理财之资产配置：如何积累你人生的第一个100万

1、理财方**里面有一个总纲性的原则：鸡蛋不要放在一个篮子里。自从1952年，经济学家哈里·马科维茨证明了多种资产组合比单一资产更优以后，分散投资的概念已经开始慢慢深入人心。但是清晰、保险的回报，收益往往较低；想要高收益，不确定性也就是风险就会非常大。世上没有低风险又高收益的事儿，天下没有免费的午餐，每个人都需要根据自己的目标、承受力，在安全和风险之间找到自己的平衡。分散投资的配比目标不同，承受力不同方法也不一样，但是还是有一些比较通用的方**。比如其中比较出名的比如1234法则：10%用来短期消费，20%用来买保险，30%重在升值，40%重在保本。那么回到我们自己身上来，在各种金融产品中，决定用资产买哪几种产品，每种买多少的过程，应该怎么去分析呢？2、首先我们得认识市面上的金融产品，它们可以分成四大类。至于其他的房产投资，艺术品等收藏投资等门槛较高，就不提咯。高风险赚钱类：各种股票，获取超额收益的机会都在这里。低风险保值类：固定收益类，比如债券和货币基金等，安全稳定的跑赢通货膨胀就靠它。保险类：应对极端情况，防止后院失火。流动性高类：活期或者短期收益项目，这些相当于随时的“替补”，当第一类机会来临，第三类风险来临等等都可以有所准备。这四类分别对应着1234法则里面的四个选项。第一的10%，先**3-6个月的生活费，保值我们的日常生活，避免临时要用钱。这部分建议买宝宝类产品，资金随时可取，现在也差不多有4%平均。第二的20%，应该买好保险，应对不确定风险。谁身边没有几个卖保险的朋友，我自己曾经在**人寿实习过几个月。因为早期发展比较彪悍，保险给**人的初始印象不算好，被误解的特别严重。它其实是人生的托底神器，说起来停沉重的，社会阶层向上的门槛越来越窄，但是向下流动的门却永远开着。对于生活在阶层高压线上的家庭来说，一次大风险意外比如疾病，比如家庭支柱的倒下就意味着整个家庭往下掉落至少一个阶层。买保险很难改变人生，但是保护你的人生还是可以的。买保险的的标准是什么呢？有一个1010法则，就是拿出你收入的10%的买你年收入10倍的保额，比如你年收入10万，那么每年拿1万买100万的保额。最后因为**保险因为08年金融危机的影响，现在各种产品功能合一起卖，反倒最主要的保险功能被削弱了，本来1万可以保100万的，被他们加入各种分红、全能险变成只有50万额度。请大家需要什么买什么，意外险就买意外，一年200块可以买100万，重疾险就买重疾3000可以买30万。但是现在保险公司说4000块一年重疾+分红+意外你买不买，但是额度只有20万？功能越多，单一疗效越弱，买的时候记得各个公司对比，特别现在很多互联网公司介入保险以后，性价比好了很多，大家再也不用跑去**买了。第三30%买股票享受经济发展成果，在**，股票的名声依然不太好，股民和炒股几乎是不务正业的代名词。但是股票实际上是普通人分享经济发展成果最高效的方法之一。经济的发展必然带动公司的崛起，我们很难人人都去创业，但是完全可以通过购买优秀公司的股票来获益。相对创业来说，股票的风险更小，创业者不能尥蹶子不干，股票可以随时换。**正在一个高速发展的时代，如果你能坚持用选创业公司的心态选择股票，而不是听小道消息、炒一些完全不懂的代码，股票还是挺靠谱的。如果懒得选，那就买指数基金吧。股票的分类还有另一个法则：80法则。因为股票风险很高，在人生20岁-80岁阶段，每个人抗风险的能力不一样，所以投入的比例也不一样。用80岁减去你的年龄，就是你投入的比例，比如你30岁，那么你就可以投入80减去30的50%比例的资金来投资股票。不过这适用于股票稳定的国外市场，国内证券市场太妖，请谨慎。第四，固定收益保值类，用40%稳稳的跑赢通货膨胀。所谓固定收益，就是存款、债券、普通银行理财产品等。这些产品一般有固定的投资期限和固定收益，收益率可以在4.5%左右。它们的收益相对稳定，风险也相对较小，不像股票一样乱来，可以说是我们资产总账户的定海神针。如果按照上一步的80法则来，那么这个40%就可以下降到20%咯！3、一段时间过后，每个账户会发生变化，如果股票涨的多了，比例就会增加。这个时候注意的是，保持结构比什么都重要，股票涨了就需要卖掉一些，然后平均分配到其他几项里面去。坚持一段时间以后，整体的资产就会缓慢增长，同时结构稳定，心里就不慌，所谓的安全感，自然而然就来了。鸡蛋不要放在同一个篮子里，不同的篮子还要根据你个人的情况配置一定稳定的结构，这样才能达到收益最高，风险最低。