存款10万无住房的理财方案大神们帮帮忙

10万元存款怎样理财?普通百姓人家，当有了10万元存款，想投资理财，力争保值和升值，你知道通过怎样途径，才是合理又恰当的吗？这里，我们选择了两个实例，提供给广大有类似需求者一阅，希望能有所帮助。10万元安个家 基本资料：小柯，24岁，去年交大毕业，现就职于本市某外资公司，月收入2800元。因为父母都在外地，目前小柯一个人租房子住，房租每月500元。一年来，小柯已存了1万元，另外，在他毕业时父母还给了他10万元的安家费，让他自行安排。由于不懂投资，这笔钱一直存在银行里。最近，小柯希望通过一些适合自己的投资理财手段，让手中的这笔钱能更快更安全地再“生钱”。小柯的基本想法是：由于一直“居无定所”，小柯很想买套房安个家，但如今上海的房价上升很快，靠工资买房显然有一定难度，于是就考虑动用父母给的10万元。不过这笔钱是他的最后“底线”，如果万一用得不当，很可能会造成无可弥补的损失。所以，小柯请工行理财师为他作了一个10万元的购房兼投资理财方案。理财方案：建议购置25万元左右的房产，鉴于当前市中心房价普遍偏高，故选择离市中心较远地段的二手房为宜。因目前小柯可动用的资金总额为11万元，故建议首付为房价的两成，为5万元；其余的20万元向银行申请按揭，推荐期限为20年的个人住房商业性贷款。20万元、20年期住房贷款的月还款额为1324元，以小柯的月收入扣除月消费额和月还贷额后，还有1000元左右的月结余，可以作零存整取处理，这样每年1.2万多元的积累，就能用于冲抵住房贷款，从而加快还贷速度。工行理财师认为，小柯目前的当务之急是购房和还贷，投资可以等到房贷压力减轻，个人收入增加，手头资金较为宽裕时再进行。鉴于小柯对投资理财毫无经验，投资时不妨选择一些风险较小的工具，比如债券、基金等。至于小柯目前手头剩余的6万元资产，一半可用于房屋装修，另一半可作一些安全性、流动性较强的投资操作，从而既能实现资金的保值、增值，又可迅速变现，以备突发性的资金需求。专家点评：上述方案总体上走的是稳健道路，建议的贷款额仅为当前可动用资产的2倍左右，推荐的又是20年期的中长期贷款，月还贷额只占月收入的46％，而且又留有3万元的后备金，保险系数相当高。其实，像小柯这样大学毕业刚参加工作的年轻人，有一个共同的特点，那就是目前的收入水平虽不高，但今后的上升潜力可观，所以上述方案主要是针对小柯当前的实际情况而制订的。如果将未来收入增长因素考虑在内的话，小柯的负债能力应该会更强一些，对所购房屋的房价、地段等的选择范围也还能更大一些。10万元开爿店 基本资料：黄先生，35岁，是本市一家**院的**师，月收入3000元，妻子月收入1000元，每月家庭总开支2500元，结余1500元。夫妇俩结婚近十年，现有家底15万元：1万元现金，10万元存款和4万元股票。由于黄先生工作较忙，在家庭理财方面就较为粗放，家庭资产基本只作存款处理，唯一的投资是股票，但投资效果一般。黄先生感到目前股票投资风险比较大，所以想拿出10万元存款去投资开店，准备投资小型花店、净水配送站之类面向社区居民点、投资成本较小的服务行业。于是，就请工行理财师做了一份关于投资开店应如何操作，要注意哪些细节的理财方案。理财方案：工行理财师认为，黄先生投资开店应着重处理好三方面的问题。其一，要审慎选择店铺位置。投资开店，最为重要的是选址，而选址的重要参考系数就是当地的需求情况，如果需求不足，对于今后经营将是十分致命的。由于黄先生准备投资的是花店、净水站这种与居民生活关系较为密切的行业，所以需求参数的计算较为简单，建议黄先生从周边居民数和附近同类店铺数这两个方面综合推算需求量，审慎选址即可。其二，要合理确定是买是租。店铺位置确定后，关键就要决定是租赁还是购买铺面。一般讲，成熟商业地段的店面，其出售和出租的价格都比较高，由于黄先生需要的是靠近居民区的商铺，所以可以选择新开发的社区内的商铺，这类商铺相对来讲价格要低一些。以黄先生目前的实际情况，如果将商铺买下，经营时的流动资金就可能发生困难，因此建议黄先生第一步还是选择商铺租赁较为妥当，等到经营取得实绩后，再考虑第二步是否买下商铺。其三，要尽量节约投资成本。对黄先生来说，可用于投资的资本总量为15万元，如果全部用于投资开店，那么家庭资产就告罄了，一旦发生大宗开支时将无以应对，所以更需尽量降低投资支出。建议黄先生必须将投资额控制在10万元以内，不足部分可以向银行申请助业贷款，并通过投资收益来还贷。专家点评：由于黄先生本身已经提出了诸如10万元的投资金额、实体投资的形式、花店或净水站之类的投资方向等十分明确的投资意向，所以留给理财师策划的空间其实并不大。因此上述理财方案与常见的银行类理财方案有着较大的不同，它不是从资金筹划方面着手，而是从投资技巧角度切入，为黄先生提供了如何选择店铺位址的方法，分析了取得店铺两种途径的利弊，给出了控制、压缩投资成本的建议，颇有特色。但上述理财方案总体上还比较原则，对于像货源、特色、服务等经营性问题，因超出理财范围而未涉及。至于如何在开铺前和在今后的经营中，一旦获得较好的项目，充分利用银行贷款资金，以及通过在自己控股的前提下，采用股份制和合作制形式，增加融资能力，来扩大经营能力和范围，增加预期收益，也均未涉及，这需要黄先生在今后的理财实践中进一步考虑筹划。采纳哦