哪种分红型保险对于刚刚步入社会的菜鸟理财最划算

首先郑重声明,我不是卖保险的,也不是做保险服务的.
但在知识性方面,我要比保险代理人专业的多,
如果要我从事保险代理人这一行业,我可没有那么大耐心.
一个好的保险代理人还是挺厉害的,他要几十年为你进行服务,真的了不起.
你所说的是分红类保险
首先该类保险的返还分为两大块
1.预定返还生存金
这又分三种
a.每隔几年(可以是一年,二年,三年,各保险公司不一样)领取一次生存金,保险到期限(或人死亡)一次性领取多少
b.缴费结束后,每年领取多少生存金
c.规定了哪一年可以领取多少
反正跑不出这个大圈圈,反正就是说,你什么时候可以领取多少生存金都是可以从合同中看的到的,另合同中有个现金价值表,也就是说你在哪一年退保,你可以领回多少钱.
2.分红(有不确定性)
a.以保额为基数进行分红
b.以当年现金价值进行分红
分红的来源为三差(死差,费差,利差),该三差,有兴趣可以到网上自己搜了看看,对于一个成熟的大型保险公司,他们产生的死差,费差总额比上该类型的保费比例基本变化是很小的,另利差主要来源于投资,由于**规定了投资渠道不能有风险,只能投资如大额银行协议存款或国债之类的,所以比例也变动不到哪里去,不过这一项还是最大的.
保险公司会扣除一切费用后,所得到的收益,将70%左右作为分红.
反正资金回收就是预定返还生存金和分红两大块
我计算过若干品种的保险,到期收益按年复利计算大概都在百分之三点几左右,没有多大区别,比存银行划算多了,还可以养成强制储蓄的习惯,挺好的.不承认百分之三,想说的收益很大的保险代理人,要么说你不懂,要么就是想忽悠人,不懂的可以回去问你们公司的精算师(如果,你们公司连个北美精算师都没有,你们保险公司的实力真的不怎么样)
下面,来看看,如何选择一个保单
先看预定返还生存金的返还,算出年复利收益是多少,各公司不一样,大概都在0.8到1.6左右,可以通过现值或终值折算计算出来,一般人不会,需要一定的财务知识,如果不会,我可以在你拿到计划书后免费帮你算.
0.8到1.6左右,当然是越大越好了啊,打个比方,保险公司总赢利4个点,
(4-你的生存金赢利点)*0.3,这就是保险公司拿走的,当然是你的生存金赢利点越大,保险公司拿走的越少啦,那你自己的就越多了.
当然,具体的要复杂的多,详细的就不阐述了,要详细阐述完全,跟一个准精算师(科班出生且刚大学毕业的学生)都要讲一两年的课才行
接下来看,保单的附加收益(疾病保障啦,死亡保障啦之类的东西)有多少
还有生存金的返还最好能够符合你的使用要求
说明一下,保险买了以后,提前退出是很不划算的,要想清楚了再行动,那些制定保单的精算师可个个都是候精啊,比如讲,一个15年缴费,15年领取生存金的单子,总期限30年,如果你在20年内退出,那还不如去做银行定期存款.15年之前退出,连本金都拿不回.
如果还有什么疑问,就在问题补充中追加吧.