应该从什么时候开始考虑退休理财计划，需要考虑哪些因素保证退休后有稳定来源？

路人蚁的世界：聊社保，侃商保，专业答疑
结论：养老规划越早越好，理财规划方面安全第一，然后适度收益原则，重在细水长流。背景：
当前的养老环境和现状：我们已经处于老龄化社会趋势，随着城市化的基本完成，我们的社会保障制度也不断完善升级，决定一个城市活力与幸福感的，除了经济数据，还有基本的福利保障制度。而生活成本的上升，未来年轻人的减少，都需要我们转变养儿防老的观念，学会利用福利制度养老，利用商业保险进行养老规划，自己给自己养老。退休养老理财的常见工具1 养老小目标
我们在做退休养老理财规划的时候，首先要对自己未来养老质量和养老花费，有一个大概的估算，计划好何时退休，养老的时间跨度，养老所需的金额。根据这三个指标确定一个养老目标资金，然后才开始规划，利用什么理财方式和工具，来达到这个退休规划的目标。养老的第一个理财工具：我们的基础养老保障社会基础养老保险，职工社保和城乡居民基础养老保险。通过这两个社会保障制度，配置 个人基本的**疗保障账户和养老保障账户。这是属于利用**福利保障制度工具解决哥儿退休养老问题。而社保的养老金账户本质上也是一个储蓄理财账户，养老金除了统筹账户的每年的养老金上涨，个人账户就是一个金融账户，利率是比一般银行存款利息高的。可以实现养老金的增值，而社保基金也是通过不断的投资运营，实现增值，从而让参保人员的养老金实现增长。这是基础的退休养老理财工具之一，
而在基础的养老保障解决之后，当我们社会发展，中产阶层越来越多，达到3亿层次的时候，基础的保障是无法满足中产家庭对于未来养老需求和养老质量的要求的，这时候我们就需要商业养老保险进行补充升级，毕竟当下的社保养老金，一二线4000左右水平，三四线普遍2000以下，农村的就是几百的养老金，是无法满足不同人群的养老需求的。2 商业养老规划
这个时候就需要用到我们的第二个养老工具，商业年金保险，这类年金保险专门用于家庭未来现金流规划，一般是储蓄账户和万能理财账户的结合，储蓄账户参考市场预定利率，根据公司经营成果决定这个账户的结算利率，年金险缴费5年后，如果不领取就会进入二次理财账户，也就是万能账户增值，这里还会有一个合同的保底利率。实现养老金的二次增值，选择一个高保底利率的年金保险，作为基础养老金的补充升级，同时也可以让养老资金实现一定收益增值。而对于上班族来说企业也有对应的职业年金和企业年金可以对基础社保养老进行补充升级。对于中产和富人家庭来说，还可以利用的两个养老理财工具有银行大额存单和寿险信托
银行大额存单属于保本型固定收益类型，起投门槛高，金额大的可以选择按月付息，等于每月通过利息收入补偿养老金，同时本金有保障。而对于富人家庭的养老和财富增值传承来说，还可以利用养老寿险信托进行养老金规划和财富传承，配置寿险养老虽然安全，但是相对收益低，但是如果和信托结合，那么就可以实现互补，信托是收益高但风险高，寿险是安全性高，但收益低。通过养老寿险信托不仅可以实现养老金的升级，而且还能在安全的基础上实现养老金的理财收益提高。实现资产隔离，财富传承。未来养老资源的稀缺性，也带动了养老产业的发展，普通家庭依靠社会福利保障解决养老问题。中产和富人家庭则是利用商业保险，并且对于高端**疗资源和养老资源的争夺也将是趋势。养老规划理财的四个原则在确定了养老的目标和养老工具以后，面对长期的养老退休理财规划，我们还会面对一些不确定客观因素 的影响，这时候我们就需要做好养老规划的四个基本原则，来让养老金理财规划顺利执行。1及早规划原则
养老金的理财规划不在于高收益，而是安全第一，细水长流，时间的效应很重要，如果从年轻时候25岁进入职场就开始规划，同样的养老费用，经过更长时间的积累，相对得到的养老金就高些，收益上也是。而如果人到中年才开始规划养老金，这个阶段，上有老下有小，财务支出压力大，养老规划很容易变成财务负担。年轻时候规划是，轻装上阵，事半功倍，人到中年是负重前行，事倍功半，压力山大。2 弹性缓冲原则
有句话叫做多大能力，做多大事情，我们的养老理财规划也是需要结合自身实际情况和需求去制定合理的养老理财目标。考虑好长远规划中存在的客观不确定因素，对养老目标实现的冲击，比如经济黄金变化，工作变化，家庭收入变化等，我们必须给养老的小目标留一个缓冲的空间，来容纳和消化可能存在的不确定因素。3 适度收益原则
大家都知道养老保险是现金流规划，保险作为家庭财务风险管理工具，安全性第一，收益性是很低的，因此在当下低利率的投资环境和财富贬值问题上，我们需要在养老金安全稳定，长期的基础上，考虑适度的收益性，对冲未来财富贬值的风险。在安全和收益之间寻找一个平衡。4 谨慎细致原则
在我们实现养老理财小目标的时候，都会对自身财务情况做一个预估，出现对消费支出和收入情况估计误差。如果过于乐观的估计财务情况，或者过于悲观的估计财务情况都会造成养老目标无法达成的风险。过于悲观的，会导致养老金积累不足，影响未来养老生活质量，过于乐观的，会带来财务的不确定性风险。我们在做养老规划的时候，在自身财务上，要多考虑消费支出，少考虑收入，保持谨慎细致，才能达到养老理财规划目标。综上：养老规划需要考虑职业情况，养老需求，养老质量三个因素，同时在养老金理财规划上遵守四个基本原则，细水长流，安全第一，时间换空间才是养老金理财规划的关键所在