每年12000的理财险，第十六年以后每年领12000领至99岁，靠谱吗？

我有点迷茫…
每年交12000，第16年后每年领12000，直至终身，这一段我个人认为比较悬！首先，确认一点，你投保的是一款理财年金险，有固定领取和累积生息账户，随着时间和利息的积累，账户中会积存一部分资金，可以根据自己的需求按年领取，但问题也出现了，年交12000元，交10年的话保额应该是1万元，按目前最高年金领取比例20%来计算就是2000元，再加上年度分红，应该不会超过3000元(随着时间增加红利会有所增加，但红利不会超过2000元)，那么根据累积计算，16年记入账户的年度领取生存金+累积年度红利应该不会超过40000元，根据**去年134号文件，保险账户年度提取不得超过该账户累积缴纳金额的20%，也就是说最多每年可以提取8000元，这12000从何而来呢？就算当年年度生存金+红利=4000元，加起来12000，可是账户中的40000元，五年也就领取完了，第六年起，也没有可领取了，很明显，向你推荐这份保险的业务员夸大宣传了！况且**134号文同时要求，保单年度首次生存金领取必须在保单生效第五年，也就是说前5年是不可以设置生存金的，当然很多保险公司会设置条款，在第五年的生存金为年度保费的50%，以弥补前四年的未领取部分，那也只有6000元，所以12000/年的领取只存在与理论，甚至理论上都不存在。其次，增加3000元为疾病意外险，可以获赔300万，这点就更有意思了，直觉认为，不是附加重疾险，因为保费和保额不成正比，这个保额也不是正常重疾险的保额，那就应该是一款百万**疗险，属于报销型**疗险，疾病或意外产生的治疗费用予以报销。但，请注意一点，此类险种都设置了免赔额，一般是一万元，而且是社保报销后，自费超过1万元后，才可以进行报销，所以这个险种对有社保并且自费未超过1万元的是没有任何作用的，所以，一般不建议做300万保额，做个100万足以。所以，综合考虑，不买！