双薪家庭理财之道有哪些？

专家认为，夫妻二人理财意见出现分歧，通常是婚姻出现问题的征兆。每逢这个时候，夫妻间相互表达出自己心里的想法十分重要。对于双薪家庭中的人来讲，家庭有两份收入是很正常的事，如何处理第二笔收入呢？有人会说：“很容易，这笔钱可以用来补贴家用”或者“收入更多，生活更愉快”。其实不然，在日复一日的家庭生活中，融合两份薪水的同时，也意味着融合两种不同价值观、两份资产与负债，它绝非易事，更不轻松。尽管“男主外女主内”的家庭形态很受一些人推崇。但在现代都市中，大多数家庭面临的现实是夫妻须共同负担家庭开销，这些家庭也就是人们通常说的“双薪家庭”。在双薪家庭中，有个问题十分重要，即如何理财。夫妻双方在理财上的态度往往与家庭的稳定程度密切相关。双薪家庭理财有哪些窍门和讲究呢？首先，作为双薪家庭的成员，要决定家庭中费用的支付方式，这些方式必须容易操作，因为夫妻两人都有各自的工作。大部分的时间都不在家里。多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心的转移。这时，以下问题需认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱。这部分的金钱应完全属于他或者她；家中开销如何支付，平均分摊或分项负担或者丈夫负担经常性支出而太太负责偶发性支出？是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权？是否为了某些目的，比如买房子、给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一人的收入全部存下来？其次，是银行账户的处理方式。它有两个选择：联合账户，即夫妻两人均可提领的账户；独立账户，即仅有开户者可以使用。两种账户各有优缺点。使用联合账户，夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。但这种账户通常会因其中一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领得一毛不剩。开立独立账户就不同了，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为参考条件。另一个好处是账务清楚。当夫妻其中一人过世时，另一人在遗产尚未处理前。可以把自己的钱作为生活费；万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，账目上会十分清楚。还有，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。当然独立账户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立账户形式。最后是如何分配收入以及如何随时调整理财策略的问题，有三种方法可供参考：
1.平均分担型
夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活开支及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。2.比率分担型
夫妻双方按收入比率提出生活必须费用，若夫妻收入占家庭收入的60%，则提供其收入的六成，剩余部分则自由分配。它的优点是夫妻基于各人的收入能力来分担家计。缺点是随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。3.全部汇集型
夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是从另一方面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。多数专家建议夫妻最好拥有自己的零用钱，因为这么做，配偶双方既可拥有家庭共同基金，也有自己的支配空间。一些新婚夫妇刚开始时一般只能选择一种方式，原因是财产有限，必须将有限的资金集中在一起。随着双方的收入增加，两人将会慢慢采用更多方式。在很多双薪家庭看来，两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，所以可以支付一些额外的花费，结果，多一份薪水不仅没有增加收入反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯，比如双方定个协议，一定金额以上的支出必须经夫妻双方讨论后再决定。通常的情况是两人在讨论后，发现购买某一物品的急迫性已不复存在，这种讨论还有助于了解彼此对金钱价值的看法。