作为新型银行保本保息的理财产品，有人说“结构性存款”越来越火，可靠吗？

什么是结构性存款？结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。为啥结构性存款越来越火？资产新规发布以后，银行的理财产品已经逐渐向净值型产品变更，很多客户对于净值型理财十分恐惧，最大的一个区别就是取消了“预期收益率”这个概念，而银行净值型产品就是以产品的净值计算收益，在银行规定的固定日期展示净值型产品的净值。再看最近的一则新闻：
银**12月2日发布《商业银行理财子公司管理办法》。《理财子公司管理办法》为“理财新规”的配套制度，与“资管新规”和“理财新规”共同构成理财子公司开展理财业务需要遵循的监管要求。办法进一步允许理财子公司发行的公募理财产品直接投资股票。这意味着目前已超20万亿规模的银行理财市场正式进入独立子公司运作时代。截至目前，包括国有四大行在内已有20家银行公告拟设立理财子公司。理财子公司未来竞争的对手将是市场上从事资产管理业务的各类机构，并且需要自己设立业务的流程及风控体系，这些都将是理财子公司要面临的挑战。再加上2018年各大p2p跑路**频发，越来越多的人把投资的理念转变为保障本金安全的前提下，尽量收获不错的收益，因此，结构性存款越来越火。结构性存款靠谱吗？结构性存款属于保本产品，浮动的只是和金融衍生品挂钩的那部分资金。用作银行存款的大部分资金属于银行存款，也受存款条例保护。它的收益是由保底本金利息+投资最高收益组成的一个区间。例如一年期结构性存款的收益率为：1.95%~4.2%
同样是结构性存款，为什么不同银行收益不同？因为结构性存款的挂钩标的不同。结构性存款挂钩标的种类较多，发行人民币结构性存款产品挂钩标的包括境外利率、汇率、股票、基金、指数、商品等。结构性存款的产品定价和它所挂钩的标的物有直接的关系，每家银行挂钩的标的物不同，因此对于结构性存款的利率定价上会有较大的差异。利率挂钩沪深300区间累计、挂钩股票的结构性存款利率会非常高，但是收益上波动会很大，往往会达不到预期收益。所以大家在购买结构性存款的时候认清挂钩标的，也要区分是否这款结构性存款能否达到最高收益。结构性存款收益怎么计算？一般银行会设定最高收益率和最低收益率，浮动收益挂钩某种参照标。根据参照标的的利率和执行水平（某一事先确定的利率）的关系确定取最高收益率还是最低收益率；根据观察期（起息日至到期日的所有工作日）内利率取最高利率和最低利率的相应的时间占比来确定到期收益率。购买结构性存款应注意什么？结构性存款是一种稳健的理财方式，在保证本金的同时还能获取较高的收益，但是我们要学会区分结构性存款的投资标的，不要被利率所诱惑，并且由于结构性存款不能转让，因此在购买时还要考虑资金的流动性需求，适合保守型、稳健性的客户。