电子金融的**现状

经过30多年的发展，虽然**金融业的电子化程度有了很大的提高，但与国外一些**相比，仍然存在相当大的差距。1．电子化应用程度不高、范围不广
30多年来，各金融机构均把较多的精力用于各自系统内主要业务的电子化发展上，而在相互间数据的共享和信息的交流上投入的人力、物力和财力少得多。虽然**人民银行对整个金融业的电子化发展规划做出了安排，但由于各金融机构间和各地区间电子化发展不均衡，无法推广使用统一的横向电子化程序。特别是在全国2000多个县（市）级中，其电子化程度更加令人担忧。如某县级市，人口98万人，财政收入2003年为42 000万元（预算内收入，含中央、省、市、县四级收入）。截至2004年5月底，金融机构各项存款103亿，各项贷款65亿元，综合实力属**百强县之列。在电子化上，其单一的金融机构内都有各自的业务系统，如**人民银行的《中央银行核算系统》、**农业银行的ab**综合业务系统等。但其金融机构内的电子化多应用于主业务系统，且多限于会计、信贷部门，而对于其职能、业务调整等相关信息的披露和非主要业务均没有实现电子化。在金融机构间的数据处理上，只有一个金融机构间的清算程序：设备是早应淘汰的hp 486/dx机，软件是90年代早被其他地市级行淘汰的清算程序；账户管理没有相应的业务程序，无法对全市86 194个一般账户、5237个基本账户、446个专用账户和132个临时账户实行有效的管理和在各金融机构间实现账户信息的共享；金融机构的异地跨系统汇款在各个金融机构内手工填写电子联行转汇贷方清单，送到**人民银行手工录入后由电子联行业务系统发送，重复、低级的劳动不仅降低了工作效率，也增加了出现差错的几率。2．电子化风险控制滞后 **金融电子化服务普遍存在安全隐患。⑴软件设计、开发中技术安全措施少
现有电子应用软件系统在设计、开发阶段，普遍存在系统需求中安全需求少、软件设计重功能轻安全，软件设计选用语言和数据库，考虑安全性能少，以至于软件投入运行后暴露出诸多安全隐患。⑵硬件自身安全性能低
在硬件选型上很少考虑安全性能，更多注重硬件功能和价格。⑶机房安全隐患多
尽管我们****了《中华人民共和国计算机房、站、场地安全要求》，但这一要求在一些小的机房、场地建设中较少达到，尤其在一些县级金融机构机房建设中安全要求没有得到彻底落实，甚至有的地方没有专用的计算机房和场地。⑷网络安全问题突出
由于**计算机网络建设时间比较短，安全经验不足，暴露出的网络安全问题相对较多。一方面，网络传输载体本身安全性能不稳定。**网络传输载体主要分有线和微波两种，两者都或多或少地存在安全问题。比如电信部门提供的传输线路传输质量不高，所用电话线路由于多为明线易损坏；而微波载体由于通讯发送、接收设备安全性能不高，一些自然因素影响了传输效果，甚至导致传输线路暂时中断。另一方面，是很少应用网络安全技术，这在地方性金融局域网表现更为明显。由于对于地方建设的清算和金融信息传输网络的安全技术规范还不大明确，并且对于局域网安全建设的认证、验收还没有一个统一的技术规范和认证体系，使得局域网建设缺少安全把关，使已建成网络在安全方面存在较多漏洞和隐患。⑸应用系统及使用中的安全问题
这里主要是指操作和管理人员安全意识淡薄。首先，在操作人员方面，主要表现为操作密码管理不严格，存在密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系统、窃密等问题；其次，业务部门管理人员对于一些安全管理制度检查落实不到位，尤其对安全操作与方便业务两者之间的关系处理不妥当，在管理中突出表现就是违背安全规定设置和配备操作岗位和操作人员，出现违规操作、违规兼岗现象；再次，有的系统管理员职责履行不到位，存在重视自身操作安全而忽视对用户操作安全的检查；最后，在具体安全管理方面，手段比较少，对软、硬件的安全检查更少。⑹制度和法规建设滞后
比如，**人民银行总行组织开发的“中央银行会计核算系统”，早在1993年就开始了推广应用工作，1996年已推广到系统内多数分支机构，而真正的管理办法《中央银行会计核算系统操作规程》到1997年才**，这在当时为许多行管理此系统安全形成诸多不便。另外，法律制度的滞后也使一些机构无所适从。还有，伴随金融电子联行的普及和异地汇划网络的建设，异地汇兑处理手续也发生了变化，《支付结算会计核算处理手续》中有的环节已不适应电子化形势，但至今未做出改变，这使得一些电子联行处理手续合理不合法。3．专业人才匮乏
在对某市金融机构的从业人员调查中，我们得知，其从业人员2617人（含正式工、协储员），只有28人受过高等专业培训，占整个金融从业人员的1.07%。2003年，中央银行的职能进行了重大调整，银行监管从中央银行中分出，设立银行业监督管理委员会，单独行使对银行业金融机构的监管。中央银行职能重点放在了货币政策和金融服务上。中央银行应该把组织各金融机构建立统一、高效、完善的电子金融服务体系作为今后几年内工作的重中之重。⑴统一操作**和数据库
对各金融机构新开发研制的业务程序，尽量要求使用统一的操作**和应用程序数据库，为纵向业务程序的推广和使用以及便于操作、易于升级和可持续发展创造有利条件；为横向业务的联络和信息共享减少中间环节和不同业务系统间的冲突，从而实现“数出多家，资源共享”。此外，对各金融机构正在使用的各种电子化服务系统进行协调和改造，建立中间数据转换接口，逐步实现相互间数据的信息共享。⑵建立风险防范机制
为防范和解决电子金融服务工作中的安全问题，确保金融服务工作在电子化条件下安全、高效地开展，建立统一协调的风险防范机制尤为重要。概述
**于1993年启动了为实现**“通用”的“金卡工程”，2002年，**人民银行就关于**联网通用工作，多次下文就有关工作进行了安排、规划，有力地推动了**的使用和联网工作。在过去的11年中，经过银行界广大金融工作者和科技工作者的努力，在**主要的城市和地区已建立起可支持**“跨行通用”的网络系统。但由于体制、经济、技术等方面因素的影响，**及相关产品的工作仍须从以下几个方面加强。⑴制定发展规划
各金融机构要统一协调落实**发展规划，研究解决**联网通用工作中的重点和难点问题，并切实采取措施，保障**联网通用工作所必需的资金、技术和人力等资源，做好本机构内部门间的组织协调工作。在此基础上，各商业银行要逐级落实责任制，按统一要求制定工作计划和措施，明确各项任务的具体承担单位、项目负责人和工作进度要求，逐步实现从中心城市—省会城市—地级市—县的**的推广、联网和使用工作。人民银行要定期组织由人行、**银联、各金融机构参加的**联席会议，就**在推广、联网和使用过程中存在的问题进行协调，切实做好各个阶段、各个地域、各个机构的**工作。⑵统一规范和标准
**人民银行要组织成立由**人民银行、**银联、各金融机构共同参与的技术小组，负责制定**统一的业务操作规程和**技术标准。对于统一业务规范和技术标准执行中发现的新情况、新问题，各金融机构要及时向技术小组反映，未经批准，不得擅自变更统一业务规范和技术标准内容。技术小组要责成**银联和各商业银行加强对统一业务规范和技术标准执行情况的监督、检查、验收和处罚力度，对不符合统一业务规范和技术标准要求的改造项目，要按技术工程事故严肃处理。同时，技术小组负责相关业务规范和技术标准的解释工作，并定期补充、完善相关业务规范和技术标准条款。⑶推广“银联”标识卡
各金融机构在**的推广时要切实做到：新发行的**必须符合统一业务规范和技术标准要求，并加贴“银联”标识；积极创造条件，适时启动非“银联”标识卡的更换工作；切实做好“银联”卡宣传工作，使广大客户能够全面、完整地了解“银联”卡各项功能；做好事后监督工作。3．加大人才培养力度
针对金融业的发展需求，有计划、分批挑选一些学习计算机专业和金融专业知识的高校毕业生充实到不同级别的行、部门，着力培养一批既懂计算机专业知识，又懂金融业务的复合型人才；加大培训力度，对现有金融从业人员进行计算机、网络和涉及银行新业务等知识方面的培训，上级部门要对培训结果进行考核、验收，考核不合格人员不得上岗；认真做好思想**教育。通过以上措施，**的电子金融服务将会有一个长足的进步和较快的发展，能够在较长的一段时间内走上快车道，逐步缩短与发达**的差距，从而对**金融业的持续、稳健运行和国民经济的健康发展起到有效的促进作用。经由终端机，语音工具，电脑等资讯设备或工具，通知或授权金融机构处理资金往来帐户的转移行为。主要有线上电子交易给付系统、**式给付系统等方式。本质是电子现金和电子支票。电子现金：为一种因应电子交易所需的线上给付系统，主要目的在于由电子付款**取代消费者在购买过程中对现金的依赖，但仍保有现金应有的货币性质。电子支票：购买者可就持有一定金额的支票型式进行交易，这些支票系透过电子方式传递，处理方式与传统支票有许多相似之处，帐号用户会取得一份电子文件，其内容包括付款者姓名、帐户号码、付款金融机构名称，接收支票者的姓名及支票的总金额等。电子支付系统通常指电子**支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品（如数码现金、电子货币）等等。书 名：网络金融
作 者：黄健青
出版社：电子工业出版社
出版时间：2011年1月1日
**bn:9 7 8 7 1 2 1 1 2 2 5 8 3
开本：16开
定价：29.00元 图书章节 图书目录 第1章 网络金融发展 第2章 网络金融系统 第3章 网络银行 第4章 网络证券 第5章 网络保险 第6章 第三方网络金融服务 第7章 电子认证与信用管理 第8章 网络金融安全管理 第9章 移动金融服务 第10章 网络金融服务案例 参考文献
电子金融（e-finance）又称网络金融，从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融该业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。从广义上讲，就是以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等方面，它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，它是存在于电子空间中的金融活动，具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征，它是信息技术特别是互联网技术飞速发展与现代金融相结合的产物。现代的金融业是集金融交易和金融性增值服务为一体的金融超级市场。从金融的电子化到网络金融的产生再到今日的电子金融，我们已经看到电子金融的巨大优势。然而，事物是具有两面性的，电子金融也给我们带来新的问题，如网络安全、在线欺诈和市场分化等。以上问题并未能障碍电子金融的发展，电子金融正朝着一个“创造性破坏”的方向走着，这是我们所不能改变的。**作为经济发展速度最快的**，又处于信息技术和电子金融发展的第三阶段到第四阶段的过渡期，要达到**金融业的持续、稳健运行和国民经济的健康发展的目的，就必须进行有效地提高电子化服务质量，协调发展统一的电子金融服务体系，加大电子金融服务人才培训力度等一系列的措施。