年金理财保险应不应该买？

很多人都在买年金险，但不一定适合你！2019年刚刚开始，又到了新一年度的“保险开门红”。所谓“保险开门红”，指的是每年一季度，保险业大规模冲刺业绩的时期，相信你们也感受到了，这段时间身边的保险销售忽然多了起来。不过今年的保险开门红跟往年有些不一样。前几年的开门红，保险销售疯狂安利的主要是分红险跟万能险，今年换成了各种教育金、养老金等年金险。什么是年金险呢？年金险，就是你每个月或者每年交钱给保险公司，交**到一定年限或者到达某个特定年纪的时候，保险公司就会每隔一段时间返一笔钱给你，这笔钱就叫做“年金”。你的保单产生了年金后，你就可以把这些年金取出来，爱怎么花都可以。如果你一直活着，就能在保险公司规定的每个特定时间点，领取到这笔年金，一直领到保险合同满期或者你身故。万一你在保障期内身故的话，通常也能获得身故赔付，但保险合同也就终止了，年金自然不能再领取了。比如说某款养老年金，连续缴费20年后，从被保人60岁开始，每年都能领取保险公司给的养老金，一直领到被保人身故。但如果在领取期间被保人身故了，保险公司就把所有已交的保费退回来，作为身故理赔金。由于年金险每年的收益比较平稳，同时返还的年金也是固定的，非常适合用作强制储蓄，来补充未来某个时段发生的必要开支，比如可以用作养老补充，或者用来补充孩子初升高、高中升大学时的学费等。因为这样的特性，很多人纷纷给自己、给孩子购置了年金险。这样热火朝天的购买氛围让很多人蠢蠢欲动，这几天也开始有小伙伴留言问我，大家都在买，自己是不是也应该买一份。那么，要怎么判断自己适不适合买年金险呢？检查基础保障有没有配齐
其实你看到很多购买的人，很可能他们已经有了一定的保险保障，或者有一定的长期闲置的资金，他们适合买年金险，并不代表你也适合。我一直强调，保险的作用在于保障，你买保险的时候一定要先把自己的人身保障搭建起来，再去考虑其他。说句不好听的，你想**老金，至少得保证你大病的时候有钱治病，能让你活到**老金的年龄吧？养老金规划也好，孩子的教育金也好，都要建立在你把自己保护好的基础上才能成立，所以想买年金险？你先看看自己的意外险、重疾险、**疗险都买了没有，保额够了没有。尤其当你是家庭经济支柱的时候，你的重疾险保额能不能应付你家未来3年的生活必要支出，你的定期寿险保额有没有覆盖你的房贷和车贷。要是这些最基础的保障都齐了，你才可以去考虑年金险了。检查现金流情况
除了检查自己是不是已经配置齐全了人身基础保障方面的保险，你还要看看够不够钱买年金险了。而这一项最明显的指标，就是看你的现金流，能不能在保证你未来十几二十年生活必要支出的情况下，还有余力支付你买的年金险的保费。你要知道，年金险的保费通常比较贵，缴费期也比较长，动辄十年、二十年，所以你在购买的时候一定要想清楚，你有没有能力交这么久、这么多的钱。另外，根据监管规定，年金险要保单生效5年后，才能开始返还年金。如果是每年返还的话，返还的金额通常会比较少；如果是每到一定年龄段才返还的话，领取年金的时间就比较长。但不管是哪种方式，年金通常要返很多年，才能把你的本金返回来。万一你中途急用钱想要退保，只能拿回当时的现金价值跟已经返还的年金，但这些钱加起来很可能低于你已经交的保费。保险的流动性是非常差的，所以你不能确定长期不动这笔钱的话，我不建议你买年金险。买保险要根据你的保障需求购买，量力而行，这样才能保证你在不影响正常生活的情况下，有能力负担你所需要的人身保障。如果你不知道自己需要些什么保障，我有写过相应的文章，点击《月薪1万元怎么买保险》，我有全面的介绍。记住了，只有你的人身得到应有的基础保障，你才有资格去养家糊口、投资理财，否则当风险来的时候，你会毫无还手之力。觉得有用的话，随手点个赞哦！更多精彩文章，请关注**公众号：小妹读财(id:xmducai)
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