怎样理财？

“怎么分散投资”这个问题再细化之后，本质其实是如何让自己的财产增值保值，获得人生自由。这个问题需要有一个系统化的思考，需要从金钱观、思维**、财商培养等方面来学习。1、正确的金钱观
很多年前，当我还在读高中的时候，每当在电视上看到有人为了金钱不惜出**的亲人，甚至是出**的肉体和灵魂，常常感到气愤和不屑，觉得这些人丧失掉做人的良心以及资格。因此，对金钱有了一种读书人的清高感，总觉得万般皆下品惟有读书高。当然，这也可能跟**古代通过科举考试进入仕途的文化源头有关，在那个年代，尽管**经费来源大头来自经商之人，经商之人也总是被赋以重税，但做生意却始终被认为是有失体面的。这种观念一直持续到大学毕业进入社会工作之后才有了转变，生活总有一千种方式教你看清它的真面目。高额的房租、水电、交通、生活费等等压得人喘不过来气，每个月最盼望的事就是发工资。但当工资单到手之后却又常常很绝望，扣除社保以及个税之后所剩无几，根本存不下来钱，也只能安慰自己重要的是学经验，不要老瞅着钱。日复一日，自己的资产几乎没有什么变化。《富爸爸穷爸爸》这本书其实很多年前读过，但基于自身知识和经验的有限，很多东西并没有真正理解和消化，如今考过注册**书的我再次阅读此书，竟有了新的感悟和发现。虽然这本书有很多不适合**国情的方**，不过里面的核心思想还是很值得参考和借鉴。如果能尽早读到这本书，相信人生轨迹会大有不同。2、像富人那样去思考
首先，承认钱对你很重要，不谈钱，就像依赖钱一样，是一种精神上的疾病。不要在自欺欺人争辩自己不在乎金钱，如果不在乎，那么你怎么能够忍受日日朝九晚六、随叫随到的辛苦工作？也不要再以无所谓的态度对待自己获得的薪资，抱怨日益增长的房价，调侃自己永远也买不起房子。当你有这样的想法时，你就真的如你所想的一直活在rat race里面，无法跳入高速跑道，获得用钱生钱的自由人生。别忘了，人类的大脑是相当懒惰的，这一方面是为了节省能量的消耗，另一方面是基因使然。因此当你习惯性地说“我可付不起”的时候，你的大脑就会心安理得地停止思考，而当你思考“怎样才能付得起”并持续这样训练大脑的时候，大脑这个世界上最强大的计算机才会高速运转起来，帮助你找到问题的答案。这个答案可能是你业余时间培养起来的自己的爱好，逐渐精通，并随之能产生一定的cash flow；也可能是你发现自己专业领域内的行家口碑可以在互联网上帮助很多人解决问题，从而获得良好声誉等潜在无形资产等等。总之，只要你勤于思考，能够排除人类容易自我怀疑的心理，不受外界的影响，对自己的才能保持清醒和自信就会有所收获。其次，罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》中提到穷人和富人消费方式的不同，这里面涉及两个关键的概念—资产和负债。在会计学里，资产即企业过去经营交易或各项事项形成的，由企业拥有或控制的，预期会给企业带来经济利益的资源；负债是指企业过去的交易或者事项形成的，预期会导致经济利益**企业的现时义务。而本书里的概念与会计稍有不同，在罗伯特看来，资产应该能够产生收入（也即cash in-flow），如股票、债券、房产等，而负债则需要不断地支出，如银行借款、消费贷、**等等。富人的秘诀就是不断增加自己的资产组，减少自己的负债组；穷人则是提前消费的主力军。对于需要按揭付款的房产，如果是家庭唯一住房，这个房产就属于负债；如果是投资用住房，即使也需要分期付款，但如果房租收入能够大于每月还供钱，那么这个房产还是属于产生收入的资产。3、你为了什么而工作？大部分人工作要么是因为恐惧，要么是因为**。恐惧是因为害怕自己没钱花，害怕自己失去大房子、车子、职位所带来的体面从而让他人瞧不起。很多人甚至用忙碌来麻痹自己，不敢去思考工作的意义，长期被自己的恐惧所支配。这就是典型的情绪主宰了自我意识，代替了自我思考。然而，可悲的是，随着薪资和职位的提高，你心中的恐惧还是无法驱散，你甚至比以往任何时候都害怕公司倒闭，害怕被辞退，害怕流离失所。当然，每个人希望能拥有美好的东西是人之常情，问题是为了**而工作，会降低理性选择的阈值，人们往往为了高工资而忍受健康的损失、长期的压抑和不开心，最后发现欲壑难填，因为**永远难以满足。努力学习-取得好成绩-考入好大学-获得一份好工作-缴纳社保金和税费-提升自己的学历和工作技能-获得升职加薪-交更多的社保金和税金，这是大多数人深陷的rat race。自己唯一的收入来源就是工资，一旦经济不景气或行业的变化，如人工智能渗入各个行业，失业大潮就会席卷而来，大部分人将失去唯一的经济来源，陷入绝望。银行贷款在这种时候则会成为家庭陷入危机的最终推手。这个事情其实并不遥远，就拿传媒业来说，在互联网迅速发展的今天，传统的纸质传媒被淘汰，很多大型国企里负责内容出版的资深主编，由于没能跟上新时代发展的步伐，未能掌握如今互联网文章传播的特征和调性，从而失去了工作。在未来，稳定的工作几乎不存在。新的技术的革新会急速改变很多行业的业态，催生出一些新生职位的同时也会摧毁很多旧的职位。4、富爸爸关于人生路径规划的建议
rat race之所以难以逃脱就是因为大多数人懒得思考，或是说不敢承担生活的风险，毕竟给别人打工相对来说最稳定、风险最小，大不了就是换份工作，无需承担公司破产清算、债务危机等风险。要想跳出这一**，富爸爸关于职业规划的建议就是敢于折腾，从高中开始着重培养自己的财商，提高建立自己企业的各种技能（重要的是营销技巧），不断买入资产组，并为创业做准备。01.财商
财商是由四个方面的专门知识构成：
第一是财务知识，如果你想建立一个自己的商业帝国，财务知识是非常重要的，你管理的钱越多就要越精确，财务知识能帮助你读懂财务报表，还能让你辨别一项生意的优势和劣势；第二是投资，也就是钱生钱的科学，学习如何产生被动收入；第三是了解市场，了解供给与需求的科学；第四是法律，如熟悉税法、公司法等可以让自己了解税收优惠政策、如何**，以及如何在诉讼中获得保护等等。也许你会说我可以聘请最优秀的会计师、律师和营销专家，事实是，很多决策需要你来决定，这些知识可以帮你避开陷阱，更高效地进行决策。关于财务知识是如何让个人产生收益的，举一个跟大多数人相关的例子，所得税的缴纳。大家都知道，对于个人的各项收入都需要按照税法规定的计税方法缴纳个人所得税，对于工资薪金所得对应的个税是按照累进税率进行计算，薪资越高，适用税率越高。以月薪15000为例，在2018年10月份税改前，假设每个月社保公积金1600元，那么适用税率为25%（与企业所得税税率一致），每月个税额为1470元，税后收入为11930元。如果税前工资提升至5万，假设社保公积金提高至3000元，那么适用税率为30%，每月个税额为10295元。后面这个一万多元的个税额还是挺多的，也就意味着月薪五万者辛苦努力的收入有20%的都上缴了，还是挺心疼的。但如果你是开办企业的，假设刚开业一年收入是五万元，作为ceo与企业日常经营相关的支出，如交通费、油费、电话费、餐费等等都是可以作为收入的抵减项，在缴纳所得税的时候是拿5万的全年收入减去全年的支出的差额（简化版）），按照25%的税率缴纳企业所得税。这样就会省去很多支出，其实还有很多**的方法。02.重要的技能
**的销售就是把自己当成产品销售出去，大到找工作、找对象，小到说服别人按照自己的想法行事，出色的销售技能都是必要的。因为这项技能涉及与他人的交往，包括顾客、雇员、老板、配偶、孩子，应该通过学习各种课程来扩展营销知识，并不断提高自己这项技能。销售技能之所以重要，是因为在销售中，被拒绝时的恐惧心理，你练习做得越多，就会越擅长。这样，你在处理人际关系，商务谈判就会不再恐惧被拒绝，生活就会越轻松。罗伯特大学毕业之后从事的两项工作都是为了获得经营自己事业所必须的技能，第一份航运工作是为了获得国际贸易的相关知识和经验，第二份施乐公司的销售员则是为了锻炼自己营销能力。03.能够产生收入的资产组
真正的资产可以分为以下几类：
a、不需要到场就可以正常运作的业务，你拥有所有权，但是由别人经营和管理，如果你必须在那里工作，那就不是你的事业，而是职业；b、股票、债券、基金、能够产生收入的房地产、**、版税（音乐、手稿或专利）；c、其他任何有价值，可以产生收入或有增值潜力，并且有很好销路的东西。罗伯特主要通过低迷时期购买廉价的房地产和小型公司的股票，实现资产的增值。在当下房地产火热的**，没有可实施性，但是有很多人通过购买处于经济困境**的房产也可以实现这一目标，不过需要一定的资金体量和信息。股票投资需要花费很多时间学习和钻研，我有一个朋友，从大学就把市面上所有有关投资的书籍都拿来学习，毕业之后如愿成为一名证券分析师，有着很好的投资业绩，目前拥有的股票投资资产组能产生不错的现金流。总的来说，多购买能产生收入的资产组，并减少负债组。力所能及的情况下自行创业。这些才是跳出rat race的关键。end