80后该如何选择合理的理财规划？

80后的岁数80年出生的，现在39岁，89年出生的，现在30岁，的确是大力理财的积累期。上班族理财的时间表笔者认为，30岁以前不需要做太多理财，只要有理财概念和理财的接触即可；应该把更多的精力用于选择自己的职业赛道，谋求各种有利条件，积累各种技能。30、31、32岁开始，工作和家庭都稳定下来，这时就要有计划地开始理财了。此时是最忙的时候，是最花钱的时候，但也是信心满满的时候。坚持理财计划吧，不要把钱都花了。到了45岁前后中年危机时，必须有足够的理财收益，理财的收益要能与工资收益可比。这意味着，你从31、32岁开始，就至少每年要有20%左右的薪资收入存入理财账户，而理财的年化收益率还要达到10%左右。到了60岁退休以后，不靠退休金，仅用理财收益应该能够满足自己一家人的日常生活。这个时间表要求很难，但没办法，现实就是这样的，否则你就会过得不坦然。不过，对很多人来说，这个理财要求太低了，没啥难的。上班族理财的利率和风险一般理财收益与风险相对应，高收益-高风险，低风险-低收益。我们当然想要高收益，但上班族能承担的理财风险往往也很有限。所以，要选择适当的利率。这一点，笔者已经在以前的问答中回答多次。笔者认为，利率可以用市场上**利率来划分，当前的**利率，也就是国债和货币基金的收益率，约3.6%年，计做a。我们上班族的长期理财年化收益率最好控制在2a~4a之间，即7%~15%之间，太低追不上货币贬值，太高风险上升，把控难度加大。一般，在初期30岁时，因资金少，人也年轻，可以选择4a附近的，比如股票基金。到了退休前，因理财本金加大，人上了岁数，抗风险能力下降，应该选择2a附近的理财方式，比如债券基金或偏债的混合基金。而退休以后，最好完全走低风险的道路，比如国债，银行理财，部分债券基金，少量混合基金。上班族理财的目标前面的内容看来，好像理财是为了财务自由，但最后好像没有实现财务自由，只是一般生活改善而已。其实理财不是为了财务自由，理财也很难实现财务自由。理财有两个主要作用：
1，应对职业生涯的收入变化
2，应对家庭开支的变化
一，应对职业收入变化
我们30多岁时，正是企业里的中坚力量，因为自己被周围需要，所以，没有危机感，只是对自己能否有更高的位置和更高的收入着急。中年危机
可是，到了中年危机也就是45岁左右时，如果企业发生变化，或者个人小环境发生变化，再找工作是困难的，这时恐怕不是着急而是悲凉了。如果这时有一笔理财收入能达到工资水平，（至少是工资的一半），那么你的底气要好很多。那中年会不会危机呢？是个概率问题，但这个概率还是比较高的，恐怕80后这代人会超过一半。我们的公司发展很快，淘汰也很快，如果公司下滑了怎么办呢？社会上的各种技能也是一样，不能说当下会某种技能，10年后你还是有技能的人。比如各种自动机械，自动统计的软件，自动诊断的专家系统，恐怕就是用来淘汰你这种有技能的人的。而45岁以后，你自己的体力下降很快，连加几天班马上就投降了。42~55岁是发现各种中老年慢性病的时候，大概近一半的人在体检时能发现点啥。所以，这时你还要分心处理这个问题，或自己的，或配偶的。45岁时候，也是孩子高考冲刺时候，你敢折腾吗？你敢不花钱吗？45岁时，也是老人开始去**院的时候，可能还没啥大事，但你能不花时间，不花精力吗？这些看得见的麻烦，我们多数家庭都是能应付的，其实都是对人心态上的折磨，有没有积蓄，有没有理财收入，心态就区别很大了。退休
60岁或者65岁退休后，退休金够吗？其实是不够的。我们的工资收入在提高，早晚要与国际接轨。接轨后工薪族差不多是年薪4.5w美元，即33w人民币。不要以为那是工资提高了，全社会都高，所以物价也高，各种花销也高，你如果只有10w年收入，恐怕生活比现在下滑很多，因为你与社会平均水平相差太大。就像手机费每月50元，可能很多人都没太在意，但对于收入只有本市平均水平1/3的人来说，他就可能非常敏感。问题是，我们是在年收入10w时存的养老金，到了领取养老金时，社会水平已经到年收入33w了，请问你认为养老金够用吗？当前多数退休的人，退休金只有在职时的一半多点（低工资的人，养老金替代率稍高，高工资的人，养老金替代率稍低。所以，完全依靠养老金是不够的。退休以后开始几年还是轻松的，因为没有了工作劳累，还有大量时间可以支配，但后面就会有各种开销上来，比如看病。我们看病的费用高的惊人，如果一般性地经常往**院跑，就算有**保，恐怕年开销也要与一个上班族的年收入的一半相当了，也就是每年5w左右，将来更是15w左右，这还没到**呢。二，应对家庭开支变化
家庭的开支，除了日常的，还有某些不经常性的开支，而这些往才是捉襟见肘的时候。比如遇到了一次官司，某次摔伤，企业改制入股，孩子转学等等，这些时候如果没有资金，小灾难会变大。当然，我们未必需要都用理财金，也可以买商业保险。不过性质是一样的，只是这笔钱是自己打理还请人打理。如果可以，我建议买点保险，但不要多。保险总体来说是30~45岁之间购买合适。太早，资金占用太多，而风险几率出现不大，不上算。太晚了，费率就高了，也不上算。之所以不要多买，是因为保险的利率太低，几乎没有国债高。我们买保险，只有风险出现时给了赔付，算账才是上算的。而自己理财，长期看还是能达到10%的年化水平的，这就比保险强太多了。三，年收入中需要有多少比例划拨给理财账户
用excel算算吧，我觉得工薪族最好划拨25%给理财账户，最少也要有15%，这个只能根据你的收入和支出来考虑。理财收益率争取做到12%年，不超过15%，太高容易出事，而投入精力去把控，又会影响自己的其他工作和生活。然后看，40、45、50、60岁时，你的理财收益与年收入水平的比例。注意超过50岁最好降低理财收益率。悲哀和飞翔上面的叙述可能让人悲哀，算下来怎么都不快乐，做好了只是减少了痛苦。我想凡是年轻的人，没有喜欢这种算计着死去的计划书。我们都想要一种象飞一样的人生。但是，很多事情应按骑驴找马的思路来进行。做一定的保障，然后在没有太大后顾之忧的情况下，谋求冒险和精进。飞翔的生活不能靠理财，理财应该是一种平稳的方式，不应该是惊喜的方式，惊喜的方式往往也会带来惊吓。飞翔的人生主要靠创业，包括开公司，也包括发明专利、写一本学科专著、获国际大奖等等。如果喜欢交易，也可以炒股、炒期货、炒外汇等，争取做**的巴菲特、索罗斯，但显然需要投入足够的精力，它也必须成为你的第一职业。