“假个贷”的粗浅看法。1、个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式
(1)个人住房信贷“假个贷”的定义
目前个人住房信贷的“假个贷”无论在理论界还是实务界都没有统一的定义。笔者认为:个人住房信贷的“假个贷”主要是指不以真实购买住房为目的,通过虚构住房买卖交易或以虚假的借款主体或违背借款人的真实意识表示向银行提出住房按揭申请,骗取银行信贷资金的行为。(2)个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式
在个人住房信贷操作实务中,碰到的“假个贷”的形式多种多样,笔者从“假个贷”给银行造成危害程度的角度对“假个贷”的形式进行归纳:
①恶意套取银行资金的“假个贷”。这类“假个贷”往往是一些资金实力较差的项目公司因项目运作不成功,在项目销售过程中通过勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员,实施的旨在骗取购房人和银行资金的“假个贷”。开发商在资金到手后,迅速转移资金,对项目的后续建设置之不理,或注销公司或携款潜逃,给银行、购房人、社会造成重大不良影响。还有部分规模小、资金实力差的房地产中介公司为筹集资金进行炒房,通过虚构二手房买卖交易、勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员,实施“假个贷”骗取银行信贷资金,在获利后进行提前还款,如炒房失败则携款潜逃。②融资用于项目建设的“假个贷”。这种类型的“假个贷”是开发商在开发建设过程中,或由于项目销售不理想或由于战线过长、在建项目多、后续资金不到位,或销售虽好但其他资金未按计划到位、项目不能停工、**又必须支付,于是就以假购房者的名义申请贷款,解决**,在后续资金到位时提前归还贷款或在找到合适的买家时再通过转按的形式变假为真。还有部分开发商不出于购房人的真实购房意识表示,以威逼利诱的方式借用关系人如公司内部职工、或花钱雇用民工的名义向银行申请按揭贷款,公司为其出具虚假未实际支付资金的首付款证明、虚假的收入证明并且告知其应对银行面谈的技巧,从而轻松套取银行贷款资金,用于后续项目的建设,后续贷款归还由开发商统一转账或存入假借款人开立的归还贷款的账户中由银行按委托协议进行扣款。③债权债务抵冲的“假个贷”。如买房人与卖房人之间存在债权债务之间的纠纷,通过房子的抵债,债权人再将房子向银行申请按揭贷款,最典型的是开发商将房子抵作项目施工队的**。目前虽然建设主管部门规定不允许建筑施工单位垫资施工,但在房地产项目开发建设的过程中建筑施工单位垫资施工、带料施工早已成为“行规”。部分房地产开发商在施工过程中或在工程价款结算时因为资金紧缺没有钱支付**,往往会将房子作价抵作**给施工队,施工队就拿抵债的房子向银行申请按揭贷款进行变现,在房子找到新买主后或转按或提前还款。由于施工队的流动性很强,一旦在当地的工程结束没有新的项目,施工队便会逃废债将房子留给银行进行处置。2、个人住房信贷“假个贷”的成因分析
剖析个人住房信贷“假个贷”形成的深层次原因,可以发现,地方行政部门对房地产开发企业的“软”管理和预销售制度的缺陷为开发商实施“假个贷”提供了土壤,而银行内控不到位又为开发商实施“假个贷”提供了便利。(1)地方行政部门的原因
①地方行政部门对房地产开发企业管理的力度有待进一步加强
众所周知,房地产行业属资本密集型行业,对资本的要求相对较高,一个房地产项目的成功运作,需要成千万乃至上伍元的资金。住房的生产销售关系到、千家万户老百姓的切身利益,关系到地方行政部门“以人为本”施政理念的实施,也关系到社会的安定团结,地方行政部门对关系国计民生的房地产行业管理的力度需进一步加强。主要表现在:一是对房地产开发企业的资本充足率要求过低。根据建设部2000年颁布的《房地产开发企业资质管理规定》的有关规定,一级房地产开发企业需要注册资本5000万元,二级房地产开发企业需要注册资本2000万元,**房地产开发企业需要注册资本800万元,四级房地产开发企业只需要注册资本100万元。1998年颁布的《城市房地产开发经营管理条例》第十三条规定房地产开发项目应当建立资本金制度,资本金占项目总投资的比例不得低于20%,这一规定直到2004年才变更为资本金占项目总投资的比例不得低于35%.过低的入门门槛和项目资本金制度使得绝大部分资金实力不强、经验不足的企业纷纷进军房地产开发领域,为后续房地产领域一系列问题的产生埋下了风险隐患。二是房地产市场秩序尚需进一步规范,房地产领域的虚假广告、囤积房源、哄抬房价、****和商业欺诈等不规范经营行为和违法行为屡禁不止。②预售资金管理制度设计不合理
根据《商品房销售管理办法》第十一条的有关规定,“开发企业预售商品房所得款项应当用于有关的工程建设,但商品房预售款监管的具体办法,由房地产管理部门制定”,这一制度设计的结果是各房地产管理部门要求房地产开发企业在银行开立预售资金专户,由银行履行资金监管职能。由于资金开户方和资金使用方都是房地产开发企业,地方行政部门没有在资金开户方和资金使用方之间架设“防火墙”,在房地产金融业务竞争日益激烈的情况下,房地产开发企业要求支用自己账户的资金,银行不可能真正起到监管的作用。地方行政部门把本该自己承担的责任转由银行来承担导致的结果是这一制度形同虚设,房地产开发企业可以任意支用预售购房款包括银行按揭贷款,广大购房群体的利益得不到应有的保护,同时也为有不良企图的企业实施“假个贷”提供了土壤。③融资渠道单一
房地产行业属于资金密集型行业,同时它又属于资源消耗型行业,它对**宏观调控政策和货币紧缩政策的实施十分敏感,从房地产行业发展历程分析发现,每一轮的宏观调控,首当其冲受影响的就是房地产行业。追根究源是因为房地产企业先天资本积累不足,大部分的房地产开发企业资金实力弱,都是以1000万元左右的注册资金来运作总投资上亿元的项目。在面临资本市场门槛高、房地产信托基金条件苛刻且规模小的情况下只能通过银行贷款来进行筹融资。这也是房地产开发企业资产负债率居高不下的主要原因。目前,房地产项目建设资金来源主要有企业自有资金、银行贷款、预收资金和其他资金。在操作实务中,这四项资金来源的比例一般是30%、30—40%、20—30%、5—10%.单一的融资渠道、脆弱的资金链条和风生水起的宏观调控环境为部分资金实力差的房地产开发企业实施“假个贷”提供了外部条件。④诚信缺失,社会信用制度不健全
市场经济是信用经济、契约经济,完善的信用制度是市场经济走向成熟的标志,也是市场经济发展到一定程度自然形成的要求。但长期以来,信用观念弱化和信用体系残缺是我国20多年改革以来一系列经济问题如假冒伪劣、****、虚假广告、撕毁合同、欺骗股民、三角债、欠帐赖帐不还等现象的重要根源。社会信用制度的不健全已经成为制约我国市场经济健康发展的严重障碍。同时由于我国目前仍停留在建立个人征信制度的起步阶段,还没有一部规范征信行业行为的专门法律、法规,使得个人信用信息的采集与利用无法可依。社会信用法制建设的滞后以及失信惩罚机制的缺位又助长了部分企业和个人不讲信用行为的发生。(2)银行内部的原因
①对风险与发展的把握不到位
个人住房贷款因其收益稳定、成长性好,已经成为各家商业银行的必争之地。但在激烈的市场竞争环境中,受粗放经营时代形成的信贷文化的影响,各家商业银行在争抢市场份额过程中存在着不同程度的“冒进”主义思想,特别是个人住房贷款风险暴露往往在贷款发放的5~8年后开始,眼前账面上相对对公贷款而言较低的不良率便助长了这种“冒进”主义思潮在住房金融业务条线的蔓延。同时由于国内商业银行的资产业务主要以公司类贷款为主,经营个人类贷款的时间不长、经验不足,对个人住房贷款的市场风。险、信用风险和操作风险等风险规律的形成、风险的识别和计量研究不够。但以移植公司类贷款风险控制的经验作为指导思想制定出来的业务运作流程与风险控制流程往往又与市场脱节,得不到市场和客户的认同,不利于业务的发展。因此树立新型科学的风险管理文化,正确把握风险与发展的平衡点,是商业银行面临的重要课题。②对房地产开发企业、房地产项目以及房地产中介公司的审查不到位
对房地产开发企业和项目的审查分两种情况。一种情况是银行无开发贷款支持的项目,一种是有银行开发贷款支持的项目。对前一种情况由于银行处于弱势地位,只是面上按制度要求了解企业的房地产开发资质等级、营业执照以及项目的《国有土地使用权证》、《建设工程用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》是否齐全,对房地产开发企业的基本情况和项目的土地出让金支付情况等深层次问题掌握不到位或趋于竞争的压力不敢深入了解。对银行有开发贷款支持的项目在企业现金流的分析不深人不全面,特别是对企业预收售房款的估计过于乐观。在二手房按揭贷款中,由于缺乏量化指标对房地产中介公司的审查也是形同虚设。③对借款人的审查不到位
对借款人的审查重点是对借款人购房行为真实性、首付款的真实性以及房价的合理性进行审查,因为对借款申请人上述情况的审查对于银行防范“假个贷”有着重要作用。尽管在银行的个人住房贷款操作流程中对借款申请人的审查有着严格的制度要求,但在以效率取胜的激烈市场竞争中,绝大部分客户经理将面谈和首付款凭证的真实性审查作为影响效率的重要因素之一,或流于形式敷衍了事,或将面谈的内容格式化千篇一律,让房地产开发企业轻松掌握银行面谈的要求事先进行针对性的准备,从而轻而易举地化解银行为防范“假个贷”而设计的措施。④贷后管理不到位
个人住房贷款期限长,严格的贷后管理有利于银行贷款质量的提高。但在以规模论英雄的今天,在个人住房贷款不良率较低的光环照耀下,银行各级管理人员的贷后管理意识跟不上贷款质量持续提高的管理要求,“重营销,轻管理”的思想还不同程度地存在于各级管理人员和客户经理的头脑中。主要表现在:一是各级行配备的贷后管理人员严重不足、贷款催收手段单一、贷后管理的科技支撑缺乏,二是贷后管理制度的执行不力。按照银行个人住房贷款贷后管理规定的有关要求,贷后管理人员每季度对次级、可疑类贷款要进行全面检查,每季度要对房地产开发企业和项目进行回访,但这些制度的规定没有落实到行动上。3、个人住房信贷“假个贷”防范的对策
(1)地方行政部门方面
①加强对房地产开发企业的监管,规范房地产开发企业的经营
房地产开发企业开发的产品牵涉到千家万户老百姓的切身利益,关系到**建设和谐社会的大局,因此在房地产行业已经成为国民经济的支柱产业和**对宏观经济进行调控促进国民经济持续健康发展的今天,加强对房地产开发企业的监管,规范房地产开发企业的经营,提高其管理水平应当成为各级地方行政部门的头等大事。一方面修改《房地产开发企业经营管理条例》和《房地产开发企业资质等级管理暂行规定》有关内容,提高房地产开发企业设立的注册资金和房地产开发项目的自有资金比例,抬高房地产行业的入门门槛,加强房地产开发企业自身资金实力的积累;另一方面规范房地产—市场秩序,将房地产开发企业的诚信记录如虚假广告、囤积房源、偷**和虚假按揭等不良记录作为房地产开发企业资质年检的重要要素,提高房地产开发企业不讲诚信的成本,以此规范房地产开发企业的经营行为。②加强对预售商品房的管理,改革商品房预售资金的管理制度
一方面修改《商品房销售管理办法》有关商品房预售的规定,要求房地产开发企业必须完成项目总投资的50%才能申领《商品房预售许可证》,另一方面充分利用现代信息技术建立起当地的商品房预售房数据库,并实行网上实时销售备案登记和预抵押登记,增加商品房预售相关信息的透明度,有效防止房地产开发企业利用消费者的信息不对称进行商业欺诈。同时改革商品房预售资金的管理**,要求商品房
协商案例
信用卡分期
停息挂账
小贷结清
网贷结清
类似问答
论文答辩 为什么选择我国金融风险的防范和化解
3
回答
2024-05-12 13:21:49
提问者: 未知
改革开放20多年以来,我国经济快速发展的同时,金融市场已经在很大程度上与世界融合,我国经济金融所面临的风险也日益增强。1997年亚洲金融危机使我国受到强烈冲击,就充分说明了这一点。加入wto以后,金融业将面临更大的竞争,金融市场将进一步扩大,这对金融风险和金融危机的防范和化解提出更高的要求。党的**报告明确提出了深化金融体制改革的方向、目标和任务,指出“推进金融体制改革,发展各类金融市场,形成多种...
如何防范金融风险论文2000字
9
回答
2024-05-12 04:28:58
提问者: 未知
**答辩的目的**答辩的目的,对于组织者—校方,和答辩者—**作者是不同的。校方组织**答辩的目的简单说是为了进一步审查论文,即进一步考查和验证**作者对所著论文论述到的论题的认识程度和当场论证论题的能力;进一步考察**作者对专业知识掌握的深度和广度;审查**是否学员自己独立完成等情况。第一,进一步考查和验证**作者对所著论文的认识程度和当场论证论题的能力是高等学校组织**答辩的目的之一。一般说来...
互联网金融的风险及防范措施这个本科论文题目范围大么
4
回答
2024-05-12 08:54:21
提问者: 未知
不大,可以帮你写。1、摘要中应排除本学科领域已成为常识的内容;切忌把应在引言中出现的内容写入摘要;一般也不要对论文内容作诠释和评论(尤其是自我评价)。2、不得简单重复题名中已有的信息。比如一篇文章的题名是《几种**兰种子试管培养根状茎发生的研究》,摘要的开头就不要再写:“为了…,对几种**兰种子试管培养根状茎的发生进行了研究”。3、结构严谨,表达简明,语义确切。摘要先写什么,后写什么,要按逻辑顺序...
怎么写一本关于经济或金融方面的书的读后感的论文
5
回答
2024-05-12 06:37:28
提问者: 未知
从结构上看,一篇读后感至少要有三个部分的内容组成:一是要介绍原作的篇名内容和特点;二是根据自己的认识对原作的内容和特点进行分析和评价,也就是概括地谈谈对作品的总体印象;三是读后的感想和体会.即一是说明的部分,二是要有根据评价作品的部分,三是有感而发,重点在“感”字上.读是写的基础,只有读得认真仔细,才能深入理解文章内容,从而抓住重点,把握文章的思想感情,才能有所感受,有所体会;只有认真读书才能找到...
内控制度有助于金融风险防范的“三道防线”有效运行,对金融风险防范的“三道防线”不包括()
2
回答
2024-05-12 21:21:42
提问者: 未知
c
关于金融危机的论文怎么写呀?
4
回答
2024-05-12 19:59:45
提问者: 未知
审视金融危机 随着**的金融体系融入全球金融体系,任何来自外部的风吹草动都将对**的金融体系产生大的影响,而**自身的金融体系现状也无法回避金融危机的风险 过去十年间,对于全球经济危害最大的**既不是战争也不是自然灾害,而是此起彼伏的金融危机。在这十年间规模较大的金融危机有1994年的墨西哥金融危机、1997年-1998 年的亚洲金融危机、1998年的俄罗斯金融危机和巴西金融危机、2000年的土耳...
谁给我一篇关于证券或者金融方面的论文
3
回答
2024-05-12 01:53:29
提问者: 未知
混沌大地,夹杂着海藻,托着吧!可他们依然让我们抓着可恶的失望祈祷、洗礼、婚娶,根,在它上面,泥土更重更沉。米兹**第士,代尔尼苏士及伊伐培多,雾笼出远既然的倒以 哈哈
2008年美国次贷危机对我国金融机构创新以及风险防范的启示
4
回答
2024-05-12 20:29:52
提问者: 未知
天朝金融机构就是gp一群搞**的弄了个中投做生意,在美国仍了9亿美子还不引以为戒吗结构创新:说说党建把,民企现在都搞党建了,搞了个党支部,怕怕马屁就过了风险防范,人家04年就有资金过来炒房了,现在才明白过来,过滤外来资金方面说一下吧
哪里有关于金融方面的英文论文下载啊,还要有中文翻译
8
回答
2024-05-12 00:21:05
提问者: 未知
网上最大的图书馆http://www.questia.com/,你自己找找吧。www.cenet.ccer.edu.cn/cn比较专业
求保险与金融风险管理方面的论文
1
回答
2024-05-12 11:33:47
提问者: 未知
作文要自己写…给你个思路好了1.保险的意义与功用这部分查书就好,然后用自己的话总结出来。2.风险什么是风险?风险给人造成什么害处?3.如何规避风险4.如何用保险规避风险5.用保险规避风险比其他方式规避风险好在哪里?这么多问题组织成语言,六千字足够咯~!友情提示:以上问题皆可以在考保险代理人资格证的时候有所解答,你如果是吉林长春的人的话,就给我打电话详细了解一下吧~!
推荐栏目
信用卡分期
小贷结清
我要上岸
信用卡分期
小贷结清
关于九子财经
九子财经为众多负债者发声,自2018年成立以来,通过曝光、投诉、维权、起诉的方式为众多负债者维护自身合法权益。
利息计算器
扫码关注微信公众号“九子财经”,回复“计算器”即可出现网贷利息结算器。
协商案例
交通银行如何协商个性化分期?
招商银行个性化分期是什么样的政策?
华夏银行信用卡逾期如何申请个性化分期?
信用卡逾期后,能不能和银行协商减免违约金呢?
招商银行逾期后协商个性化分期成功
信用卡还款技巧有哪些?
负债问答
月工资5000左右,如何理财投资
27岁的人如何理财?
哪款免费的理财记帐软件好?
《公司理财》书咋样?
话说保定有地方学投资理财的不?
钱景私人理财能做到t+1日赎回吗?
70万元余钱定存在银行,该如何理财?
哈尔滨光大银行理近期理财产品
投资到理财网上的资金银行能查的出来吗
理财通买入后为什么显示我未注册
个人家庭理财:定存,基金、黄金你选择哪个?理由?广告请远离没水准。欢迎赐教!
除了下载股票理财,还有什么没有风险的软件赚钱
保本高收益型投资理财上哪个**去找啊?
大学生理财的方式有哪种
一张**可以绑理财通也绑支付宝吗?
热点资讯
交通银行信用卡逾期记录修复完成
逾期后催收发短信说要上门,可信吗?
光大银行如何协商个性化分期?
负债几十万,要怎么上岸?
怎么才能将信用卡还款压力降到最低?
平安银行协商个性化分期减免1万多
信用卡无法正常使用,出现风险怎么办?
网贷到底有多可怕?
逾期这件事应该用怎样的心态去面对解决?
网贷逾期负债常见的四个问题!
小额贷款会上征信么?能否消除?
信用卡和网贷引全面逾期,怎么才能尽早上岸?
最新问答
广深港高速铁路的建设过程
外国人如何在日本银行开户
002121非公开发行新增股给谁了?
2018 年,刚需到底该不该买房?
为什么十大流通股占比高,股价还是要下跌呢?
北京市农投诚兴**股份有限公司是骗人的吗
为什么支付宝**快捷支付每月限额是500元
2014年银行从业资格证书申请
光大**信息泄露怎么?
家风故事作文
郑州大自然木门报价如何
如果买的股票被摘牌是不是就说这个股票不能买卖了~那已经买了的是不是也卖不出去了~那么也就是全陪了的意
推荐问答
cf黑武士礼包多少钱
饺子皮机多少钱一台 水饺皮机价格超低价
寄衣服邮政多少钱
200t磁盘阵列要多少钱
粉色芙蓉石有购买价值吗?
成都到广元做汽车要多少时间多少钱?
钢结构防风抑尘网,从钢构公司包大概多钱一平米呀
小米外屏幕换下多少钱
帮我看看荆玉光的这幅字画值多少钱
这种款式的 匹克 需要多少钱啊。。。
目前 市面上有好多\“高冰\”的玉髓手镯,价格高昂,高冰玉髓手镯 真的假的?有这么贵吗?
苯和甲苯在各温度下的密度
返回顶部
QQ在线
微信二维码