现代**现象严重，谈谈**的社会影响？你认为我国金融体制应如何改革

现代**现象解析
李喜云
（武汉科技大学外语外事职业学院，湖北武汉430083）
摘
要：**产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。新**成立之前，**
在民间借贷中一直扮演着霸主角色。随着现代银行制度的建立，理论上**现象也应该消失。然而，在银行家数越来越多以及各家银行的分支机构多如牛毛的现代社会，**却依然存在着。本文通过对现代**现象的分析，阐述了现代**的参与者、存在原因及社会影响，并提出了减少**危害的政策建议。关键词：**；社会影响；存在原因；对策
在实行高度集中的计划经济条件下，**曾一度销声匿迹。改革开放以来，随着经济生活的日渐活跃，在我国很多地方**又死灰复燃，并有日趋蔓延之势。当前，全国各地农村均存在不同形式、不同手段的“**”现象。除了经济条件落后、资金匮乏的农村，城市的**也从没有灭绝。看来现代银行作为**的掘墓人，作用发挥得并不太彻底。一、**之借与贷
从**的名称我们知道**最突出的特点就是“高利率”非，正是**惊人的利息成本，决定了它长期以来的“生产性”特点，即借**的目的不是为了扩大再生产或投资，而是为了保证生存。奴隶社会和封建社会如此，现代社会也没有太多改变。据调查，借**者真正用于再生产的只有百分之十一，百分之八十九的钱都是用于消费，尤其在农村。我们可以把借**者的消费归纳为以下几种：（1）天灾**导致食不裹腹时，只好借贷。（2）疾病治疗。由于经济条件差，平时缺乏对身体的必要保养，再加之长年的辛苦劳作，往往导致严重疾病的发生，而治疗所需费用又是一般家庭所不能负担的，此时就需要**的支援。受传统观念的（3）婚丧嫁娶。影响，在婚丧礼仪方面，贫苦的人们也一定要体体面面，而婚丧礼仪的花费又很高。借贷者往往在礼仪准备期间借贷，等礼仪完成收到礼钱后再还款。（4）子女学费。农民亲身体验无知识的苦处，意识到教育的重要，因此希望子女努力学习，而目前昂贵的学费实非农民所能承受，**成为主要来源。（5）偿还旧债。那些只能靠天吃饭的贫困山区农民，有时没有能力偿还到期的债务。然而，出于信用考虑，借贷者一般采用的办法是借一笔新债以还旧债，因为如果借贷者赖帐不还的话，他就再也难以获得任何借贷。（6）农业投入或日常家用。为了正常生产，少不了农具购买、牲畜、化肥等农业必须投入。但由于收入少，贷款又困难，只好求助**。甚至特别贫苦者就连一般日常家用品都购买不起，也要借贷。另外还有些人借**是用于非法**博等其他方面。在城市，同样也有很多是因为天灾**、生老病死去借**。在经济市场化、各类个体商户、小企业大量涌现的今天，**已经不再纯粹是非生产性的。很多借贷者是为了解决企业资金困难。2003年，**统计局对2434家民营企业融资
情况调查结果显示，有近4％民企的部分流动资金来自**，其中有近1％企业流动资金中25％以上是靠**筹措的。农村中有些**也有生产性，比如为了满足向非农业过做小本买卖等所需资本。渡，如外出打工、
当前，发放**者主要有三大类群：一个是较为富裕、有一定积蓄的普通人家，这个族群比较分散，财力也不怎么雄厚，放贷指向主要针对经济困难的居民和个体工商业者，放贷期限一般在一年之内，收益率大约为年息10—20％之间；另一个是**公职人员，特别是有一定灰色收入者，这部分人在个人放贷族群中占有相当比重，放贷指向主要为效益较好的国营及民营企业，放贷期限较长，一般3—5年不等，往往随着工作调动的变化而变化。由于其所放贷款多以暗中投资的形式进行，收益具有明显的双重或多重性，既有利息收入，还有股红收入、贿赂收入。收益率在200％—500％之间，甚至更高；再一个是专门从事投资和融资的民间机构，放贷指向为风险较小的单项工程和单个生产经营项目，期限不定，收益率在年息
60％－80％之间。另外还有些非法或者**性质的中介机
构利用**等形式取得资金去放**，或以贷养贷，放贷对象一般为个人或个体商户。二、**存在的原因
目前个人要从银行贷到款，除了房贷、车贷等消费类贷款，其它的个人贷款一般都要求有抵押物，虽然有少数银行提供不需要任何抵押物的信用贷款，但只面对银行认定的一些特定优质客户。银行的高门槛拦住不少人，正常、公开的渠道筹不到钱，民间借贷甚至一些地下**就有市场。另外，由于多数民营企业缺乏诚信，一些金融机构担心借给民企的钱会变成坏账，所以也不敢轻易与企业合作。因此，一些小型企业在发展过程中，当急需资金而又无法从银行取得的时候，他们只能通过借**来“渡过难关”。对农村来说，由于各国有银行相继退出县域领域，只有信用合作社可以提供贷款，这远远不能满足需求。**发展研究中心农村部曾经对近2000个农户做过问卷调查，发现目前大约只有1／5的农户能够从正规的农村金融机构获得贷款。银行和信用社为避免“坏账”，在放贷时往往倍加小心，再加上部分借贷者信用意识差或还贷能力差，为保险起见，他们
37?一般都谨慎放贷。比起银行贷款来，**条件灵活、手续简便快捷，时间不像**的那么紧，往往可以拖延几天或续贷。因此，农民更倾向于**借贷而不是银行贷款。**金融体制改革滞后于经济增长，正规金融发展滞后，为非正规金融提供了很大的生存和发展的空间。四大国有商业银行从县城撤退，逐步收缩网点，使城乡信贷出现了断层。金融的城乡结构、地区结构不合理，为民贷提供了发展契机。一方面，非国有经济是国民经济新的利润增长点，它们的迅速崛起需要金融支持。另一方面，这些企业处于起步或成长阶段，原始积累不足，收益具有不确定性，难以符合正规金融机构的审贷标准。2004年温州调查数据表明，68．4％的中小民企没有合格的抵押资产，36．8％的民企资信状况不符合银行要求。再加上**信贷政策的限制、融资成本过高、手续繁琐和缺乏正规的财务会计记录等，**的中小企业几乎被排挤在正规金融机构之外。另外，如前文所述，在偏远的农村，天灾**、婚丧嫁娶、子女升学情况又比比皆是，产生大量的借贷需求。**的存在也是市场经济下利益的必然驱动。近年来随着市场经济的逐步深入，很多有头脑有机会的人先富起来了，但由于前几年银行利息的不断下调，证券市场的不景气，苦于没有投资机会，因此转而采用传统的**借贷方式，高息放贷，以获得更多利益。随着2006年下半年股市的走强和利息的上调，相信这种情况会有所好转。三、**的社会影响
由于**有主体分散，个人价值取向、风险控制无力等特点，**活动不可避免地会引发一定的经济和社会问题。一些利率奇高的非法**，经常出现借款人的收入增长不足以支付贷款利息的情况，当贷款拖期或者还不上时，出借方经常会采用不合法的收债渠道，如雇佣讨债公司进行**催讨等。于是，因**死亡，家破人散、远离他乡、无家可归的现象数不胜数。这些人已经被**吸去了最后一滴血，往往都是身无分文，在外流浪，也成为了社会不安定的因素。由于民间“**”利率普遍高于银行基准利率，受利益驱动，一部分人便将自有资金用于民间借贷，对地方金融机构（尤其是农村信用社）吸收存款造成很大压力。又由于其贷款机制灵活、便利，也在一定程度上造成对银行信贷的冲击。另外由于民间“**”多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，而且对借款人的资信仅凭个人的主观判断，主观性和随意性很强，对风险的产生也无从控制，因此隐藏了极大的风险。如果借款人不能归还贷款，对贷款人来说打击是巨大甚至是终身的，因而极易冲击正常的金融秩序。2003年6月28日，贵州省毕节地区小有名气的“借贷主”，以贷养贷的郑东勇**身亡，就是典型的案例。正因为**有上述各种危害，所以以往无论是小说、电影，还是学术著作，都将**描画为面目狰狞，充满**，吸尽农民脂膏的恶魔。但是我们也不能否认**用于日常生活也有其积极的方面，它至少使难以为继的农民暂时渡过难关，延续生命。也只有生命得以延续，才能谈得上维持家庭生产。四、政策建议
1．利率市场化
38?**可以生存，说明并不是所有的借贷者都家破人亡，它是有高回报的。从全世界的经验看来，所有的**和农村金融之所以能够取得突破、能够成功，它最根本的问题，就是打破了过去那种认为农村的贷款、扶贫的贷款一定要低息的观念。所有成功的**都是高息的，一般来说，比城市的贷款要高出10％到15％左右。2006年10月13日，被称为
穷人银行家”的孟加拉人尤努斯，荣获**。孟加拉平常的商业贷款利率在12％、13％左右，但是他给农村，给贫困农民的贷款是25％左右。之所以银行不愿意放贷，正是因为他们认为给小企业或农民放贷收益与风险不对称。一般而言，小企业或农民规模小，底子薄，没有多少资产可以用来抵押，加大了银行放贷风险。另一方面，他们贷款金额不大，对大银行来说，在一定的利率水平下可得到的利润少之又少，而各种信誉评估手续与大企业基本相同，所以银行宁愿不赚这部分利润。然而，如果我们放开利率，让银行根据所面临风险的大小，自己制定利率，那么在利益的驱使下，银行则不会再放弃这些小的客户。而对于借贷者来说，即使银行实行较高的利率，但相对于**来说，也是小巫见大巫。同时银行的资金供应同**相比要稳定得多。另外有了银行的涉足，资金的供给量大大增加，放**者要想生存，也必须降低他们的利率，这样就大大减少了借贷者的负担，也就大量减少了各种悲剧的发生。2．发展多种形式的金融机构和组织
（1）建立民营小额信贷公司
从1994年**首次开展小额信贷业务以来，已经在国内形成了三种**：一种是由**的扶贫基金开展的小额信贷；第二种是由国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织。这两种机构的最大特点是有扶贫的作用但缺乏后续资金；第三种是由农信社等正规金融机构提供的小额信贷，但是推广情况不太理想。目前，信用社是**大多数乡村地区唯一的农村金融机构，据**“农村金融市场研究”课题组所做的农户调查，农户得到的正规金融贷款80％以上来自信用社。然而，由于信用社的经营行为带有浓重的计划经济和政策性金融特点，无法形成真正的、规范的竞争性金融市场，结果是一方面农村金融服务远远满足不了需要，一方面信用社自身的生存和发展也面临严峻的挑战。因此我们也应该借鉴其他**的成功经验，允许建立专门为农村服务的民营金融企业。2006年10月13日，**之所以颁给孟加拉人尤努斯，原因就是这位被称为“穷人银行家”的孟加拉人，在三十年中从借款27美元给42个赤贫农妇开始，发展成为拥有近400万借款者、12546名员工的庞大乡村银行网络。他的银行有1277个分行，遍及46620个村庄，解决了农民的资金需要。事实上，我国也已经开始对民营金融机构进行试点，2005年底，两家分别名为“日升隆”及
晋源泰”的**公司在山西省平遥县正式开业。这两家**公司的成立，被认为是标志着“草根金融”将以合法的身份走向融资的前台。（2）建立各种担保机构
要消除贷款难的问题，除建立多层次的信贷体系外，还要鼓励社会团体、行业协会、企业法人和自然人等投资创办中小企业信用担保机构，为个人和中小企业提供信用担保。当然，成立多种担保机构对贷款难问题也只能治标不治本。要想从根本上解决问题，还需要引导企业或个人培养诚信意识。诚信是市场经济的灵魂，是市场经济正常运行的基础，诚信是规则，也是一种文化和道德。诚信的培养并非一日之功，因此要长抓不懈，以求改进。可以说，创建诚信企业，才是企业融资的最好办法。一个穷人一旦陷入**的陷阱，就会形成恶性循环。只有当其在外力的帮助下，跳出这个陷阱，才有可能彻底****。虽然当前我们**在社会保障方面在不断加大投入，比如助学贷款、**疗保险、最低生活保障等等。但覆盖面还不够大，有些地方还没实施社保政策，有些则是人们不知道这些保障制度的存在。因此除了加大保障力度，还需加大宣传力度，让那些由于孩子考上大学，父母发愁学费而在开学前上调**的类似悲剧不再发生。