腾讯阿里市值超越四大行，金融业真的要变天了吗？

发现金融本质，自己发现未来
基础模型：北京有100万商户，假设每个商户通过支付宝与其他999999商户兑换10万产品储值，则每个商户账号内会获得10万元通用产品储值，这种产品储值不是人民币，但在北京却可以像人民币一样通用支付（如同**人没有人民币一样可以用港币支付）。基本原理：北京人的欠条=每个北京人的钱，原因：北京人能够满足每个北京人一站式需求，所以，北京人是以产品或服务承兑每个人手中的欠条。承兑过来之后，继续花出去。北京人的欠条永续保持货币属性。为什么可以做这个假设？每个商户的储值=每个商户的欠条，以自己的产品或服务承兑，希望出售的。北京商户的储值=北京商户的欠条，以北京商户的产品或服务承兑，希望获得的。编码理解：假设你是其中一个商户，你得欠条编码就是你的**号，同理，其他商户是他们的**号。完成兑换，你的编码再支付到你账号的概率有多少？答案是百万分之一。大致和中**相当。也就是说你想还钱，都没有机会还了。你只能帮别人还编码欠条=别人的编码欠条进入你账号=别人欠你钱=赚钱。所有商户只赚钱，不还钱。北京商户的欠条一直存在，钱就一直存在。在这个模型中，是把什么货币化了？答案是将北京商户库房里的货和未来要提供的服务。用的方法是最朴素的：北京人的欠条=每个北京人的钱。这也是我们通常所说的透支。由于我们假设中以软件记账，剔除利息成本，会出现可以无息透支。也会直接产生预售效果，即货还在库房，货款已经通过金融手段收回来。诚然，实际银行系统是人工记账系统，需要支付利息。需要支付利息意味着，你向记账系统提交10万兑换申请（10万自己的欠条兑换10万others的欠条=10万元贷款申请），你每年要多偿还5000元others的欠条。很多商户会没有偿还能力，因为银行并不允许普通商户或小企业提交兑换申请。所以，这个假设在人工记账系统中并不成立，只有在机器记账系统中才有成立的可能。以上模型是未来普惠金融趋势，因为趋利避害是人的本性，人们一旦发现有**的金融记账体系，必然会选择**的记账体系（机器记账），抛弃人工记账体系。银行原有的竞争优势（网点、物理网络等）正在变成包袱，这种甩不掉的包袱让银行看不见未来。当然，支付宝也不着急轻易开启新金融体系，因为这种体系对大家有好处，但风险却要留给支付宝。你作为支付宝的产品经理也不会自找麻烦。so，等待新破局者。