如何针对人的生命周期进行理财规划

人，从出生的那一刻起，就开始消费。赚钱的时间，却是有限的。所以人要在有能力的时间内，对人生的未来提前做好规划。根据我们的生命周期，当我们能够开始独立挣钱，而不依赖家人开始，需要解决：
1、我们自己的生活费用。2、家庭生活品质的提高：买房买车。3、对孩子的生育抚养教育的费用。4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。5、自己养老的钱。6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱、下班理财。你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是**去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。也就是我们常说的：科学理财，财源滚滚；你不理财，财不理你。理财的一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。1、攒钱：一定要强制储蓄
挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。第二，一生莫让债务缠身。2、生钱：把家中水库分成3份
建议把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。3、护钱：保险是重要手段。护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。所以，先要树立正确的理财观念，根据我们有限的时间，对无限的未来进行规划，选择相应的理财工具，以达到理财目的！现在来一个一个分析：
1、我们自己的生活费用：要保证6-12个月的开支，流动性强，现金流为主。2、家庭生活品质的提高：买房买车。3-20年的中长期帐户。先赚后买，或者先贷后还都可以。3、对孩子的生育抚养教育的费用。孩子从出生时起到22岁大学毕业的生育抚养，以及教育的费用：长期帐户。4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。这个也是长期帐户。5、自己养老的钱。50岁以后，其实身体机能就开始明显下降，等到退休之后，如何保障我们的养老生活，而不下降品质？长期帐户。6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。这个明显的是保险帐户，杠杆原理，以小博大。按类型来分：
第一、生活费：一般家庭应该保留6-12个月的生活费，作为因短期性失业、家人生病等意外开支。理财工具：建议以银行活期储蓄、短期国债、类似**的灵活理财产品、**等。流动性强，随时可以变现，而且也不会亏损。第二，应急钱。解决因意外、大病等对家庭会造成的创伤。也就是前面提到的护钱。理财工具：保险
我们需要为家庭的财富水库，筑一道堤坝。当遇到意外事故的时候，保险会给我们提供补偿性的资金，渡过财务危机。保险在理财中占有非常重要的位置，具有明显的杠杆作用。美国人有一句话：除非你是比尔盖茨，否则你离破产只是一场大病之间！第三，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。这属于长期帐户。孩子成长期、教育期、青年期，都需要父母的呵护和支持。养老金：至少要保证退休后20年的生活费（包括通货膨胀的因素）。理财的工具建议：定期储蓄、中长期国债、货币型基金、社保、储蓄型分红型商业养老保险。这些投资具有固定的收益，收益中等，而且还很安全。第四，闲钱。以家庭5年以上不用的闲置资金。如果是退休老人，那就以20年以上不用的闲置资金。这些钱可以用来从事风险性投资。但这个风险性投资，并不是必须的。理财工具：股票、期货、外汇、收藏、非保本型理财产品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。所以建议用闲钱去投资。如果有好的收益，那也可以对我们的财富水库源源不断的得到补充，如果亏损，也不至于影响到我们的生活品质。