汽车消费金融有哪些**

汽车消费金融指的是在互联网的金融**下，汽车金融与消费金融的结合，给购车用户提供分期付款，也为汽车产业链公司提供融资，及在后车市场为车主抵押贷款、个人消费提供金融服务，这一系列的服务都属于汽车消费金融。从用户买车开始、养护车、维修车这一些列都能够结合消费分期，这也是汽车消费金融存在的价值。我们知道，消费金融分期贷款利率高，衣食住行每一个场景都有消费分期的存在，因此，**开始进军汽车消费金融，其实也是一种创新，能够一定程度减轻资产端的压力。目前，随着经济的发展，能够买车的人群越来越多，这个市场潜力还是巨大的。互联网汽车金融**一：依托于汽车电商
如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。正如消费金融领域，京东白条作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。互联网汽车金融**二—搭建互联网汽车金融**
汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的**，尝试直接搭建互联网汽车金融**。互联网汽车金融**畅想
最理想的**是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在**上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融**，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：
1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）
2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）
3、整个过程很方便，包括线上和线下
为了解决上述问题，互联网汽车金融**需要有以下要点：
1、首先应该是一个**
汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。另外，如果不是**没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。优信就面临这个问题。2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向
这个**既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个**户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素
现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人＋车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的**，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给**的汽车金融风控模型提出了挑战。4、**需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能
实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人＋车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到**来，势必要输出**统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。5、做风险定价，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品
互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对**有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的p2p lending club会把借款进行从a到g的风险评级，a的风险最小，利率也最低，g的风险最高，利率也最高。6、加强线下的把控能力
用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的**金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。另外，和线下的4s店或者sp进行合作，把**做成给合作方用的saas系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的dealertrack，帮4s店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。7、贷后管理放在线上来做
未来每个月的还款，鼓励用户在线上完成，提高了**的黏性，也方便了用户。畅想一下用户的使用场景，在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信，可以随时和**的金融顾问交流，确定要买车的时候走进4s店，店里面有合作方拿着对应的saas系统进行授信的确认，支付首付款后便可进行提车流程。虽然比较理想，但现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。路漫漫，互联网汽车金融才刚刚起航。