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投资与理财
改革开放
30
年来，
**发生了翻天覆地的变化，
在这个日新月异的
21
世纪
里，
越来越多的人进入了财富时代，
他们有着一定的财富积累，
同时为了
掌握管
理好自己的财富，
使它保值增值，
维持在更高水平，
他们开始做投资，
开始管理
财富，因而投资与理财已经成为当今社会越来越普遍的话题。理财就是确定阶段性的生活与投资目标，
审视自己的资产分配状况及承受能
力，
调整资产配置与投资结构，
及时了解资产状况及相关信息，
通过有效控制风
险，
实现资产收益的持续增值。人生的不同阶段对理财的需求不同，
因而理财目
标也应是多层次的，
包括短期目标、
中期目标和长期目标，
理财应贯穿于人生的
全过程，个人理财的终极目标应该是构建一个安全健康的生活体系。人生路上，
真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始，
有了属于自己的
财富以后，
要根据自己的性格来确定合适的投资理财方向，
首先，
审视自己的性
格，
如果你是稳重的人就投资国债，
因为这种人有坚定的目标，
讨厌那种变化无
常的生活，
不愿冒风险，
喜欢购买利息较高而风险较小的的国库券；如果你是脚
踏实地的人就投资房地产，
因为这种人干劲十足，
他们相信自己的未来必须靠自
己的艰苦奋斗，
并确认房地产是长期的最赚钱的投资；如果你是信心坚定的人就
选择定期储蓄，
因为这种人在生活中有明确的目标，
没有把握的事不干，
对社会
和朋友也信守诺言，
不到山穷水尽不改变自我；如果你是敢于冒险的人就投资股
票，
因为这种人喜欢刺激，
把冒风险看成是生活中一个重要内容，
他们遇事一经
决定，常常义无反顾的参与其中，很艰难回头„„
由于在人生的不同阶段，
收人水平、
财务开支、
保障需求是不同的，
因此理
财目标也会出现较大差异
所以要根据自己所处的人生阶段确定合适的理财目
标
1.
学习成长期
这一时期的理财目标主要是理财观念的培养；2.
单身期
此阶
段时间较短，净现金流开始由负转正
这一阶段的理财目标主要以积累组建家庭
资金和创业基金为主；3.
家庭形成期
随着工作经验的积累，
个人的收人水平有
所提高，开始形成家庭财产，净现金流较单身期有所加快
这一阶段保障需求通
常并不明显，
合理安排家庭建设的各项开支成为主要的理财目标；4.
家庭成长期
这一阶段个人是精力最旺盛，
工作、
学习、
家庭压力最大的时期
作为单位的骨
干力量，
个人收人稳定增长，
家庭财产会迅速增加
此阶段的理财目标主要以实
现家庭资产的快速增长、积累养老金、教育准备金为主；5.
家庭成熟期
从收
人水平看，
个人收人与家庭资产达到了人生的最高水平，
净现金流增长迅速
此
阶段的理财目标主要以提供子女教育金、
家庭财产、
养老金的保值增值为主；6.
退休期
退休后，
由于丧失劳动能力，
收人较退休前明显降低，
家庭财产逐渐减
少，
净现金流呈现下降趋势，
**疗费用、
保健费用成为此阶段的主要财务开支
此
时的理财目标主要表现为确保家庭财产安全，
合理安排各项开支，
达到收支平衡，
以安度晚年。然后，
再根据投资理财需求层次不一样，
有些人需要解决观念上的问题，
有
些人需要解决学习技能上的问题，
有些人需要解决实践上的问题。仅解决观念或
技能上的问题还不够，
还需要解决更深一些的问题，
如怎么带着更新的观念去重
新整合你原先具有操作层面的技能和实践等，
因为只有这样，
才能从纸上谈兵过
渡到给你带来
“赚钱效应”
即使上面两方面的问题都解决得差不多了，
仍然存
在在
“日新月异”
变化的时代背景中，
怎么找到适应新形势和快速变化的市场中
解决问题的思路和综合性的解决方案的问题，
这又似乎暗示人们：
投资理财不断
会有新问题冒出来，
是机遇，
是风险，
也是挑战。世界上从来就没有一劳永逸的
投资理财秘方，
只有不断优化和调整的阶段性的解决方案和在适应时代变化的价
值理念和市场需求指引下永存的投资理财思维方式和哲学思想。因为只有这样，
在操作中，你的财富才能保持持续增长！理财的思维方式与循环说得直白与抽象一点，
就是在你自己对所拥有财产充
分诊断的情况下，
以更大范围和更长时间周期的眼光去思考你的商业机会，
在投
资市场及投资品种中做出多项选择，
满足在设定期间内整体收益、
流动、
安全的
协调与优化。这就要求投资者具备一定的专业知识，
这样才能在操作中紧**住
投资理财价值链所涉及的关键点去思索，根据市场和你的预期变化不断地调整，
使你的投资更稳健地、可持续性地良性循环下去。当然，
生活的幸福与否并不与财产的多少成正比例的关系，
学会投资与理财
只是让人们正确的打理自己的财富，
并不是一味的追求利润的最大化，
追求财富
只是人们的中间目标，
人们的终极目标则是使自己在一生中永远有他追求和热爱
的生活，并为之而奋斗不息！个人理财
的观念已经得到了越来越多的人们的认同，可是也有越来越多的
人们会问一个问题：我知道
个人理财
的重要性，我也确实很需要它，但是我如
何开始呢？还有许多人的疑问是，
个人理财
起源于金融体系和投资渠道高度发
达的美国，在我们**可行吗？对于第二个问题的回答是毫无疑问的
当然可行。我们如此幸运地生
活在全球经济增长最快的**，如果不能运用
个人理财
科学地规划我们每个人
所拥有的资源，
从而分享到经济增长带来的回报，
简直是对不起自己。当然我们
理财的需求和表现方式可能会和国外有所不同，
但原理是一样的，
我们聪明的金
融专家们已经并且将会发展出更多的金融工具来帮助我们实现理财目标。所以，我们的问题就只有了一个：
我怎样开始？最近正在肆虐的
**型肺炎
以及我们与病毒展开的这场伟大的战争
给了我们很好的启示
科学、周密、系统的疾病预防和控制体系是我们打赢这
场战争的最重要的武器。同样对于
个人理财
来说，完善地、及早地进行规划是
我们预防人生风险，合理安排资源，达到财富目标的最重要的途径。人生的每个阶段都需要规划，即使是当我们还
一无所有
的时候。其实
任何人都不可能真的
一无所有
即使我们没有一分钱，我们还有智慧、技能和
时间，
这正是我们最开始可以规划的资源。选择一份什么样的工作才能把我的资
源最大限度地发挥出来，
并且更快地转化为财富？这是我们每个人踏上社会时所
需要做的第一次规划。在年轻的时候，
我们需要采取更为积极进取的态度来迅速地积累起自己
的财富。所以人们有了一定工作经验以后都会去寻求能够获得更高薪水的工作，
但是高薪工作并非积累最初财富的唯一方式，有一个方式也许更快
那就是创
业，
特别是在现在的**，
创业的机会到处在向我们招手。然而并非每个人都适
合创业，
因为创业需要一些特别的技能，
有些人也许更适合成为某一方面的专门
人才，
依靠专业技能获得高收入。那么你究竟适合继续工作还是创业呢？也许你
应该去咨询一下企业创业顾问，这是你有可能面对的第二次规划。好了，
不管你通过创业还是高薪的工作，
如果你事业已经初步有成，
有
了一定的资本积累，
这个时候，
你就要考虑如何运用这些资本进行投资了。因为
不管是你的工作还是创业，
都还不足以保证你可以拥有长期的、
稳定的高水平生
活，
特别是退休生活。所以，
我们必须通过投资获得多元化的收入。这时候你面
临的选择主要有两方面：
第一，
我应该花多少时间进行投资？第二，
我应该选择
哪些投资或理财工具？这个时候，
你一生中最需要规划的阶段就来临了，
为了帮
助你做出更好的判断，你必须要去咨询专业的
个人理财规划师
对第一个问题的判断是非常
因人而异
的。有很多人以为
炒股
不用上
班工作就能积累财富，
好像很轻松。其实一位成功的股票投资者，
他所付出的时
间和精力说不定比上班还要多得多，
并且要承担巨大的风险，
从投资回报的角度
来讲，直接进行股票投资的
成本
是非常高的，未必每个人都承受得起，而且对
有的人来讲，
和数字、
曲线打交道可能是乐趣，
对另外一些人来说却是灾难。所
以，个人理财规划师或者个人理财顾问就会根据每个人的情况提出不同的建议
你究竟适合把所有的时间投入金融投资，还是继续从事你感兴趣和擅长的工
作，由专业人士帮助你理财？对于第二个问题的回答就更加
因人而异
也更加需要专业理财规划师
的帮助。因为国内的理财工具越来越多，
越来越复杂，
你如果不能对每一种工具
的特性、
功能和适合的对象有一个充分了解的话，
很容易就走入误区，
从而使自
己辛辛苦苦积累的财富化为乌有，所以这也是
个人理财规划
的重点所在。我们简单地来看一看国内目前主要的理财工具。首先你要学会认识的是
保险，保险不是一种
投资
而是一种
保障
而且是现代人必不可少的
保障
在考虑投资计划之前，
你首先要和你的个人理财规划师或保险代理人探讨一下如
何规划你的
保障方案
才不至于在任何
**型
的情况袭来的时候手忙脚乱。在所有能够实现资产增值的投资方式中，
可以大致分为金融投资、
房产
投资和企业投资。首先我们了解一下众多的金融投资工具。储蓄也可以看作投资
工具的一种，
没有风险也不需要额外的时间进行打理，
可是却不能分享到社会财
富高速增长的回报。债券的风险和回报就要相对高一些，
可是债券投资需要投入
的已经不仅仅是钱了，
必须要有一点时间、
精力和专业知识。而股票、
外汇和期
货，
有很高的风险和回报，
但是需要投入很多的时间、
精力并学习许多相关的专
业知识，
而且它们的投机特性非常明显，
它们能够帮助资产增值，
却不能依靠它
们获得源源不断的收入。那么如果你没有也不愿意投入很多的时间，
怎样才能参与到以上这些投
资渠道中去呢？我们就看到有一个非常好的金融投资工具
基金，就是为了帮
助这些类型的投资者而产生的。基金的投资就像储蓄一样方便
你可
以每个月投入一笔固定的资金到你的基金投资账户上，
专家就会帮助你投资到债
券、
股票等等投资渠道中，
这样大大降低了投资的复杂性和风险。这里特别需要
提醒大家的是，
基金与股票的特性是完全不同的，
千万不要像
炒股
一样去
炒基
金
因为基金的回报主要来自于分红收益，如果你投资足够长的时间，例如
10
年或
20
年，复利的力量将使你的收益达到一个不可思议的数字。正是因为有了
这个特性，基金也就成为个人理财的退休规划中一个非常重要的金融工具。房产是一种比较特别的投资工具，
它既可以帮助你实现资本的增值又可
以通过出租获得现金收益，
所以是实现退休规划和其它理财目标的另外一个重要
的工具。房产的收益率比较高可是流动性比较差，
另外投资房产的时间成本也是
相当高的。理财规划师会建议你如何把房产投资与金融资产投资结合起来，
相互
补充，设计合理的投资组合。最后一种投资方式在我们**还不多但是却发展得非常快，
那就是对企
业的投资，
直接把资金投资到发展迅速的企业中去，
就可能获得比金融投资工具
更加丰厚的回报，尤其是
私人股权投资
也就是说，通过直接购买企业的股份
而获得回报。这种方式与自己创业的不同之处在于，
只是将资本投资于企业，
而
不必投资时间或技能参与企业的经营管理。可是企业投资的风险也是非常大的，
尤其对企业的运营和发展要有一定的了解，
所以比较适合于资深的而且具备企业
运作经验的投资者。那么你现在处于人生的哪个阶段呢？你应该采用哪一种投资方式或理
财策略呢？这就要根据你个人的投资偏好、
对风险的忍受能力、
投资经验、
理财
目标和你所拥有的财富资源等等许多情况来决定，
而且应该由经过专业训练的个
人理财师经过科学细致的分析以后给出建议。所以你必须详细地、
诚实地把必要
的信息告诉你的个人理财师，才能够得到最科学和客观的建议。