为什么现在的人需要理财?

一、为什么要理财？首先明确一点，理财的目的不是财产迅速增值，而是保值的基础上稳定升值。这里，保值是第一位，升值是锦上添花。如果你在资金量很少，企图通过钱生钱的方式一劳永逸财富自由，那么你一定会陷入概率学意义上赢面低于50%的**博，黄金、石油、现货期货、美元这种高杠杆游戏确实能以小博大，但是all
in之后的倾家荡产比比皆是，控制好风险率用极少的资金博一把是可以的，然而很遗憾极少的资金意味着赢了也不等同于一夜暴富。所以很多大佬都说控制风险是理财极为重要的艺术，而在我看来，这就是保值的内涵。相信很多人都看过理财界最有名的一本入门书籍，是robert
t.kiyosaki写的《富爸爸穷爸爸》。这也是我在大学毕业以后看的第一本理财类书籍，当年青涩的我如获至宝，觉得看完此书财富金山定在眼前，现在想想真是intellectual
d**abilities，简称智障。《富爸爸穷爸爸》这本书里强调的最重要理念就是：
1.让金钱为人工作，而不是人为金钱工作
2.购买资产而不是负债。第一点很容易理解，就是通过理财的方式让金钱二十四小时不停生钱，其实存银行获得利息也是其中一种方式，只不过钱的获利效率低了点（笑），起码得跑过通货膨胀吧。第二点可能稍难理解，举个例子吧，在robert看来，购买理财产品、房产、股票、提升技能的培训等是投资行为，而购买华丽的衣服、最新款的iphone、新汽车均是购买负债。所以资产和负债的区别是什么呢？资产就是可以给你带来现金流入的产品，而负债则是导致资金**的产品。具体分析一下，购买理财产品、房产、股票，在稳妥的投资下是可以获得现金流入的，提升技能的培训是对人主体的投资，而遵循技多不压身的传统规律，变得优秀是可以带来现金流入的。另一方面，华丽的衣服、新款iphone、新汽车不仅存在到手就折旧的风险，而且对这些产品的维护、使用均会产生现金**。不过，看待事物也要一分为二，经济学讲究“效益”，引申出了诸如“边际效益”、“效益最大化”等许多概念。而值得一提的是，“效益”这个词本身的内涵是丰富而模糊的。如果购买一台新的iphone可以为你带来极大的持久的愉悦和工作方便，购买一台汽车可以为你省去大量的通勤时间，你那么这个行为本身的边际效益是很大的，那就果断买。如果购买的物品与节约时间相关性很大的话，我私以为也是属于资产，毕竟时间就是金钱，对于这句话的认可会随着年龄和阅历的增长而加深的。二、理财原则
1.保值（稳妥=总体低风险）
2.确保一定现金流，或者流动性很好的理财产品
3.分散投资
这三个原则非常好理解，在此原则上，我试着给出一个比较折中的理财方案。有小伙伴一定会提到广为流传的标准普尔家庭资产象限图，如下图：
图1 标准普尔家庭配置象限图
简要的说就是要把资金的10%作为流动现金使用，20%购买保险和突发大额开支，30%购买股票、基金等高风险资产，40%购买低风险资产。标普配置是投资界的宝典，不过它更加适合资金总量比较稳定的中产阶级，对于刚毕业的年轻人而言，指导意义并不明显。对于这一点，财经作家吴**老师在“吴**频道”公众号里也做了说明，感兴趣的宝宝可以查看“吴**频道”7月17日的第一条推送。三、资产配置示例
结合现阶段投资市场的特点，推荐以下资产配置，以供参考，以净资产10万为例。图2 推荐资产配置
图3 流动性说明
做几点说明：
1.风险高低和流动性好坏是根据个人偏好定义的；2.资产以10万元为例，投资比例应每3-6个月做一次调整，以动态适应个人状况；3.此表为推荐资产配置，每个人需根据情况适当调整，再次警告投资有风险、选择需谨慎。四、关于保险
每当我对身边的人提起保险，他们总是一脸怀疑地看着我，眼神里都是“你是不是转行做保险了”…这个现象是有历史原因的，**长期以来的保险营销策略导致了公司和投保人之间的互相不信任，一方面人们不愿意被“忽悠”参保，另一方面保险公司对于主动投保人也提防“骗保”行为。在财富积累阶段，最难以承受的就是意外和疾病带来的大量资金消耗，可以毫不客气地说，重大意外和疾病可以瞬间摧毁一个普通家庭的积蓄，甚至背上负债。还记得投资的第一原则吗，保值。保险就是在我们遭受重大意外等小概率**时帮助我们度过难关，保证资产价值不过分缩水以小博大的最好投资。大多数人情愿每年为几十万的车买保险，却总是幻想意外与自己无关。操作起来很简单，选择**的知名公司，无非平安、太平洋、人寿等，每年买一份意外险和一份重大疾病险，小提示：保险越年轻买越实惠。近年来也流行去**买保险，**保险性价比高，当然前提是必须亲自去**签合约。五、关于股票
就我自己经验而言，投资基金是很好的选择，如果投资某几只股票，务必放长线钓大鱼，眼光放长远一点，时间一定会给你丰厚的回报。投资需趁早，更重要的是保持学习的状态，你的努力定会迎来回报。六、关于互联网金融
2016年底开始，我定投的产品就是互联网金融理财产品了，因为也是选了比较稳健的理财**，专服务体验也很好，可以满足我10%的年化收益率，又不用花时间去管理。对于大部分人来说，对互联网金融的第一反应是p2p，但其实还有p2b。p2b是个人对企业投资，我们可以了解企业的所有信息，知道钱借给谁，借款方如何做抵押，相对比较放心。但p2b同时也是最难做的，因为需要**有足够的产品源及风控能力。我就说说怎么判断自己投的**稳：
1.基本指标：银行存管、信息披露、风控系统、**等保…硬核过关
2.历史记录：从没有逾期记录，甚至节假日有时候还提前还款
3.企业风格：不是高大上，但是小而美；标的有就上，没有就不上，不做假标
4.**活动：不用高息返现来吸引投资，这家**最近做的活动就是注册投资送500京东购物卡的，比起其他**来说，其实蛮普通的，但是有总比没有好。100红包+500京东卡
5.客服水平：一家尊重客户的公司，任何时候提问，客服都会第一时间相应，如果有什么不满，可以直接在客户群吐槽，连ceo有时都会出来和客户沟通，有什么说什么，没有什么可美化的
6.信息渠道：有个专门的论坛**部落，是投资者可以任意发言的，可以看到其他人在这里理财的感受。还有公司员工每周都会写自己的工作和生活，反正我看着挺踏实
其实我投资的麻袋、桔子、小金，都还可以，但是整体来看还是这家最安全。授人以鱼不如授人以渔，你们就按照我这个标准挑就对了