理财型保险真的能避税避债吗？

保险销售人员经常会说，保险不仅能给你保障，还能帮你理财、避债和避税。我要告诉你，但凡这么跟你说要你买保险的人，别信，他们绝对是在忽悠你！关于保险理财、避债、避税这三个所谓的额外功能，大部分情况下都是销售人员给你挖的陷阱，我来跟你说说这其中的门道。保险真的不适合用来理财。那些所谓的有保障功能的理财型保险，都是用“1个主险+n个附加险”的保险组合**来迷惑你。虽然理财型保险包含的保障多，但是价格也高啊。同样一笔钱，你能买到50万元保额的重疾险，但买理财型保险获得的重疾保额通常就只有20~30万元，拿到的保额大打折扣。我一直强调，买保险就是买保额，如果你的保额不足，那你的抗风险能力就会很低，这样的保险买了之后，跟你的初衷是违背的！而在收益方面，你记住了，分红险和万能险的收益是不确定的，保险公司并不保证你每年的收益情况。同时，分红险的分红是没有保底收益率的，万能险监管规定的最低收益率则是2.5%。所以，如果你买了分红险这种，就算保险公司只给你不到1%的分红，你也只能照单全收，因为保险合同里早就注明了分红是不确定的。另外，这种理财型保险的流动性很差，你想把交的保费连同收益一起取出来，只能等保险满期，要么就只能直接退保。而理财型保险满期时间就很长了，一般需要10年以上，有的甚至是终生，你如果等不了选择退保，那你的保费肯定是亏损的。所以你别**保险的理财功能，如果你是追求收益的话，还是正正经经去买理财产品吧。2 保险的避债功能
保险可以避债，应该算保险销售人员话术里最深入人心的卖点了。按照很多销售人员的说法，你买的保险是受法律保护的，不能被债权人强制要求拿这笔钱来抵债。如果下次有人跟你这样说，你可以打电话到银**去举报他们销售误导。因为根据法律规定，保险并不能完全避债，只有在两个限定的情况下才有可能避债。注意，我这里说的是“有可能”。第一种情况，当投保人跟被保人不是同一个人时，被保人的保险金不能被强制拿来还投保人的债务。比如说爸爸给儿子买了份重疾险，后来儿子发生重疾并拿到了理赔金，如果爸爸有负债，那爸爸的债主是不能要求拿这份理赔金抵债的。但是，如果在这份保险还没有理赔，爸爸的债主是可以要求爸爸退了这份保险，把保险公司退回来的钱用来还债的。第二种情况，指定受益人拿到的身故保险金不能被强制偿还被保人的债务。指定受益人，就是在直系亲属里面，指定一个或者多个人作为受益人，一旦发生了理赔，理赔金就给到这个指定的受益人。比如爸爸生前指定儿子是自己的身故受益人，那在爸爸死后，儿子拿到的保险金，不能被爸爸的债主强制要求拿来偿还爸爸的债务。可如果保单没有指定受益人，身故理赔金通常会被视作遗产，由法定继承人继承。但是我们都知道，遗产在被继承以前，首先要用来清偿死者生前的税款和债务，这种情况下，身故保险金就要拿来还债了。你记住，保险的本质就是保障，并不能帮你逃避自己作为公民应尽的社会义务。3 保险的避税功能
保险的避税功能，是保险业内长久以来最大的销售误导之一。因为销售人员说得最多的，是保险可以帮你规避遗产税，但这个说法其实是有问题的。先不说我国到底会不会征收遗产税，就算开始征收了，保险也未必能规避遗产税。以美国为例，如果你给自己买了保险，即使指定了身故受益人，保险金也是算遗产的，必须要按规定缴纳遗产税。如果是你给孩子或者配偶买的保险，他们身故了，那么就要看截至他们身故时所交的保费，或者身故当年的现金价值，有没有超过赠与税的起征点。超出起征点的金额，就要缴纳赠与税。所以有人用“保险可以规避遗产税”作为卖点忽悠你买保险，别信，假的！那么保险到底能不能避税呢？根据法律规定，我国目前只有税优健康险的保费，可以从你的税前工资中扣除，在一定程度上减轻你的个税，达到节税目的。但这叫“节税”，不叫“避税”。所以你会发现，保险作为一种保障产品，除了这些保障，其他的各种功能，其实很虚，根本没有说的那么好，如果你奔着这些功能去买保险，绝对是会栽跟头的。记住了，保险的功能就是保障，买保险就是买保障，是为了实现风险转嫁的目的。如果你想要达到其他目的，就去找别的方式，千万别买那些所谓的有各种其他功能的保险。觉得有用的话，随手点个赞哦！更多精彩文章，请关注**公众号：小妹读财(id:xmducai)
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