负债如何理财

现在年轻白领中流行“今天花明天的钱”，他们对自己的未来非常有信心，因此，大胆地利用各种各样的消费贷款买车购楼，传统的理财观念对超前消费非常不以为然。不过，理财人士认为，“负翁”们的选择未必不明智。目前贷款利率较低，而从长远来看，由于投资过热必将导致利率上涨，这就意味着将来还债的成本更低，另外将来通货膨胀率也有望提高，据估计，未来可能达到年均4%，这也降低了还款的实际利率。不仅如此，金钱是有时间价值的。青年人未来的收入预期是看好的。随着青年人收入的提高，对于个人来说，每月的还款数额在收入中的比重将大幅降低。超前消费要适度
当然如果过度超前消费，一旦收入出现不稳定，就会带来沉重的财务压力，一些个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘，因此贷款要适度。理财人士表示，超前消费是一个个性化的选择，尤其是对于青年人来说，要做“负翁”需要先衡量自己的能力。首先是对风险的认识，“负翁”们必须有良好的心理承受能力面对带来的巨额的债务。如果能够以比较积极的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽；其次，创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，做“负翁”也不失为一种好的选择；再次，要在做“负翁”的同时，做一些保险的安排，一旦自己出现问题，能够保障家庭的财务安全。如果心理承受能力薄弱，预期收入没有一定比例的增长，只是盲目地赶时髦，收入提高的潜力也不大，负债就将成为一个巨大的负担。优化负债组合
一般来说，一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%—40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。在具体债务安排上，要灵活运用各种贷款方式，优化债务组合。现在市场上出现了很多种类的贷款，包括房贷、车贷、**贷款、抵押贷款和其他消费贷款，而到典当行临时典当也是一种临时的贷款。这些贷款的利率不同，条件也不尽相同。“负翁”在负债的情况下要有统筹的考虑，尽可能地利用利率最低的品种。比如抵押贷款和典当相比，虽然同是以抵押品进行抵押的短期贷款，抵押贷款的年利率仅为7%左右，而典当的月利率是5%，年利率达到60%。如果时间不是很紧张的话，最好选择抵押贷款。另外，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。对于年轻白领来说，可以把贷款尽可能地延长，以减少每月还款的压力。这样，一方面可以提高生活质量，降低个人财务风险；另一方面，随着收入的增加，未来还款的压力也会逐渐降低。