买理财保险靠谱吗？

一年交一千交二十年合同到期给十万，这样的保险背后，其实是不同的保险形态的区分，不同的保险形态的风险等级也是不相同的。商业养老保险分四类，存在一些变形，但万变不离其宗。传统型养老险传统型养老险的产品利率一般固定在2.0%-2.4%。一切都是确定的，写死了的。曾经有一个报道：一个老人，25年前买的养老保险可以领钱了，现在开始领取额，发现每个月只能领1.8元，都不够买俩馒头的。可是当时他是花了俩月工资，100元巨款，买的。老人觉得上当，保险公司也觉得冤枉。都是按照合同走的啊。社保缴费基数每年都会根据当年的实际情况上下浮动，因此到期后领取的金额会与物价水平挂钩。这种传统型的养老险和社保不一样，没有分红也没有投资收益，产品利率固定，所以，现在基本已经被淘汰了。分红型养老险分红型养老险的收益可以分为两部分，一部分是保底利率，该部分是确定的，一般为1.5%-4.025%，另一部分为分红收益，要根据保险公司的投资收益确定，是不固定的。理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。但是，分红险的分红来源是死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。所以保险分红的关键，虽然和投资市场相关，但主要看公司的经营管理业绩。从目前看，保险公司的分红水平不高，而且分红是基于保单现金价值的，缴费头几年的可分红部分很低。我的保单一年交一千多，都第四年了，分红20几块钱。万能型养老险和分红型养老险相似，该类型的保险产品的收益也分为两部分，投保人所缴纳的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户，这部分有1.5%-3.5%左右的保证收益；除此之外，还有不确定的额外收益。万能险的特点是下有保底利率，上不封顶。将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户的业绩联系起来，而不是像分红险一样主要看公司的经营情况，更市场化。但万能险的收益计算基数是保单的账户价值，会根据不同的性别、年龄，还有各自不同的保额，扣除相应的保障成本，年龄越大，费率越高。投资连结保险投资连结保险类似基金，投保人所缴纳的保费由保险公司代为投资理财，保险公司不承担风险，只收取账户管理费，盈亏自负。是保险产品中投资风险最高的一类。买这类产品，风险承受能力要强。很多产品的收益率都是演示收益，所谓演示就是画大饼，如果你真信了，那你就输了。欢迎关注大猫财经～