为什么互联网金融在**的影响比美国大

**互联网金融大行其道，是因为传统的金融行业、零售行业遭遇太多的政策壁垒、互联网金融可以填平空缺的结果。人大特聘教授戴险峰发表《互联网金融真伪》的文章，指出在互联网技术发展最早、最为成熟且应用领域最广的美国，并不存在所谓“互联网金融”的概念。美国金融业并不是没有互联网，而是互联网已经嵌入到金融业后台，实现了无缝对接。互联网金融与互联网电商的崛起密切相关，**消费领域虽有长足进展，但长期以来市场分割、物流不畅、成本高昂、税收不力，使得电商甫一出世就攻城掠地，呈指数级增长。电商获得市场份额，进行网络支付，通过交易数据发放低成本小微贷，顺理成章。今年7月，麦肯锡全球研究院发布了《**的数字化转型：互联网对生产力与增长的影响》报告，提出了igdp的概念，即互联网经济占gdp的比重。报告认为，2010年，**的互联网经济只占gdp的比例为3.3%，落后于大多数发达**。而到了2013年，**的igdp指数升至4.4%，已经达到全球领先**的水平。互联网金融借助支付与小贷而崛起，填补了以往银行业金融机构服务的空缺。大多数银行虽有许多数据，有效分析不够，各个银行的数据如同一个个孤岛，无法切入当地人情生态的信用链条中，导致小微贷款风险大成本高，银行小贷成本是阿里小贷的1000倍，如果**电商进一步发展，能够覆盖绝大多数小微企业，**小微企业的高息短期贷款得到了根本解决。由此衍伸开来，在资金紧张时，**、货币基金等草根理财**，成为民间小额投资者的最爱。虽然**等背后的货币基金遭到致命打击，但**宝等产品应运而生，只要草根小额投资需要，只要银行不能提供相应的产品，互联网理财产品“野火烧不尽，春风吹又生”。发展**家的互联网金融总体上好于发达**，原因与**大致相似，发展**家原始商业系统、金融系统中的缝隙太大，监管无章法，使互联网在短期内得以水银泄地，四处渗透。国际货币基金组织总裁特别顾问朱民先生表示，“相对于发达**，发展**家的互联网和it技术进步更快”，“从这个意义上来说，不单是**，一些发展**家互联网金融普遍都走得很快；比如手机银行与金融在肯尼亚、孟加拉等非洲及南亚地区都发展迅猛。美国互联网金融已与传统金融交融。以互联网技术支撑的洲际交易所，推动了美国交易市场的巨大变化，甚至吞并了最能代表传统金融的纽交所。但是，并没有任何人将洲际交易所视为互联网公司，合并后的交易所也没被称为“互联网交易所”。美国版**paypal的货币基金，因为市场周期下行与监管规则改革，不得不宣布关闭。美国互联网金融有严格的市场准入门槛，需要提供注册资金，还需要去州**注册和审批。**互联网金融的三大挑战还没到，首先是监管，监管规则一变、银行拆借利率下降，**用武之地不大，未来最大的风险是电商**税收规则改变；其次，是信用体系不彰，p2p行业发端以来至7月份，可查的p2p机构有1200家，实际上跑路的有150家，每个月有六七家跑路，几粒老鼠屎害了一锅粥；第三，互联网企业出现垄断趋势，一些**抛弃草根，开始收取高溢价。**互联网金融超过欧美是暂时的，挑战与金融业的转变远未到来，任何行业最终能否发展要看规则与能力。