银行的智能存款是理财产品还是存款？它有何优势呢？

**公众号 投二当家（id:terhome)
活期产品，大家的心头好。智能存款，是活期产品中的网红。从去年下半年开始，智能存款迅速抢占了市场，理财老司机们都在买。随后，在监管的要求下，智能存款进行了改革。如今，智能存款的规则多了不少，不过在活期产品中依旧有优势。今天，我们再聊聊智能存款。（1）智能存款很有名，这些银行却没名气？智能存款，本质是中长期银行存款，支持提前支取。做智能存款业务的银行，大部分是民营银行或者城商行。这些银行网点少、员工少，按照传统方式，吸收存款拼不过大银行。于是另辟蹊径，力推智能存款，希望通过线上获客来揽储。所以，大家购买智能存款时，见到了不少之前没有见过的银行。不用担心，银行这个名字，可不是能随便取的。所有银行的存款，都享受存款保险制度保障。（2）提前支取，各家规则不一样
一般来说，大家把智能存款当作活期或者类活期产品，不会持有太久，会提前支取。别看智能存款都能提前支取，这里面的门道可不小。现在的智能存款一般是靠档计息，存得越久，利率越高。但是，存的时间短，各家给的规则区别就很大了，利率相差可以达到7-8倍。（智能存款a）
（智能存款b）
这是两款热门的智能存款，当我们持有超过3年的时候,存款a的年化利率是5.0%，存款b的年化利率至少5.26%，看起来存款b更划算。但是，当我们只持29天的时候，存款a的年化利率是3.7%，存款b年化利率仅为0.455%，两者相差8倍多。举个例子，同样是5万元存29天，在智能存款a拿到的利息为147元；在智能存款b拿到的利息仅为18元。所以，当你有一笔钱，确定近期会取出的时候，选择短期利率高的智能存款，不要被长期存款的最高利率“迷惑”。（3）付息方式大不同
智能存款的付息方式主要有两种：按周期付息、到期还本付息。目前，一些智能存款是按周期付息，以7天、14天、30天和90天等为一个付息周期，满一个周期付一次息，然后进入下一个周期。又或者每月固定日期付息，比如每月21日付息。没有满一个周期时，一般按照活期利率计息。还有一种是到期还本付息，就像我们上面讲到的靠档计息，靠在哪个档，支取存款时，按相应的利率支付本息。针对按周期付息的智能存款，投二建议尽量持有满一个周期，这样到手的利息更多。