感觉教育金理财收益低，该不该给小孩配？

收益低是真的，但存在就有原因。那分别说说教育金的好坏吧。教育金的缺点教育金的缺点显而易见：
一是收益率不高，普遍在3-4%左右，比银行理财、股票、基金都要差不少；二是流动性比较差，资金锁定期限长达十几年，甚至几十年，提前退保，可能会有损失。如果你追求高收益，那就别买教育金；如果你的钱四五年就要用，同样别买教育金。不过大家需要明白，理财规划中，不是所有的钱，都要博取高收益。这不科学，也不可能。流动资金，当时就要花的钱，就只能存活期或放**，不然明天就要喝西北风；保险资金，危难时刻要用，留有后路，确保渡过难关；闲置资产，能容忍亏损，才能换来真正的高收益；教育金说白了，更像强制储蓄，专款专用，安全性高，稳定性好；定时定量，在对的年纪，就有对的钱。这几点很重要，只是一直被人忽略。教育金的优点人性是短视的，没有一定的投资纪律、理财规划，多数人都是今朝有酒今朝醉，根本想不到多年后的财务问题。多少人想存钱，却因为商场打折，就买了自己不需要的东西；多少人在股市上涨时，想大捞一笔，最后却被死死套牢；又有多少人没忍住高息诱惑，投资p2p，最后本金也没拿回来…
人就是这样，高息保本、股市大涨，都知道有风险，可就是很难控制自己。即使主观上能做好，客观原因，有时也无法忽视。亲戚要买房，找你借钱，借还是不借？朋友生病了，找你借钱，借还是不借？这一来二去，你的钱真不一定能存下去。**是个人情社会，这些问题逃不开的。可孩子的教育费用是刚性的，到年龄就要花，一刻都耽误不得。你不能说，“家里钱还套着呢，等股市涨了，我再给孩子交学费。这不是天大的笑话吗？孩子等不起！教育金在固定的年纪就有固定的钱入账，支付孩子的教育费用。前期退保有损失，也让这笔钱不会轻易动用；就算亲戚来借钱，总不能说“你把孩子的保险退了吧”。孩子的事，实在经受不住风险，花有重开日，人无再少年，错过了就是错过了。教育金买的更多是安心，这是其他任何金融产品，都给不了的。为了以防万一，非要买，哪一款值得买
教育金的种类很多，有固定领取的、有带分红的、有附加万能账户的，不一而足。有人喜欢带分红的，感觉收益更高，事实并非如此。比如大白之前评测过的几款产品，收益率都不高。收益率计算要用到irr，不懂的可以回顾之前的文章：看着收益诱人的年金保险，真的值得入手？从图中可以看出，没有分红的情况下，年化收益率普遍在2%左右。德华安顾的华彩前程少儿教育年金保险，保底收益率还不到1.5%，不如银行定期存款。那加上分红后，收益会不会高一些呢？答案是，并没有高多少。以平安全能英才为例，其分红演示分为三档—低档、中档、高档。假如0岁小孩，购买5万保额、10年缴费，30岁时拿到的分红金额，以及对应的收益率如下：
可以看出，即使加了分红，整体收益率还是3-4%的水平。分红还不确定，中高档的收益，并不一定能拿到。大白更推荐的是固定年金，没有不确定的分红，固定年龄就能返还固定金额，收益率投保时就能直接算出来。稳定性好得多。下面给大家推荐几款还不错的产品。035款教育金产品评测
大白选取5款教育金进行评测：
渤海人寿大富翁信美相互天天向上复星星宝贝全民保教育金珍爱未来b
5款热门教育金对比图
教育金的保障很简单，无非是交钱和领钱，再加一个身故保障，上面5款产品都差不多。选择产品时，注意以下3点就好：
1．现金流领取时间
这要与孩子的上学需求相契合。有的产品只能领4年，比如大富翁、全民保教育金，如果只是准备大学时期的花费，它们就比较合适。有的产品，领取年限较多，覆盖的教育阶段也更多，只不过每期领取的金额会少一些。比如星宝贝，包含高中教育金、大学教育金、深造教育金、成家立业金，十分全面。还有能自由搭配的，比如天天向上，可选择只在大学阶段领钱，也可以只在深造阶段领钱，还可以两个阶段都领钱，灵活性很好。总之，不管哪种方式，早给孩子的教育目标做打算，选择契合目标的现金流搭配，才是最重要的。2．收益率（irr）
以0岁男孩为例，5款产品的现金流情况如下：
对应的收益率（irr）如下：
负数表示保费支出，正数表示教育金领取
显而易见，大富翁的收益率最高，达到了3.94%。几十年保持将近4%的复利，对一般的用户来说，还是很不错的。由于是固定年金，如果后续不追加保费，交的钱和领的钱，在投保时就已经确定了，不存在浮动分红，这个收益是一定能拿到的。一定程度上能锁定长期利率，即使未来像欧洲、日本一样，出现0利率，这个收益率也不会受到影响。另外，irr计算出的利率都是复利，银行定期存款，用的都是单利。如果复利换算成单利，表中的收益率会更高一些。还拿大富翁来说，3.94%的复利，对应单利高达5.73%，收益率还是很不错的。3．缴费方式
教育金主要有趸交、期交两种类型。有钱的话，最好选择趸交，保费交的越早，产生收益时间越长，整体收益率会越高。比如天天向上，0岁男孩，趸交10万，收益率为3.85%；如果分5年，每年2万，还是10万块，整体收益率就变为3.62%，会略低一些。如果一下子拿不出那么多钱，期交也可以。大富翁、全民保这类产品，都可以选择月交，随交随停，有钱了多交点，没钱了少交点，就当储蓄一样，每月存点钱，就能为孩子攒下不少教育金，很符合多数人的实际情况。04大白小结
今天写这篇文章，并不是为了让大家购买教育金，只是还一个愿。教育金收益不高，这是不争的事实，但还是有不少用户问大白，想给孩子存一笔钱，有哪些教育金推荐。这次文章算是一个交代，irr也算好了，大家按需自取。如果家庭保障已经配足，仍有闲钱，再给孩子搭配个教育金，是无可厚非的。毕竟教育金的优点也挺明显的：
强制储蓄，专款专用，只要不退保，不管发生什么，都不会被挪用；定时定量，等待孩子上学，就一定会有一笔钱，不会出现时间上的错配。用好了，确实能够优化个人的资产配置。选择具体产品时，大白更推荐固定金额的年金，没有不确定的分红，收益更加稳定。文章测算的产品中，大富翁收益率高达3.94%，还可以选择月交，是相当不错的产品。买不买，还是要看自己的经济条件来定的哦~
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