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不推荐理财保险(分红险,投资连结险等)的几点理由
不推荐理财保险(分红险,投资连结险等)的几点理由
2024-05-12 08:42:06
提问者: 负债人
7个回答
#热议#
信用卡申请个性化分期服务?
匿名
2024-05-12 08:42:06
最佳回答
那就来谈谈为什么不推荐理财险吧~
1/
爱因斯坦说:“复利堪称是世界第八大奇迹,它的威力甚至超过了原**。复利效应在投资界中,近于真理。本金、时间、正利率。集齐三者能召唤最终的丰厚收益。它是所有理性投资者的信仰,想赚一波就跑的**徒,理解不了和时间做朋友的心态。行军打仗,胜率可比胜利重要得多。(1-0.01)365=0.025
(1+0.01)365=37.78
一天努力一点点。道理简单却也深刻。可惜的是,复利也成为了保险公司用来吸钱的幕后帮凶。市面上众多的理财险,都跟乐视贾老板一样,擅长为梦想窒息,擅长给你画大饼。然而,它们都只告诉你集齐本金、时间、正利率后的庞大数字,却不会给你将它变成现实的一个保证。理财险,是含身故责任的理财产品。国内一般是以年金险为基础,附加分红险或万能险。它们的特征是杠杆极低,轻保障重收益,但收益也是鸡肋,回本都十分漫长。2/先来看看网红1号,年金险+分红险。好看的脸庞,动人的数据,但隐藏在背后的又是怎样的一张素颜呢?这个表分为三个部分:
保险费(你交的钱)
保证利益(你肯定能拿到的钱)
非保证利益(不确定能不能拿到的钱)
先来看前两部分。用一条时间线,你们就知道这保险到底想做什么了。总结起来就是:
这1万块投进去了,8年才回本,30年后变成1.8倍,活到80岁就可以花50年时间变成 2.02倍啦。如果开始领取生存金了,你就无法再退保,也就是说你起码得活到70岁才能回本。按30年能拿回1.8倍来计算,这1万块年化收益率是2%左右。这意味着什么?现在我国的cpi常年在2%左右,cpi可以简单理解为你现在的钱每年会贬值多少。这还只是理论值,我们感受到的通货膨胀,远远不止2%。换句话说,你的钱存进去,还跑不赢贬值。存得越多,亏得越多。而银行5年期定期存款利率都有2.75%以上,5年期国债利率3.4%。比大小,应该都会算了。再来看看分红演算的非保证收益。首先,一个非保证,保险公司便能立于不败之地,法律也会保护它。分不分红,公司做主。想分多少就分多少,想不分就不分。低档分红为0,这很诚实。而中高档的分红,没有用夸张的4.5%和6%,用了折算下来收益率大概1%-4%的具体金额。在众多喜欢夸大收益率的产品宣传中,可以说是一股清流。但依然是离不开复利的包装。在假设利率和时间的复利效应下,演算收益是合情合理,但不一定存在。而且,保单的分红跟公司经营的分红并不是一个概念。你只是保险公司的客户,不是它的股东。你能分到的只是分红险账户里面的利润。这个利润是要减去归属于该产品的费用,减去保障成本,减去可能会被截留掉“不可分配的利润”(不可描述的部分),才变成可分配利润。最后,对可分配利润,按照三七开(30%给公司,70%给客户)进行每年的产品分红。可能能分到一大堆的瓜子壳?3/再来看2号网红,年金险+万能帐户。财源滚滚,细水长流,相信这是很多人憧憬的生活状态。“每年交点钱,终身都有钱”但没有告诉我们,交的钱是大头,给的钱是小头。先收你一大笔钱,再每年给你点零花钱。左手换右手,保险公司才是真的躺着赚钱。年金险的核心在于它的年金和现金价值。(此表是蜗牛君众筹了1001块钱买来的情报。不投保竟然看不到现金价值?而保证利率的3%,转入万能帐户时麻烦先交1%手续费。虽说雁过拔毛是常识,但这已经是直接把整个翅膀扯下来烤了。每一位客户,都是折翼的天使。生存金,也就是每年返还给你的这部分,只有这部分才是有利息的。在保险公司存了个大饼它每年只捡起上面的一粒芝麻给你算利息。整合起来计算。男23岁,缴费5年,第5年起每年领取232.12元,假设万能帐户每年能有4%:
要看理财险,先划一条线。画出这条时间线,便拥有了测量理财险的尺子。不确定时间和收益率,再好看的数字也只是空欢喜一场。总结:23岁时借出去的钱,等到32岁本金收回来,等到退休时变成了3.2倍。看起来最终收益还不错,但致命的缺陷在于,流动性会导致收益性的下降。通过计算发现,在32岁之前取出便会亏本;在40岁之前取出,整体的年化收益将低于3%。人生如白驹过隙,眨眼几十年就过去了。但在一棵树上吊着几十年的滋味可不好受。4/对当下的理财险来个总结:
1、流动性丧失
提前退保会亏钱,在保时间不够也亏钱,死死锁住了这笔钱的未来三十年甚至更久。在段时间里,你可能会遇到2000年互联网泡沫破灭时跌剩几毛钱的网易,你可能会遇到2008年金融危机后行业**的遍地“黄金”,你可能会遇到2013年刚刚兴起只值几美元的比特币…为了一份收益不高的理财险,放弃了未来三十年你可能会遇到的所有投资机会。这不值得。2.、收益输给通胀
理财产品不看绝对收益,要看相对收益。同样10万收益,你用了100万的资金,收益率是10%;你用了1000万的资金,收益率就只有1%了。自己的钱给回自己,撑到到最后年化2%多,其实还跑不赢通胀。演算结果的诱人,来源于假设利率和时间共同放大的结果。3、收益不透明
产品真实的分红和公司运营的分红是两码事。作为分红险的客户,对投资投向和收益分配没有丝毫话语权。这年头,凭本事“借”的钱,想怎么还就怎么还。安全性,流动性和收益性,是金融产品的三围。你永远不能兼顾三者,但你起码能得到其中两者。这也是现金类资产、债权类资产、权益类资产的划分界线。而当下的理财险,却同时缺少了流动性和收益性。我们都明白,当网红被评价说长得很安全时,这并不是赞美。设计年金险的初衷在于防范长寿风险。人还在钱没了,也是一种风险。很遗憾的是,虽然养老焦虑、教育焦虑日益明显,但目前市面上打着养老金、教育金旗号的理财险,都算不上是好的年金险。即使是这样一张诚意满满,20年前年化收益有10%的高利率保单,如今每年领到的钱也只能当成笑话看看。通胀是所有固收类资产的**。所以,我们能得出什么结论?“死的”保险对抗不了通胀。固定收益的年金险不能给你养老。而低利率的固定收益的年金险,让你在年轻时锁定一大笔钱的同时,更会让日后变得老无所依。好的养老年金要跟随着物价波动,才能跑赢通胀,在晚年给予我们保障。但由于**的通胀是隐性的,他国的数据是公开透明。国情之别,导致了国**识的不同。我们大多数人没有意识到保本低收益的理财等同于慢性**。这也造成了市面上保险产品设计思路的巧妙迎合。通胀是老虎,我们却总把它当作猫来养。金融学的知识告诉我们,长期而言,只有股票能跑赢通胀。但大a股的情况,我们都清楚。想在**轻松养老,可不是一件易事。事实上,市井小市民哪有那么容易就能躺着赚钱的?黄粱一梦,早醒早好。“天上不会掉馅饼,努力奋斗才能梦想成真。网友见面会到此结束。全场熄灯,今夜没有网红,只有一群不再做白日梦的普通人。(保险专业防坑,想知道更多关于保险的专业知识?就看蜗牛君知乎号:蜗牛说保险)
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