现在最好的理财方式是什么？

对于大部分家庭来讲，由于配比不同有，可能有着五花八门的理财方式，虽然如此，能够选择用来构建组合的品种基本就那么几样：存款、宝宝类产品、基金、股票、保险理财等。每个人的理财观念不同，又或者受到客观因素的制约，对于一个家庭而言“最好”的理财方式，可能是另外一个家庭“最差”的理财方式，实在不能一概而论，选择适合自己的，便是“最好”的理财方式。问题一：想干嘛？理财最终是要获得回报的，方式唯有延迟消费，而延迟消费总是会降低当前的生活品质的。但是如果不知道自己要这些回报干嘛用，那为什么要延迟？那花光所有钱获得高品质的生活才是“最好”的吧？问题二：有多少？大部分人每个月都有固定的收入来源，这些收入就是他们“理财”的本钱，尽管如此，很多人却不知道自己有多少钱。我认识一个“姐姐”，家庭收入一年大概在80万上下，收入算是很不错，但是生活压力却很大，为什么呢？主要原因是特别喜欢“买”一些莫名其妙的东西，比方房子。这位“姐姐”选择买房子的原因不是因为投资，而是以房换房，每年的收入很大一部分需要还贷。这位“姐姐”就是那些不知道自己有多少钱的人之一，这类人不是没有钱，而是不能确定可支配的现金流，不知道自己在现在、将来、还有再远一些的将来能够拿出多少钱出来理财。所以在确定理财目标之后，我们必须统计自己每个月的收支，哪些是固定的，比方衣食住行不花会死的钱；哪些是可以变动的，比方那个放在你家里吃灰的爱马仕包包，然后确定自己每月或者每年能够拿出多少钱来理财。问题三：要多久？确定自己有多少钱之后，还要问问自己，这个目标是短期的呢，还是长期的？有些目标，比方教育金，车贷，会是短期目标，我们可能花个两三年就可以完成，有些目标需要长期坚持，比方退休计划、买房。不同的目标有不同的理财方式。问题四：要多少？这是一个关于现实的问题，我们的目标需要现实条件去支持。比方一个家庭年收入不到6万，吃喝都成问题，那么这个家庭可能首先需要考虑的是怎么增加他的家庭收入，而不是怎么去理财。不过话说回来，“现实条件”可能是与时间相关联的，现在的不现实，未必将来不现实。还是那个家庭，目前月收入5千，年收入6万，那么这个家庭可以说我计划明年买一台幻影吗？这肯定不现实。但可以计划一个100万的退休储蓄吗？这个问题十分微妙。目标有长有短，短期目标可以支持长期目标，虽然这个家庭目前比较困难，但是他们可以把100万这个长期目标分割开来，比方当前每年存6000（短期），五年后存40000（中期），30年后存100万（长期），这么看来又比较现实了，随着时间的推移，这个家庭收入可能会发生变化，通过修正他的短期目标，的确可以实现100万的最终目标。问题五：怎么选？综合目标、时间、金额等各方面的因素，我们需要确定自己的理财方式。我这里举几个简单的例子，希望能够给到一些启发：
教育金：我认为教育金是必须支付的一笔费用，所以我不希望这笔资金承受太大的风险，相对的，它的增长曲线应该是平滑的。这样的话，可能只能选择储蓄、宝宝类产品比较合适，甚至是年金产品。养老储蓄：目前我还年轻，这方面的需求比较少，时间比较多，我是基本都放到股票里面了，因为长期来看，随着经济波动增长，股票总能获得比较高的回报，而由于时间周期拉的很长，所以风险也会相对较低，当然如果风险偏好较低的话，选择一些稳健基金、银行理财、甚至储蓄也是可以的。总的来说，养老储蓄不太适合高风险，关键还是长时间积累。**疗基金：人寿保险，没有其他。买房：由于目前房价太高，如果想短期内买房的话只能选择高风险的产品的，我讨厌风险，所以也就不说了，熬吧，诸君共勉！最后总结一下，我觉得理财的话题还是偏向比较稳健投资的主题，围绕这个话题，如何获得超额回报并不是讨论的焦点，更多的还是应该关注如何去平衡生命不同时间段的现金流，而要做到这点，关键不是利率r有多高，而是能够给我们的时间有多长，如果说我目前存款为0，还有5年退休，急需一笔养老资金，那最好的方法就是去澳门了。理财关键在于：长期坚持！