习惯了银行保本理财的人们今后如何理财？

4月27日，央行等四部门联合制定的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式落地，将包括银行、证券、保险、基金、金融资产管理公司等大资管行业纳入了统一监管体系。财秘当天就把指导意见发给了家人，然而，面对如此专业的监管文件，家人表示：
“好长啊”
“看不懂啊，这都是什么意思？“我以后怎么买理财呢？的确，指导意见当然是发给资管业务从业者的，针对的是机构，妈妈们或者上了岁数的家里管钱的长辈们，面对监管长文确实不知所云。今天起，财秘陆续用大白话给大家解释一下，今后银行理财会出现怎样的变化，大家如何应对。关键词1
刚性兑付
长期以来，我们都习惯了买银行理财就像把钱存在银行一样，既保险收益又高。即使是财秘本人，尝试着买各类理财产品，始终会把银行的理财产品作为居家必备的基础资产！资产新规的**，规定了2020年以后所有理财产品都不再保本保息，转而成为净值型产品。其实现在我们手中所买的理财产品，严格意义上也是不保本不保息的，但是因为市场上普遍受刚性兑付的约束，我们还没有发现哪家银行的产品兑付困难或收益与预期不符。那么今后是不是银行的理财也像基金一样每天涨涨跌跌了呢？恐怕是的，这就是所谓打破刚性兑付！如果我们的妈妈们或者家里的其他长辈对此没有疑虑，无论涨跌都坦然接受，那自然是好，资产新规对他们也就没什么影响了。但是显然的，长辈们不希望手里的钱遭受损失。这一点与年轻人有很大不同，毕竟他们的风险承受能力相较年轻时下降。回过头来看，年轻人不也已经习惯了买理财一定是按约定收益率兑付吗？即使我们知道银行的理财今后会浮动，但是不会完全损失，我们内心其实也是有点不情愿的不是吗？这是因为我们已经习惯了过去的理财**，即按照金字塔来分配自己的财产，按照风险等级不同从下至上依次是现金，银行存款，银行理财，货币基金，混合基金，债券股票，期货期权等（不一而足）。可见，银行理财是银行存款最好的替代品。现在被告知，除了存款，其他任何理财都会面临涨跌，怎么办？难道把除风险资产之外的其他保本资产都换成固定储蓄？那点可怜的利息？关键词
结构性存款、大额存单
如果不愿意每日操心自己的理财净值是涨是跌，那么净值型理财产品显然不再适用了。最近你会发现，结构性存款和大额存单这样的字眼比过去更为频繁的出现在了各大媒体。面对资产新规，机构比我们老百姓更为着急。一万个不愿意，但是刚性兑付不可持续了，在老百姓还没有培育出合格的投资者心态之前，银行如果没有好的产品，如何留住投资者，留住我们手里的钱？大额存单也是一种储蓄，安全性大家可以放心！此外，大额存单既不是活期也不是定期储蓄，而是分为1一个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共九个期限。优于固定存款的地方是它可以转让，其实你可以把它看做是取出来的意思。你的存单转让给了其他人，你拿到相应档位的利息。不同于固定储蓄，你提前支取将损失利息，大额存单会按照你实际持有的期限支付利息。而利率方面，大额存单各家银行并不一致，有机构统计发现各大银行3年期的存单利息是4%左右。缺点是大额存单门槛较高，起步可能就要20万，而银行理财基本是5万起步。另外，转让方面也要多考察，各家银行的转让政策不一致，买之前一定要研究各家的政策，与业务员多多沟通。虽然比不上银行理财期限短，收益高，但是比固定储蓄要好很多了。在市场还没有更好的替代品产生之前，或许我们只能退而求其次。另一个词“结构性存款”是财秘今天看到的，而且是以**出现的。监管层叫停了部分银行的结构性存款业务，原因是名不副实：结构性存款并不是真正的结构性，而是通过一系列操作，使这种存款变成了收益固定的产品。什么是结构性存款，简单点说，就是存款和金融衍生产品组合在一起，收益也会随衍生产品的价值产生变动，但是银行进行了一些简单的操作，使老百姓拿到的收益不会浮动，其背后是银行自己承担了浮动的部分（损失或更多收益），亦或者是衍生产品本身就是固定收益的。虽然不该这样说，但是银行这样做我们老百姓当然没什么损失，我们不管你卖给我们的是什么，只要收益能保证就行，但是这就违反了监管当局打破刚性兑付的初衷。所以这样的产品如果现在还能买到，而且是在大银行买的，那应该还能到期按约定兑付，如果不能买到了，那恐怕也没办法了。其实，财秘本人也是被固定收益惯坏了的孩子啊。面对刚性兑付的打破，财秘也在寻找更好的替代方案。毕竟已经有基金股票天天涨涨跌跌的让人操心了，p2p又得时不时看看公司还在不在，老板跑没跑不让人省心，现在连银行理财也让人琢磨研究，真是费劲啊。喜欢
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