工薪族必备的理财知识有哪些

作者：啊咪老师
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来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。一、镇楼结论：1、任何投资，任何产品，不谈风险，只谈收益都是耍**2、事出反常必有妖（收益与风险不匹配）3、如果觉得是稳赚的投资，请再看第1、2点4、低存款时，努力工作的收入增长远超投资收益二、分析逻辑：对于某个个体，其实可以想象成一间公司，主营业务就是你的工作，经营成本就是日常支出，净利润就是存款了，当存款多的时候就可以投资，作为第二项业务提高公司的总体收益，对于刚出社会的大部分人来说，存款基数小，从而带动的投资收益是远远比不过工作收入，例如一年工作收入是8万，假设存款也有8万，一年收益率乐观预期15%，才0.9万，而且这个收益率还是很难长期实现的，所以刚出来工作的人就不要**思在折腾投资这一领域，当你存款能达到年工作收入时再**思在思考投资上。请相信，当你储蓄不多的时候，如果投资产生亏损，不但会对当期的生活产生影响，而且还会严重影响你对投资这块的心理影响。好好工作，多**思在工作上，提升个人的职业素养，年底加个薪，或者跳个槽什么的，带来收入增长都比业余时间都砸在想怎么投资怎么赚快钱上靠谱，而且想想在市场上混的都是多少人死剩下的人精了，凭什么你随便玩玩就能赚钱，除了真像07年那样疯狂的年代。除了富二代，大部分人每一分存款都是血汗钱，也许是个老板骂的狗血淋头，也许是给客户百般刁难，回过头去细想都能想出每个铜板背后的辛酸，一般平时花钱很多人也不会大手大脚，但是在投资上就很随意，给迷人的收益忽悠上了，就拿出大部分存款去买投资，最后也就是收益由天不由你了，珍惜血汗钱，投资需谨慎。小结：当你储蓄未超过当期年收入时，不要投入过多的精力在投资上，多看少动，浅尝辄止。虽然不要一头扎到投资上，但是还是要关注投资理财方面的资讯，对主要的投资产品有所印象，了解投资中关注的主要问题，拿一点点钱试试水，为之后本金到位进行投资做好准备。个人感觉主要是树立以下的意识：1、风险意识，投资有风险，投资需谨慎，投资是概率的问题，最简单粗暴的教育就是去澳门**两手，看看有没有发横财的命。2、合理预期，对主要品种的回报率有正确的认识，不要想拿着小米加*做坦克做的事3、期限配对，刚工作的几年，对资产的流动性要求很高，买个iphone，旅个游，结个婚什么都是一笔不小的开销，如果投资的品种都是流动性不好的品种，那就只能找人借钱了，或者是你等不到收益兑现的日子就下车了。三、品种介绍：主要说说这几年对这些投资品种的观察1、基金：年收益率：-50%～100%都有可能，视基金类别而定，主要受大盘及基金经理影响主要品种：货币基金，绝大部分人都听过的**，几乎每家基金公司都有的产品，收益率大概比一年期定期稍高，其实各家的年化收益率也差不了太多，没必要抓着7天收益率来浪费时间折腾，流动性在**的推动下已经是非常好了，主要的现金管理工具，功能性最好的就是**了，建议再配一个其他基金公司的货币基金，对冲一下。债券基金，个人感觉很鸡肋的品种，因为绝大部分债券基金都有加杠杆，增加了波动性，但是反应在净值上的波动让人很难受，如果要波动性还不如买股票型，如果要稳健还不如自己买些高评级的企业债。股票基金，市场上的主要品种，类型多种多样，主要是分为主动型和被动型，主动型基金的差别非常大，取决于基金经理，同一年中不同收益率可以相差很大，长胜将军非常稀缺，个人感觉要做到年度排名前十的一定是非常出色而且在风格上非常极端的，刚好适应当年的市场风格，所以收益率领先，但是市场风格变化之快很难预测，个人风格也很难改变，今年的满仓踏空就是这个剧本，就像很难要求一个用右手的人突然用左手写字，还要写得一样漂亮，个人建议还是挑选写能常年稳定在前1/3，业绩回撤幅度小，这种一般风格比较稳健，适合长期持有，从长期来讲，大起大落和稳步向前，个人还是喜欢稳步向前，拿得踏实睡得舒服。被动型基金一般都是各类指数型基金，跟踪各种主要的指数，听得最多的应该就是沪深300了，长期来看这是市场的平均收益，也是各类主动型基金基金经理斗智斗勇的对象，要是相信**股市长期看好，定投沪深300，适时兑现收益是不错的选择，当然还有非常多的了类别，还是那句话，要多看多了解你要投资的品种。2、股票年收益率：-100%～1000%都有可能，视持股集中度和投资能力而定，受影响因素就太多了.一般我是不推荐别人来折腾股票的，因为这里有留给曾孙的中石油，这里有释放流动性的减持，这有买自家劳斯莱斯的董事长，这里还有有一夜回到**的**岛，这里欢乐多，一般人承受不了，而且这个市场也有这个市场独有的有效性，新手进来是要交学费的，三年下来的几点经验是，1）不要集中持股，哪怕你觉得它比苹果+google还**.投资没有绝对性，那怕判断得在正确，也有黑天鹅，兑现收益的时间也是不可确定的，我死得最惨的就是在黎明前的黑夜，因为那会太集中，而且缺钱用；2）不要加杠杆，股票的杠杆是**了就直接平仓一分钱都回不来，消费性的杠杆，像房贷只要你还得起贷，那个房子都还是你的，不要借钱，用闲钱，那样心态才比较好，而且万一**了也不会影响日常生活，最近也看到很多这种新闻了，加杠杆是一念天堂一念地狱，可能睡醒就啥都没了；3）独立思考，要知其所以然，知道你为什么买，什么情况下要走，预期收益是怎样，不是因为同事说的内幕消息，天上不会掉馅饼，找到自己的风格一招鲜吃遍天，钱是赚不完的，不要想着全部都要。先认怂，提高收益的集中持股和加杠杆都是会大幅度的放大收益的，但是也会大幅度的放大亏损，再刺激的都玩过，那种心跳的感觉受不了，稳健才是王道啊。3、债券年收益率：-100%～10%国债企业债种类繁多，也没深入了解就不多说，估计企业债之后会越来越多出现债务违约，短期还好，提醒一点是利息税是20%，看收益的时候要看税后收益才有价值，说说我最爱的品种可转债，国内的可转债条款还是很丰厚的，回售，跳转股价等等都是对投资者很有利的条件，不过票面利息一般都不高，各个发行公司的价格、条款差异很大，需要具体了解，可转债的价格走势基本复制正股价格走势，往下是债券，往上是股票，可以理解为有保底的抽奖，缺点是不温不火，走的慢，利息也不高，抽奖中了才有惊喜。选了这个品种就要合理预期，求的是稳中有喜，大致的挑选标准是大盘的、pb低的看税后年化收益率，小盘的、pb高的看绝对价格110以下，到了回购价左右再考虑，推荐一个网站:集思录集思录-低风险投资，里面债券类资讯做的挺好的。4、p2p年收益率：-100%～20%这就是一个典型的风险和收益不匹配的投资方式，一个个打着互联网金融的名头，美其名为创新，所谓的去中心化，要么就是做资金池，其实仔细想想金融经营的其实就是信用，在这个信息不对称的**中，借出是极高风险的，二是这个收益是建立在借款人的收益能力的，没有什么生意能撑得起高利息的摧残，本质上讲我是不看好所谓的p2p的，退一万步讲，即使是**是科学的，但是肯定会有坏账的可能，把自己想象成银行，本金要分成20份以上分散借出才可能缓解坏账的冲击，不分散，一笔坏账就全部白做了，现在银行坏账率上升一点点都在骂街了，这个风险管控不是你想做就能做的，再退一万步讲，银行**了**还会兜底，你**了就真**了。还不说p2p**的破产风险。这就是操着皇帝的心，赚着卖白菜的钱，干的火中取栗的勾当.5、其他年收益率：.打开网页经常看到，或者传说中的**推荐的各类外汇啊，黄金啊，恒指期货啊，艺术品份额交易啊什么的，其实都是电子盘的交易，这类才是真正的大坑，就连大央视都披露的这些坑就别碰了，想当年天津的文化产权交易所，开始的时候就真的号称开着奥拓进去开着奥迪出来，不过，不过后来别人改交易规则了，一天波动1%还是多少忘了，还有各类奇葩规定，结果就是无尽的跌停，后来那个奥迪就再也没开出来了，所以凡是没听过出处但是又很好赚钱的东西，都不要管就是了。