理财中如何活学活用标准普尔，从而科学的配置资产？

现实生活中，每个人、每个家庭的情况都不一样的，所以我们要根据实际情况来灵活运用“标准普尔家庭资产象限图”。首先，我们来看一下标准普尔家庭资产象限图到底是什么样的？如下图。在这里也简单讲一下标准普尔这个公司，全球三大评级机构之一（另外两个是穆迪投资服务公司、惠誉国际信用评级有限公司）
第一项，要花的钱
占闲置资金的10%，主要用于短期消费，可以放在货币基金，就是宝宝类基金里面，一定要灵活，要用的时候可以立即取出。这里面有一个要点是3-6个月的生活费，可以根据收入情况灵活配置。假设三口之家，只有丈夫一人工作，妻子全职带孩子，那么全家的收入来源只有丈夫，一定要留足6个月的生活费。万一丈夫失业了，压力之大可想而知。如果丈夫工作不稳定的话，也可以留够8个月的生活费。如果夫妻双方都有工作，收入稳定，可酌情3-6个月都可以。又或者夫妻双方虽然都有工作，但是收入不稳定，也要多留些备用资金。这个就看家庭收入状况，和闲置资金的情况。第二项，保命的钱
占闲置资金的20%，简单来说，就是买保险的钱，万一家庭成员有重大疾病，可以有钱看病。这个跟第一项有类似的地方，就是看家庭收入状况。优先给家庭支柱或者赚钱多的那个人买保险，即先大人，后小孩。因为一旦家庭经济支柱因重大疾病不能上班，那么家庭就没有收入了，而且要负担**疗费用。一说到买保险，很多人第一反应是没钱。这是思维的局限性。买房子可以先付首付，买保险也可以先买一部分啊。比如说，重大疾病一般一线城市建议保额50万起，你可以先买30万，等收入上去了，再补齐剩下的20万。二对于家庭条件较富裕的人来说，也可以分开买，因为保险产品不断更新，新出的产品会增加新的重大疾病种类。对于分红险，条件富裕，可以先给孩子买。保险的种类也是多得数不清，保险推销员的资质也是参差不齐，一定要多看多对比，小心被不专业的推销员推荐了不适合你的保险。第三项，生钱的钱
占闲置资金的30%,主要投资于股票、基金、vc/pe、房产等。这些投资产品，风险较高，收益较高，需要有专业知识去区分产品的好坏。建议去各大财富管理公司听一下他们的开放日活动，多去了解几家，选择两三家最专业的。自己也去一些门户类网站看一下各大公司的数据和安全评级情况。这部分建议如果个人分辨能力不强，对金融投资类的知识了解得很少，就不要去参与。时刻记得“不懂的不要碰”。如果你身边有一些金融圈的朋友，可以多问问他们的意见。第四项，保本升值的钱
占闲置资金的40%，这是整个象限中占比最大的一项。由此可见，养老是一件很值得重视的问题，从现在开始，就应该准备了。根据个人现状调整就行了。如果你单身，这个问题其实不是很迫切，如果条件富裕，每年或每月存一部分也不错。如果你是三口之家，只有一个人上班，存养老的钱可能也比较困难，这个时候，可以减少第三项的投资，因为你的家庭能够承担的风险很小，经不起一点风浪。如果你已经中年，家庭结构稳定，收入稳定，这个时候一定要开始存养老的钱了，毕竟等我们老了，养老金能不能领，能领多少还是个问题。该象限图是标准普尔根据美国中产家庭的资产分配的数据得来的，不一定完全适用于**的家庭，我们可以参考，但是如果照搬就没意思了。尽信书，不如无书。每个人的家庭背景、结构、收入都是不一样的。根据自己的情况上下调整都是可以的。