为什么有时候去银行特别是中囯邮政储蓄银行存钱或办理业务，他们拼命叫你买各种理财产品？

理财产品业务收入是银行业金融机构中间业务收入的重要来源，也是经营利润的重要组成部分，所以这项业务几乎涉及所有银行。但就邮储而言，真正的理财产品业务却出奇的垫底，唯有“理财保险”闻名遐迩，其中缘由大家心知肚明。据专业机构发布的银行业理财市场报告显示，2017年邮储银行和国开行合计存续理财产品余额仅0.96万亿，全行业占比不到3.3%。而五大国有银行存续余额9.97万亿，占比33.75%，股份制银行余额11.95万亿，占比40.45%，城商行余额4.72万亿，占比16%，农村金融机构1.57万亿，占比5.3%。2018年在资管新规**后，理财产品规模和平均收益率呈现双降趋势，非保本理财产品为22.04万亿，其中虽然邮储银行被纳入国有银行统计，没有单列，但可以肯定的是邮储无论发行只数和存续规模，远远不及其他国有银行，以及股份制银行，城商行和农村金融机构，继续垫底是毋庸置疑的。邮储银行最出名的是理财保险，因与商业银行开展代理销售合作，又被成为银保产品。其实，其他银行几乎毫无例外的也开展了此项业务，毕竟也是一种合规的中间业务，不仅可以改善负债结构，还能为银行机构带来**的营业收入，包括银行经办人员在内。因此，各家银行努力营销银保产品，也就见惯不惊了。为何邮储又因此而出名呢？简而言之，销售规模大，引发纠纷多，也就成了热点。在理论上，银保产品也是合规的，公开发行的理财产品之一，本身没有原罪。之所以会产生诸多纠纷和怨声载道，核心是个别销售人员枉顾职业操守，未真正全面履行风险告知义务，反而进行包装销售，或误导销售，导致投保人因中途退保承受巨额违约金，或到期收益远远低于预期值时，引发置疑和纠纷投诉。而在**支付宝等第三方金融**上，大家也可以随处可见保险公司推出的理财产品，然而置疑和抱怨却又为何如此波澜不惊呢？原因就在于，它是公开透明销售，卖者尽责，买者自负，将权利义务和责任彻底告知了投资者。银保产品有两大致命短板，其一违约责任偏重，通俗的说如果中途退保，不仅没有一分钱利息，而且还会产生巨额违约金，即亏损本金，因为它是按照现金价值退还本金，持有时间越短，亏损越大，有时本金亏损30%都很正常。而银行存款无论活期还是定期，不仅不会亏损本金，而且多少还有利息，这就形成强烈反差，令众人不得不吐槽。其二，按照监管要求，保单只能标准最低收益率，而不是最高收益率，而有的机构却以销售之名，有意宣传最高收益率，实际则是一种预期不固定，无承诺的收益率，当资金运作不佳时，5%的预期收益率可能变成2%，所以让人有上当受骗的感觉，这也是纠纷根源之一。作为投资者（消费者），最大的愿望是享受明白投资（消费）的权利，而不是被坑蒙拐骗，不择手段包装或误导销售。即使波澜壮阔的股市，哪怕亏的只剩裤衩，又有谁去抱怨和指责呢？也就是这个道理。但是，假如银保产品也做到彻底明白销售，不知大家还是否愿意冲动投资呢？