家庭应该如何制定理财方案？

理财可以归纳为“一个中心，三个基本点。即以管钱为中心，攒钱、生钱、护钱为重点。1、攒钱。攒钱是理财的起点。收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是**去的水，你家中的“水库”就是最初的财，一定是通过积攒获得的。那么如何才能多攒钱呢？第一、强制储蓄。比如每个月领导工资后，就把百分之十的工资存到银行去。第二、计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方了，花的是否合理。第三、尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是感觉消费，刷卡是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉很多钱。第四、延迟消费。不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是很高的，如果你能延迟你的消费**，过一段时间再买，肯定都能获得不少实惠，余下来的钱可以赞起来了。请记住，攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理，理财是从攒钱开始的。2、生钱。钱生钱是理财的重点。如果把你攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题；长期看，银行的存款利率跑不过通货膨胀，况且现在银行的利率又那么低，也就是说你的钱会贬值。我建议把你家“水库”分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。应急钱。应急钱是用于应对事业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱，应急钱可以用来投资银行短期储蓄，短期国债、货币市场基金和短期保本型的银行理财产品。养命钱。养命钱包括自己的养老金。子女的教育费等。一般家庭至少该保留3-5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费，养命钱主要用于投资银行定期储蓄，中长期国债，债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、保本型的银行理财产品等，这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。闲钱。闲钱是家庭5年以上的闲置资金。如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的，这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损，我们用闲钱去投资，就好比在水库边上打了一口深井，为的是让自家“水库”的水得到源源不断的补充。3、护钱。护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外造成家里的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓建筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、**疗保险等。当遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性资金，帮你度过财务危机。以上的理财方式，我相信你已经非常的明确了，也应该知道怎么操作了，希望对你有所帮助。