银行的理财产品可靠吗？安全吗？

说起银行理财，很多人的第一印象都是没有风险、而且收益稳定。但是，银行理财真的那么安全吗？银行理财的分类银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行理财有很多不同的分类方法：
✦ 根据产品预期收益，可将银行理财产品分为保证收益型和非保证收益型两类；✦ 根据产品投资方向，可分成货币市场类产品、资本市场类产品、产业投资类产品；✦ 按照产品设计结构，可分为单一性产品和结构性产品；✦ 根据产品到期时间，可分为超短期、短期、中期、长期、开放期等；✦ 根据币种的不同，可分为人民币理财产品和外币理财产品两大类；银行理财适合谁？低风险承受能力、预期收益率高于定期存款、有一定风险识别能力的投资者。银行理财收益率一般略高于定期存款，在低风险级别的理财产品上，目前还没有哪家银行发生过到期后没有按预期承诺支付收益的**发生。但前提是在正规的银行理财产品中，因此，投资者仍然需要具备相对应的风险识别能力。银行理财有哪些风险被忽悠买了其他产品
不少人尤其是老年人都有这种经历，本来是去买理财，赚取固定收益的，但被理财顾问一忽悠，莫名其妙地买成了保险。保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保还要承担一定的损失。而由于保险实质上就不是银行理财产品，银行是肯定不会认账的。小贴士：银行里面卖的保险，基本上都是理财型保险，保障功能极其微弱，就算是作为保险来买也不是特别划算。所以，投资者购买时一定要仔细研读产品说明书以及认购合同。模糊自发与代销
银行自己设计和推出的产品，由于其风控能力强、管理正规，一般具有保障性。但银行发售的理财产品，并不都是自己发行的，银行也有业绩需求，除了自营还有代销，这一点大小银行都一样。很多银行理财顾问在推销理财产品时，总是不停地跟你宣传这款产品的收益率多么多么高，强调银行的信誉背书。但是他往往不会主动告诉你产品是银行自营还是代销的，避开了风险因素。对于代销产品，银行只拿业绩提成，对产品盈亏多不负责任。因此，很多“飞单”案件都来自银行代销的理财产品。小贴士：凡是银行理财产品，必有一个防伪编码，放在产品的说明书、或者是合同里。格式都是统一的：14位编码，大写的c开头，后面跟着13个数字。只要在**理财网搜索就会查询到对应的产品，如果合同里没有这个编码，或者查不到，肯定就不是银行理财。混淆产品投向
根据产品投资方向，可分成货币市场类产品(投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场)、资本市场类产品(投资于股票、债券、基金)、产业投资类产品(投资于信贷资产类、股权投资类)。其风险排序基本与其投资的标的市场风险排序相近，单款产品的风险与投资的具体标的风险相关。其中比较常见发行的细类产品有qdii（代客投资境外股票、债券）、银信合作产品(银行与信托合作)。理财产品类型和结构的不同意味着产品的风险性不同，有些理财顾问不会跟你讲清楚是投向债券、基金、信托、还是保险等，如果投向债券的话，是投向了国债、金融债、公司债还是企业债等。市场利率大幅下降，股市跌宕起伏，2015年以来很多金融领域都陷入资产配置荒，银行也不例外。一些城商行运营及管理能力不佳，理财利润逐渐受到挤压，在这种情况下如何能获取高收益呢？那就是将理财资金投向高风险领域。银行理财资金大部分都投向了债券市场，一些银行会将资产委托给其他金融机构打理，如券商、信托、基金公司等，而这些机构的投资策略会更加激进，委外资金加杠杆的现象非常严重。一旦出现像熔断或者流动性问题，风险自然还是会传递到投资者。小贴士：投资者要了解产品风险关键是要搞清楚产品的投向。此外，有些投资者一味对某款理财产品加大投资，甚至是单一投资，这是很大的投资误区。事实上对于投资者而言，最好的降低风险的方式就是做好多元化的分散投资。建议投资者可以根据自身的风险偏好以及对资金流动性的需求，将资金按一定比例在多种理财产品上进行分散。即使在分散后的单一品种之下，也要根据投资金额进行项目上的分配。稀释收益率
产品的期限、募集期、清算期等，都有可能会预期收益产生影响。举个简单的例子：两款预期年化收益率同样为5.0%的产品，产品a期限35天，产品b期限180天，募集期7天，如果是你，你选哪个？初看之下，似乎是选择产品a更合算，由于两者的预期收益率相等，而产品b占用资金的时间更长，相当于是牺牲了流动性。但实际上募集期通常为一周左右，这期间不计算收益。如果你是在募集期第一天买的，产品a实际的预期年化收益率仅为5.0%×（35/42）=4.17%；而产品b实际的预期年化收益率为5.0%×（180/187）=4.81%。除了募集期，清算期也是不计算收益的，如果遇上节假日还要推迟到账时间，实际收益可能远达不到银行宣称的收益水平。对于结构性产品而言，收益率的计算更为复杂，要知道实现其最高收益率的可能性是多少，而实际收益率的大概率区间又落在哪里，才能把握住结构性产品的“真实”收益率。小贴士：银行每逢季末、年末都会比较缺钱，此外业绩压力也需要这种时候向上级交出个好数字。因此银行在季末、年末发行的理财产品，往往预期收益率比平时更高。所以，对于银行理财产品是否安全可靠的问题，你有自己的理解了吗？如果你还有其他关于投资的问题，欢迎和我讨论。