如何购买理财保险产品？

感谢悟空邀请。对于如何购买理财保险产品，我的观点是在知己知彼的前提下，明确自己的保险需求，根据自身实际情况，科学合理规划。那么什么是知己知彼呢？首先，我们先来看看什么是知己，知己的意思就是了解自己的需求所在，在充分进行个人风险分析和评估的基础上，通过科学合理的规划设计最适合的理财保险方案。关于知彼，就是充分了解产品属性、保险责任、收益水平等等，充分了解，详细比较，有的放矢，用最小的成本获得最大的收益保障。在购买理财保险之前，先要了解一下理财保险都是能解决我们的哪些需求？根据笔者多年的经验来看，个人认为理财型保险解决的是我们已经遇到或将来会遇到的四大需求问题，分别是子女教育、养老规划、资产配置和财富传承。不同的家庭在不同的阶段，根据家庭的财富状况所面临的需求会是四大需求当中的一个或几个。这其中子女教育和养老规划的特点是刚性需求、现金流、阶段性、专款专用；资产配置和财富传承的需求特点是长期稳健收益、平衡风险、**避债、保单贷款、资产剥离以及其他特殊特定功能。在确定购买理财保险之前，我们还需要在专业人士的帮助下分析、判断、评估我们所面临的需求和财富风险，然后确定用包括理财保险在内的一揽子金融工具，综合考虑，科学规划，解决个人和家庭的诸多需求和问题。下面就从子女教育、养老规划、家庭财富管理几个方面分别阐述一下如何购买理财保险。1.对于子女教育金的需求管理，可以从如下几个方面进行规划，首先明确子女教育金的投入时期，即何时开始大额教育费用的投入。其次明确投入周期，即预计持续的教育费用投入的周期。第三，预计每期费用和费用总额。第四，盘点现有资金的储备情况。第五，计算费用缺口，即预计费用减去现有储备。最后，确定风险是转移还是自留。教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，属于储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。产品形态多为两全保险或年金保险。购买此类保险的基本原则就是在绝对安全，按时退出的前提下追求收益最大化，用最安全的方式保证子女的教育品质。2.关于养老风险管理，随着我国人口结构的不断恶化，老龄化社会提前到来，养老问题是摆在很多人面前的现实问题。按照国际惯例，养老金的来源主要依赖于三大支柱，即社保、企业年金和商业保险，目前我国三大养老支柱严重失衡，2015年，**人民银行金融研究所曾经给出一组数据，到2030年，养老金缺口将达4.1万亿，到2050年，养老金缺口将高达6.1万亿。商业保险补充养老将是解决这一问题的最主要手段。主要通过年金保险来解决，购买年金型理财保险解决养老问题的基本原则就是要保证与生命等长源源不断的现金流。通过对社保未来养老金替代率、退休年龄、养老周期以及期待的养老**的分析，计算预计月需养老金，再根据目前的养老金储备方式和储备金额计算出自己的养老金缺口，通过年金保险工具进行合理规划，未雨绸缪。让被保人在不确定的将来的退休日子里有一笔稳定的确定的源源不断的现金流。3.对于家庭财富风险管理，也是可以通过理财型保险工具来解决。家庭财富管理第一步就是要确定投资偏好，根据风险偏好调整家庭资产的配置比例，选择合适的金融工具。第二步就是要清楚了解家庭财富管理的基本原理，可以从四大账户进行分析配置:
首先是现金账户，重点是流动性问题，解决日常生活开支；其次是保障账户，重点是安全性问题，解决风险来临时的损失替代问题；第三就是投资账户，重点是收益性问题，用高风险的投资博取高收益。第四就是理财账户，重点是保值增值问题，解决在本金安全的前提下的大额资金增量问题。理财保险主要是解决理财账户的问题，一般多为按年返还型年金保险，附带万能账户，进行二次增值。这类保险最大特点就是现金价值高，可以兼顾安全性、流动性和收益性问题，是非常不错的家庭财富管理工具。综上所述，这是我对如何购买理财保险的理念及看法，最后还是要强调我们是用保险而不是买保险，我们是用理财保险这种金融工具来解决我们未来要面临的一些客观存在的现实问题，未雨绸缪有备无患。