保险理财是确定保本吗？

普通的年金险，不管分红与否，基本都是保本的。投连险不是。说到保险理财，或者说任何形式的理财，一定躲不过：收益性、安全性、流动性。但是这三个属性又是彼此制衡，不能同时实现的。这三者里面理财型保险占了两个：安全性、收益性（长期）。安全性
资管新规后，刚性兑付的产品只有银行存款（注意是存款不是理财哦）和保险。很多人买养老保险，没有人买养老股票养老基金吧？因为养老这种有底线的事情，安全性是首要因素。所以安全性已经是保险产品最基本的特点，这里就不多说了，更多人关心的还是收益。收益性
理财保险前期收益很低、非常低，甚至提前取出是赔本的。如果只为了存3、5年的钱一定不要买保险。但是如果想做长期投资，保险是非常好的选择。以我自己买的年金险为例，我选的是10年缴费，如果20年不动换算成单利是5.1%，相当于从现在起每年都能买到一个年化5.1%保本固收的理财产品；30年不动是6.4%。如果5年缴费，20年不动是5.4%；30年是6.9%。时间越长收益还会更高。我的这份理财保险是养老金性质的，60岁开始返还，假设我85岁身故，领到手的养老金+留给孩子的身故金，测算了一下单利是7.3%。最主要的是不仅保本而且固收写进合同。这是什么概念呢，30年前我国银行5年存款利率是超过10%的，现在不高于4%。30年前保险是多少？8%左右吧，是低于银行存款的。但是当初买了理财保险的人，现在享受的还是8%的保本固收，高不高？完全不受外界经济环境的影响。再想想**刚推出时收益是多少，现在是多少？利率下行是大趋势，理财保险不是为了最近三五年的收益率，而是锁定未来一辈子的收益率。国债、5年定存也只能保证未来5年的收益。上个月，宁波3年期3.3%的地方债14亿额度10分钟被抢光，这也只能保证未来3年的收益，那未来30年的收益呢？流动性
理财保险最缺乏的就是流动性。前面说了，不管是5.1%、6.9%、7.3%，都是在牺牲了流动性的前提下。所以理财保险在购买前一定要想好是不是要做一笔长期投资。从我自己很多年的投资理财经历看，我是倾向于长短搭配的。1、每年都有收入每年都要花时间打理，从目前的行情看就是在纠结是买个4%还是4.5%的产品。累不累？不保本还只管1年。你的时间可以有更好的出路。2、基本所有的理财产品从计息、本金到账、利息到账都会有时间差，你的资金肯定有空置期。而理财类保险是月复利计息的。同样做30年理财，保险能安安全全轻轻松松上6。理财呢？3、针对一些特定需求，比如养老金，保险更是最好的选择。此时流动性反而不是好事，今天用点明天用点钱也存不下来，保险反而可以帮助你做强制储蓄。以上就是我的想法。不是让你所有钱都买保险，但是不管是保障还是理财，保险都可以作为资产配置的一部分。另，下面有位财智成功的评论提到了几个问题，是很多人关心的，也说一下我的看法
之所以说理财型保险不一定保本，有如下原因：
1、一般理财型保险有按年缴费要求，缴费年限少则几年，多则十几二十年，中间任意时段没有续缴，就会视为退保，而退保一定会损失不菲的本金。非常对。理财型保险前期退保损失很大。一旦决定购买一定要坚持交完费，但是后期收益会很高。和人寿、重疾不一样，理财险尽量选择短期缴费，3、5年都比较合适，长的10年，再长就有风险了。2、理财型保险如果着急用钱时想提前取出来，同样会视为退保，一定会损失大量本金。不一定，要看具体情况。什么时候拿、拿多少、以什么方式拿结果都不一样。比如某短期快返型年金，每年存10万，存5年，第6、7年各取10万出来，本金都不会损失还可以继续累积生息。如果想取的多，也可以用保单贷款的方式，贷款利率低的有4.5%左右的，比个人信用贷要低吧，放款还快，而且半年还息不用还本，只要最后都还上本金一样无损失。所以这点说的太绝对了。3、部分奇葩的理财型保险拿回本金的年限长达数十年，最高甚至超过100年，不要说孙子那一代才能拿回本金和利息了，到时候保险公司让本人到场才能领取怎么办？是不是骨灰盒得保管好了，方便到时候抱着过去领钱…
我其实想知道是哪款产品超过100年。年金也分不同的类型，有一种即期年金返终身但是每年会返的比较少，即便是这样，也会在身故的时候一次性把本金和利息赔给受益人，不可能存在上述问题，回答的同学一定是完全不了解理财保险。更何况像我自己买的理财保险，30年的保证收益可以到6.4%，很好的收益啊。4、通货膨胀是非常惊人的，存款一直在贬值，理财型保险更是。今天的一万元能买到很多东西，三十年后购买力可能连今天的三分之一都不到了。拿着今天值钱的钱，去购买未来一定大幅贬值的保险收益，实际是非常亏本的生意。通货膨胀肯定是有的，最好的方法就是把今天的钱全花了，或者贷款花明天的钱，但是有几个人敢这样做。又有哪种金融工具可以对抗通胀呢？股票？基金？可能还没撑到通胀发生就没了。有通胀就不存钱了吗？肯定不是。短期存钱肯定不要选保险，长期存钱理财保险非常好。