怎样理财能够跑过5厘利息？

您好，谢谢邀请。这是个挺好的问题，我们来讨论一下：如何用理财的方式，跑赢你借的消费贷利率，甚至用消费贷的方式产生理财收益。为了大家看着方便，先把结论说一下：
如果您用的是非银行的消费贷（如有钱花、蚂蚁**、腾讯**等），那么您可以通过理财跑赢名义借款利率，但几乎不可能跑赢真实的借款利率；如果您用的是银行的消费贷，那么可以通过理财，跑赢真实的借款利率；下面详细说一下。您题目说的5厘利息指的是月息0.5%，在目前的消费贷中，这个数字并不太准确。现在bat（、阿里、腾讯）以及大部分商业银行都已涉足消费贷。拿有钱花、蚂蚁**、腾讯**来举例。这三种以及市面上大多数民营消费贷，利息都是按日利率显示，一般情况下是万5，也就是0.05%，折合月息大约是1分五（1.5%）。用了一段时间，如果能保证按时还款，或者你的信用水平比较好，还有可能再降点。而银行系消费贷，则利息一般以月利率、年利率计，利率较低的有建行、招行、中信、交行等等，实际年息一般只有5%~7%。1、选择利息较低的消费贷产品
通过理财跑赢消费贷利率的原则是：你借贷的资金成本，决定了你理财的利差收益。想通过理财的方式跑赢你的消费贷利率，那么在借款渠道的选择上，应首选利息较低的消费贷产品。所以，首选一定是银行的消费贷。好处不仅是利率低，而且可以选“先息后本”的还款方式，这与市面上的理财方式较为吻合。当然，银行消费贷申请条件会比较多，如要有该行的**、在该行有业务往来等。可以自己看一下是否有资格，能借就借出来，借不出来就拉倒~
银行借不出来，退而求其次，也可以选其他非银行的消费贷，但利息明显高不少：
如下图从左到右，分别是目前我在有钱花、蚂蚁**、**的利息（之前没怎么用过），日息分别是万5、万4.5、万3.5，最低那个的日息也差不多是**的3倍；另外，有些消费贷**会时不时搞活动，尤其针对新手，如降息优惠、免息期等，建议适当留意。2、选定还款期限，明确还款金额
如果是银行系的，很简单，就选每个月还息，到期还本的还款**。利息会在你选定的期限的时候显示给你。如果你用的是非银行消费贷，一般只能用“每月等额”方式还款，期限大多可以选择3个月、6个月、9个月，也可选择更短的期限（如蚂蚁**）。但不同产品之间也有差别，如有钱花和**，在还款期限的设置上就有所差别，如图：
左边是有钱花，右边是腾讯**。其实从理财角度，建议选最长的12期，因为市面上大多数理财产品的收益，是随着产品的期限增加而增加，一年期与半年期理财产品，利率往往高出至少1%。同时，你每个月还款的压力也会小些。选定期限后，每个月还款金额会显示给你：
如图，这是有钱花，按照日万5计息借款2000元，分期12个月的月还款情况。12个月下来，正常的总利息是197.06元，减去目前搞活动优惠的9.87元，实际总利息是187.19元。看上去，你要在一年赚187.19元才不亏。187.19÷2000=9.36%，也就是说要找到一年期收益＞9.36%的产品才行。但事实真的是这样吗？no。因为你每个月都在还本金，而利息却并没有相应的随本金减少。这跟你还房贷是一个道理。那真实的借款利率是多少呢？我们可以用irr（内部收益率）来计算：
如图，1.44%是一个月的利率，那年利率就是1.44%×12=17.28%
怎么样，看到这个数字顿时泄气了吧？市面上哪有年化超过17.28%的理财产品呢~
3、找到合适的理财产品
所以，开头也说过，跑赢非银行消费贷真实利率的理财产品，目前还没出现。我们可以退一步—如果按照 年收益9.36%的标准去理财的话，虽然银行理财、货币基金肯定就被pass了，但在目前评级排名前50的大型p2p**中，找个一靠谱的**，投一年期理财项目赚10%其实并不难。具体**就不说了，大家有兴趣可以去网贷之家、网贷天眼上的评级排名页面看看。如果是银行系的消费贷，很简单，就按照银行显示给你借款利率（一般为5%~7%）为收益标准，去找理财产品就可以，但前提一定是“每月欢息、到期还本”的**才行！具体产品方面，由于你的借款成本更低，你可以选排名更靠前、风险更低的p2p产品，如排名前20的p2p**一年期理财产品，一般年化在9%左右。4、安排好还款时间
不管是银行的消费贷还是民营消费贷，都会在你借款前明确告诉你每期还多少钱、哪天还，这些信息一定要记好。在选择理财项目时，一定要计算好项目到期的时间、提现到账的时间，如果时间匹配不上，收益再高，也不要投。因为即便你晚还款一天，也算逾期，一旦影响到征信，就真的得不偿失了~好的互联网金融理财品种有很多，尤其p2p，选项目不能着急。5、总结&注意事项
按产品用途，消费贷首先应用于消费，如果您想用它理财，个人并不推荐，但可以用其他资金去做理财，把消费贷的利息赚出来。但凡能从银行借消费贷，就别从其它渠道借。银行消费贷的好处：利率低、额度高、非等额还款；不足：门槛高、申请难。非银行消费贷好处：门槛低、申请快；不足：利率高、额度少、需等额还款。用消费贷去做理财，只能赚点小钱，别指望用它致富。不要逾期，不要逾期，不要逾期，重要的事情说三遍！