**新规对消费金融带来哪些影响

4月15日,央行发布了《关于**业务有关事项的通知》，为久已平静多年的**市场扔进了一块石头，在消费金融成为市场热点的今天，这个针对**业务的通知的发布，是对**市场乃至于消费金融市场都是重大的利好消息。****市场发展三十年，没有为其制订相关的法律法规，仅仅在1993年、1996年、1999年和2011年颁布了四次相关的**业务管理办法，今天**业务主要的业务规则还是以1999版为主体制定的，其基础还是90年代的准贷记卡时代，而从2002年****开启了贷记卡时代的十四年以来，****市场已经出现了大量的新问题，99版**管理办法中的很多规则已经与今天的**市场发展不相适应了，这也是促使央行进行这次重要修订的背景。这次修订，给了**银行很大的自**，将定价权交由**机构自主决定，改变了现行固化的业务**，增加了**业务的活力，允许**机构根据自身业务发展的需求与定位，来选择采用何种定价策略以吸引客户。**利率市场化改革呼之欲出
这次修订中最重要的是**透支利率的市场化。由于**的银行存贷款利率市场化改革已经实施，**利率市场化改革也呼之欲出。此次对**透支利率的改革，将原固定的透支日利率万分之五，调整为上限仍旧为日利率万分之五，而下限为万分之三点五，设定了浮动区间。另外，对于**内的“溢缴款”（持卡人自有资金）也由原银行不予以支付利息，变更为由**银行自行决定是否向持卡人支付利息。在美国的**市场中**利率市场化是极为平常的，任何**机构都可以根据自身业务发展策略，通过利率市场化机制，选择自己的产品定位。美国的credit one bank是美国**业务具有代表性的**银行之一，它通过发行**给那些因为信用记录存在问题，而被其它银行忽略的个人客户，为他们提供服务**产品，成功地在美国竞争激烈的**市场立足，已有超过600万用户。免息还款期、最低还款额自行决定实施市场错位竞争
现行的**管理办法中，免息还款期规定为最长60天，最低还款额的规定为应还款金额的10%。在实际业务中，免息还款期采用的有50天和56天两种标准，这次变化后，**银行将可以自行决定免息还款期的时限，有些银行为了加强竞争，有可能会出现超长免息期的**产品。最低还款额的变化，在部分银行早已经实施了5%的最低还款额，这次是通过政策，将这种变化确定下来。**银行可以在**产品的免息还款期和最低还款额两个条件上自由组合，实施市场错位竞争战略。违约金代替滞纳金符合市场化原则
这次调整中另一个重要的变化就是取消滞纳金。**滞纳金指的是持卡人在**到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下应收取的惩罚性费用，其标准为最低还款额的5%一次性支付。**滞纳金**被取消，变更为由银行与持卡人对于未还款行为进行协议，自行定立收取违约金的方式和标准。预借现金业务调整与消费金融业务相结合
预借现金业务的调整首次对**预借现金进行了分类管理，可以认为是在互联网金融对社会经济的影响力越来越大的情况下，**利用其先天优势进行的一次重要的改革。