理财产品这么多，该怎么选择？

理财方案是一件非常个性化的事情，不同的人生阶段有着不同的理财需求，适用于不同的理财方式，所以理财产品选择也不尽相同。下面我们来进行具体的分析，请对号入座。1、理财意识的觉醒一般都是从婚后开始的，对于新婚不久的年轻夫妻来说。一般双方都处在事业的上升期，收入也相对有限，但是开支可能都比较大，手里的闲钱也不多，这种情况下一定要做一个合理的理财计划，不要挣一个花俩！那样永远都会处在“缺钱”的状态。建议可以配置一些货币基金等流动性较强的宝宝类或银行类理财产品里作为基础型理财，养成记账的习惯，优化灵活支出，并获得高于银行存款的收益。同时还可以选择投保金额相对较小的分红保险，给自己及家庭提供一个额外的基础保障，为下一代积累财富，也有助于改善家庭的财富状况。2、那如果是年龄在30~40岁之间的成长型家庭。一般孩子已经在上学了，夫妻二人也会有一定的经济基础了，这时的收入增长较快。但保健**疗费用、子女教育费用等预期支出也会较大，致使资金使用压力也会同时变大。不过好在这个阶段的投资者财务规划意识会比年轻时更强，也有了一定的理财经验，风险偏好趋于加强。所以，可以结合不同的家庭情况及个人喜好，来选择适合的理财产品。比如相对保守的，可以选择一些稳健型的基金类产品或是投资型保险理财产品作为主要方式；那如果是风险承受能力与实际操作能力都较强的，可以去做一些股票、外汇投资等，这类产品虽然风险高，但收益也是相当可观的。那如果家庭收入很高，资金积累较为雄厚的话，也可以选择信托类或期货类产品，适当地尝试高风险高收益的理财方式也未尝不可。3、40岁至退休前的稳定型家庭。无论是工作能力、工作经验，还是经济状况基本都已经达到了人生的高峰状态，子女也已经开始自立，事业、家庭都很稳定，自身财务负担也在逐步减轻。这时可能会更加关注改善住房、自身养老及子女的未来发展等问题。所以在理财方面，可以“稳”字当头，扩大理财产品的投资种类，控制家庭投资组合的整体风险，做到攻守兼备。可以考虑以银行理财、国债、优质基金或基金定投为主，相对的股票、信托等高风险的投资比例要开始下调了。由于老龄化的来到，更要把理财重心放到自身养老的问题上，加大保险产品的配置比例，积攒养老基金，防患于未然。需要特别指出的是为子女购房的问题。随着我国房地产调控的常态化发展，未来一段时间，在投资房地产项目的资金需要格外谨慎，政策层面的影响会大于刚性需求带来的价格上涨预期，如限购、首付款比例、贷款利率等。所以建议不要盲目跟风买楼盘，尽量保证资金的流动性，才能处理好子女教育、父母养老以及提高自身生活质量等多方面问题。4、已经退休的安享型家庭。进入老年阶段，精力与身体状况及抗风险能力都大不如前。退休后，大部分收入都来源于退休工资，和在职相比可能会有很大的收入差距，同时还有可能产生大额的**疗费用，加剧家庭的财务负担。所以建议以国债、非结构性银行理财、稳健型基金等低风险的防御型投资为主，逐步退出中高风险的投资方式。比如玩股票的话，可以作为休闲消遣，最好不要大笔投入。综上所述，任何人生阶段都有最合理的理财方式，需要我们通过不断地学习和积累来增加理财经验，再利用成熟的理财经验，去摸索出最适合自己的理财之道。