子女要出国，家长该如何理财？

一、家庭基本状况分析
1.高先生、高太太月收入总额3万元，每年5万年终奖，年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元，目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平，为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足，房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。2.高先生家庭现金资产30万元，固定房产两套，一套价值210万，用于自住，另外一套价值180万，用于投资，目前尚有70万元贷款未还清。3.高磊新西兰留学，每年学费大概需要20万元，加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金，大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步，目前家庭有50万元的资金缺口。4.经专业机构测评，高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。5.高磊出国留学计划为一年预科和四年本科，因此需要制定合理的保险规划。二、留学资金规划建议
1.留学资金缺口测算
目前新西兰留学保证金和第一年的学费，共需要50万元，形成家庭资产第一个缺口。高先生希望卖掉自有的投资住房给高磊准备留学费用，但是投资住房仍有70万的未还清贷款，因此形成了家庭资产第二个资金缺口。2.房产规划
高先生希望卖掉投资住房来供给高磊5年大约100万元的留学资金，加之目前新西兰留学资金第一年尚有缺口，所以卖掉投资性住房变成高先生家庭的刚性需求。高先生现有银行理财40万可以等理财到期后变现，还有30万的现金存款，总计70万用于偿还投资用房产的贷款。随后将房产变现，可以盘活180万元的家庭资产。3.留学资金及保险规划
高先生家庭资产盘活后，联系留学中介做好高磊留学新西兰的各项准备，支付保证金30万，一年学费20万。高磊的留学梦想又向前迈进一步。但是“儿行千里母担忧”，孩子在外求学总是令父母格外牵挂，所以商业保险的配置就显得尤为重要。**贯彻社保“一老一小”以来，**疗保险的一头一尾人员也得到了很好的保障，加之在国外学校均会给每个学生配备**疗保险，所以**疗保险还算齐备。建议高先生给高磊选择消费型保险（定期寿险、意外伤害保险）为主，该类保险有收费低、保额高的特点。三、家庭剩余资产投资建议
高磊的首年留学计划完成后，高先生和高太太心里也踏实了许多。他们需要专业人士帮助他们规划自己剩余的资金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出，高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出国留学，使得这个小康家庭的家庭资产增长停滞不前，所以规划好现有的资金显得尤为重要。目前二人还持有20万的基金和130万元的现金资产。根据家庭配置的金字塔模型测算，家庭需要储备10%的资产为定期存款或现金管理类理财，作为家庭备用金；鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户，所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品，作为家庭财富立命的补充；建议20%投资权益类产品，根据市场热点博取收益。