银行的智能存款是理财产品还是存款？它有何优势呢？

我曾经写过一篇关于智能存款的文章，请参考：
智能存款可不是像**那样的货币基金。不过在说智能存款之前，咱们先来聊聊为什么会有这样一款产品。没有办法的办法！据金融弟了解，市场上的智能存款主要由各家民营银行在主导的，可能有人要问了为什么会是民营银行呢？原因很简单，因为民营银行**非常困难，每家民营银行基本上只能有一个实体网点，有的甚至都没有网点。我们都知道，传统的银行有很多的支行、网点，可以吸收很多低成本的个人储蓄存款，但是民营银行却不行。除此之外还有一个很重要的原因，那就是民营银行目前不能发行理财产品！民营银行还都没有理财资质，无法通过发行理财募资（表内理财与表外理财都不可以）。因此如果想要增加存款，那么只剩下一条路了，那就是高息揽储！但是呢，这也是不行的，因为高息揽储不合规！逼不得已，处于夹缝中的民营银行就开始创新了，智能存款应运而生，这款产品能够做到随存随取，而且利率还不低，一般都在1%-5%。那么智能存款的原理是什么呢？金融弟做了个图，希望能帮助各位小伙伴们理解。（一）假设现在王小花利用某银行app购买了一款智能存款产品xx宝，这款产品看起来是活期理财，但是实际上就是存了个5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。（二）一个月以后，王小花因为要去韩国整容急需用钱，这个时候王小花再次拿起了手机，打开了某银行的app，并赎回了xx宝。这期间王小花的投资收益都是按照4%计算的。看似简单的操作，其实隐**多笔交易。首先，王小花赎回xx宝的本质就是把5年期定期存款的收益权和处置权转让给了xx信托计划，持有期间（一个月）他的利率都是按照4%计算的；但是xx信托计划哪里来的钱去受让这些权利呢？答案是：银行。然后，银行认购了xx信托计划，这样一来钱的问题就解决了。注意，银行认购的时候就是按照4%的利率去计算本息的哦。看到这里，小伙伴们是不是感觉到了什么？是的，这本质上就是银行按照4%的利率把钱兑付给了王小花，只不过加了个信托计划的进去，打了个监管的擦边球。但是，还有个问题啊：王小花的5年期定期存款怎么办？xx信托计划到期了怎么办？（三）xx信托计划到期那天，由于xx信托计划可以处置王小花那笔5年底定期存款，这个时候xx信托计划向银行申请提前支取了这笔定期存款。提前支取定期存款当然得按照活期利率计息咯。不过，没有什么关系，反正xx信托计划拿到提前支取的本金和利息又按照信托计划的协议划拨给了银行。这样资金又回到了银行，而且定期存款的问题解决了，xx信托计划的问题也解决了。不过，请注意，以上的流程，为了方便理解，金融弟没有考虑xx信托计划的收益。讲完了智能存款的原理后，可能会有小伙伴会问，智能存款有风险吗？当然啦，风险肯定是有的，比如政策风险，因为这种产品确实是打了高息揽储的擦边球，但兑付的风险是极低的，小伙伴们可以考虑投资一点哦。而且金融弟可以肯定的是，这种兼具高流动性、高安全性、适度收益性的产品在市面上是十分具有竞争力的。都有哪些智能存款呢？最后，咱们来看看市面上都有哪些智能存款产品吧。金融弟整理了一下几家民营银行的情况，当然这是不完全统计，而且还有其他的一些城商行也有类似的产品，并不是民营银行独有的。另外每家银行的智能存款产品特性甚至原理可能都有所差异，也请以下银行的朋友千万不要对号入座。