如何理财？

一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作。（美）沃伦·巴菲特
聚沙成塔、集腋成裘
理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。简单地说：理财就是以时间换收益，让钱生钱，实现财富保值增值，是一个聚沙成塔，集腋成裘的过程。正确的投资理财能实现财富保值增值，错误的投资理财带来的就是本金亏损。股票、基金、**、房产都是投资理财的工具，掌柜今天来扒一扒各种投资理财工具的利弊，供各位客官参考。股票，能否作为投资工具
“股市有风险，入市需谨慎”，我国现有股民接近1.5亿。但是真正从股市赚钱的人少之又少，今年如果不亏个30%都不好意思说自己在炒股，股民自嘲“关灯吃面、**复盘”，见面互道一声：今天被核按钮了吗？那么，股市能否成为日常主要的投资理财工具？掌柜回答：不能。投资理财的最终目的是为了赚钱，但是风险一定是放在首位。稳定收益+复利作用才是正确的理财姿势！股市属于高风险，但不一定有高收益的工具。股票，并不是简单地买卖，需要丰富的专业知识和分析能力，要了解国内国际时政，经济新闻，还要投入大量的时间和精力。总之，炒股是脑力+体力的活动，需要上知天文，下知地理的全才！同时，影响股市走势的因素很多，周期因素、政策因素、公司经营甚至人为因素都可能导致股价下跌，造成大幅损失。（*st长生、上海莱士就是典型的公司经营问题造成的股价暴跌，投资者损失惨重）
所以，股市是风险性投资，不适合作为日常主要投资理财工具。但是，如果牛市行情到来，适当投资股市也是能实现财富的快速增长。基金就一定躺着赚钱？关于基金的科普，掌柜已经做过详细解释《股票、基金傻傻分不清楚？他亏了几十万！这里不在赘述。中高风险基金
股票型、混合型、指数型都属于高风险品种，它们有一个共同点—与股市相关，这些品种在牛市赚钱概率大，一年可能赚30%-50%，甚至翻倍；同样，在熊市亏钱概率也大，一年可能亏30%。低风险基金
货币型、债券型基金都属于低风险低收益品种，没啥风险，但是收益也低得吓人，年化3%-4%左右。各基金运作水平有差异，年化收益略有高低，但整体差距不大。（低风险不代表**。任何投资理财都有风险，机构不承诺保本、不承诺收益，没有刚性兑付）
另外，银行理财产品实际跟基金产品类似，这里不再单独论述。基金还是鸡肋？今年股市行情不好，**严重，那么基民们收益怎么样呢？据披露，高风险高收益为代表的股票型基金、混合基金、指数基金，几乎无一幸免，全线亏损，基民也是“谈基色变”。高风险产品阵亡，而低风险的货币基金、债券基金收益又真的是低，以**为例，当前7日年化收益仅为2.53%。年化2.533%是什么概念，假如你存5万，1天利息3.5元，一年利息1266元。辛辛苦苦存了5万，你毫无保留地交给**，然而，它每天给你3块5利息。还上下班车费都不够，更别说中午加鸡腿了！你说是基金还是鸡肋？**，再见吧！掌柜提示：跟股票一样，基金具有周期性，受行情影响较大，当前市场环境不代表以后市场环境。这里只讨论普遍性，不涉及部分优秀个例。房产，绕不开的投资标的
房产投资，是国人最喜欢的投资标的，没有之一！从住宅、写字楼、商铺、公寓到车位、厂房，从北上广深到西部八线城市都能看见投资人的身影！关于房产，掌柜有一篇文章《我劝你，这些房子谨慎购买》，可以查看，避免踩雷。这里说一下投资房产的利和弊：
先说弊端：
1、投资金额一般较大。房子可不是几万块钱能搞定的事，少则几十万，多则几百万。对资金要求较高，如果是贷款购买，也得考虑还款压力。2、变现能力较差。特别是在房产行情差的时候不仅需要较长时间，而且可能会低于市场价成交。3、承受政策风险。比如限购、限售、限贷政策对房产投资的影响很大的，往往能直接影响房价走势，而且政策有不可预见性（比如，突然就限购了）。4、需要后期管理。房子拿到手之后一般会考虑出租，以租养贷，但是房子出租又是一件需要花费时间、精力、金钱的事情。优势也很明显：
1、想象力的升值潜力。看看你周边的房价就知道了，翻倍的不在少数。2、硬通货。虽然变现能力差，但在银行等金融机构眼中，房产绝对是硬通货，贷款利器！3、附加属性多，比如户口、学区、区域**利。4、除了房产增值，还有租金回报。房产投资适合有较好经济基础的投资者，但是任何投资都有风险，房产也不例外。在投资前不仅要做好财务规划、量力而为，也对房产类型做好规划，是买写字楼、商铺长期持有收租金还是买住宅，等涨价之后就出手。做到有的放矢，不随波逐流盲目购买。p2p，魔鬼还是天使？p2p雷潮让人心有余悸，投资者和行业备受打击，可以说p2p行业正经历寒冬。p2p之所以一度受到广大群众追捧，主要是因为利息高，年化百分之十几甚至二十的收益几乎秒杀所有主流投资产品。同时资**槛低，操作方便，从企业老板、高管到普通上班青年，几乎人人p2p，p2p成了天使！福兮祸所依
p2p进入高速发展期的同时，风险也在迅速累计。虚假**、虚假标的、**运营运行风险、借款人违约、投资人集体挤兑都成了爆雷的因素，一个接一个传染式的雷潮让很多投资者血本无归，损失惨重，天使变成了魔鬼！存在即合理
互联网金融行业能在短时间内迅速发展，并且能得到用户和**的认可，就证明了这个行业一定是有存在价值的，存在即合理。正本清源
行业需要监管也需要引导，随着监管措施的落实，p2p行业将逐步规范，期待行业**之后的重生。我们在投资p2p的时候一定要选择一家合法合规的**，不能只看高利息而忽视风险，尽量选择抵押标，目前主流年化利率6%-10%左右，大家可以做一个参考！总结产品是死的，人是活的。我们在做投资理财的时候，不仅要结合当前实际情况（包括自身经济情况、大经济环境以及政策**，综合分析之后选择适合当下也适合自身情况的投资理财工具。同时也要灵活运用，股市行情好，选择股市或者股票型基金；股市行情不好，就选择货币、债券基金或者银行固收产品。用一句表述：在适当的时候，选择适当的工具。以上仅代表掌柜个人观点，欢迎各位客官批评指正，共同交流