中老年客户该如何理财？

其实不难发现，现在来银行办理理财业务的客群仍是以中老年人为主，其一他们有资金沉淀，相对于年轻人而言他们有资金积累，其二他们认为来银行办理业务更放心。对于中老年人而言最重要的其实就是保障资金的安全，鸡蛋不能放在同一个篮子里，做好资产配置也很重要，既要保证资金安全，又能拿到不错的收益。大额存单、国债：个人认为中老年人理财最佳选择是国债或定期存款，最直观的的优点就是保本保息，是风险最低的理财产品。1.大额存单：作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。可以看到部分商业银行三年期大额存单利率已经达到4.18%。目前不少股份制银行的大额存单利率已经上浮到52%，年利率能够达到4.18%，而且按月付息，支持转让、质押。在保证流动性的基础上，还能获取不错的收益。就像养老金一样，每个月老人都能拿到利息，保障日常开支，如果资金不用还可以同时办理只能存款，享受额外的收益。2.国债：国债分为电子式和凭证式，具有安全性高、操作弹性大、扩张信用能力强、变现性高、可充坐资金调度的工具，也可以作为商务保证之用。凭证式国债：是一种**储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，可提前兑付，从购买之日起记息。凭证式国债具有类似储蓄、又优于储蓄的特点，通常被称为储蓄式国债，是以储蓄为目的的个人投资者理想的投资方式。电子式国债即记帐式国债：又称无纸化国债。以电脑记帐形式记录债权，通过无纸化方式发行和交易，可以记名、挂失。国债起点金额低，100元起购，**信用更有保障。至于是购买大额存单还是国债，可以根据自身爱好选择。结构性存款：人民币结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。结构性存款属于保本产品，浮动的只是和金融衍生品挂钩的那部分资金。用作银行存款的大部分资金属于银行存款，也受存款条例保护。它的收益是由保底本金利息+投资最高收益组成的一个区间。目前结构性存款的收益在3.8%-4.2%左右。结构性存款的产品定价和它所挂钩的标的物有直接的关系，每家银行挂钩的标的物不同，因此对于结构性存款的利率定价上会有较大的差异。所以大家在购买结构性存款的时候认清挂钩标的，不要看到高收益就怦然心动。银行自主发型的理财：目前不少中老年人对银行自主发行的理财产品比较信赖，但是随着资产新规落地，在购买银行理财产品时，要看清楚合同条款，注意资金投向，慎重购买。不能只注意预期收益率和业绩比较基准，要了解清楚产品的投资方向、风险等级等等。现在有不少银行的理财产品支持转让、质押，对于老年人而言，保障了资金的流动性，而且利息也不会造成大的亏损。目前银行自主发行的理财产品业绩比较基准在4.5%-5.1%之间。银行智能存款：这里我就不推荐中老年人购买货币基金了，原因是货币基金新规**以后，货币基金的收益和流动性双双下降，利率已经和银行智能存款相持平，因此直接购买银行智能存款既可以享受保本保息的存款保险制度，还能享受灵活支取的高流动**。建议老年人要给自己配置一部分资金放在流动资金，以备不时之需，有多余的资金就可以购买结构性存款和银行理财，毕竟目前很多产品的起购金额变更为1万元。