阻碍我国民间金融发展的因素

1.民间金融目前还难以得到法律的保护。虽然民间金融在我国古代就己经存在，但建国以来**对其活动经历了由禁止、打击、到默认而不提倡的过程。即使在改革开放以来，其一直作为地下经济的一种一直以灰色状态生存。目前虽己引起重视，但由于缺乏法律保障，民间借贷市场还处于半地下状态。经济金融界正在讨论如何引导、规范和发展民间金融。2.民间金融制度内部组织不稳定。3.民间金融给**宏观调控带来困难。民间借贷自发性和不可控性的特点，削弱了**宏观调控的效果，不利于信贷结构和产业结构的调整。4.民间金融容易产生经济纠纷。5.民间金融潜伏着金融风险，容易滋生个人非法金融问题。由于民间借贷活动的频繁发生,个别人尝到了甜头,逐步从单纯的借款活动中分离出来,非法吸收存款,高利率发放贷款,办起了非法“**”,从而扰乱了金融秩序。6.民间借贷的利率失控。民间借贷的历史的敏感点就是利率，现在发生争执的焦点也是利率。最高人民**的司法解释规定，同期银行贷款利率上浮不超过4倍。目前借贷纠纷案都是以此办理的。银行利率是经过**宏观调控指导意见的一种执行利率，而市场利率是根据物价水平，盈利水平自然变动的利率。现在“不超过银行四倍”的利率是以银行利率为基准点的，虽然上下可浮动，但仍是“固定”到银行利率基准点上的。这就难免有“银行”导向之嫌，不利于市场利率导向作用的发挥。无论如何，民间借贷的利率应是市场化的，市场化利率是目前世界各国银行追求的一个目标，民间借贷更应该发挥其市场导向的优势，甚至可以给银行以示范作用。但是，民间借贷的利率水平大致在10%或更高的水平，这与现行银行体系的利率水平存在较大的差异。在不远的将来，两套金融体系之间互相补充，彼此分割的状况将有所变化，在相当程度上，彼此之间将形成某种程度上的竞争。从历史和现实来分析，民间借贷的利率常常因无管制而导致市场混乱，从而引发社会问题。